2005年08月15日

万能寿险,英文称universal life insurance,意为全能的、变幻的寿险产品。万能寿险的严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。”它主要提供两方面的功能:储蓄投资和保险保障。

万能寿险之所以“万能”,在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。投保人所缴的保费分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户。其中,保障额度和投资额度的设置主动权在客户,可以根据不同时期的需求进行调节;投资账户的资金由保险公司的理财专业人士代为投资理财,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

与传统寿险相比,万能寿险有如下的特点:
1.非约束性:保单现金价值与保障额度单独计算。
2.缴费灵活:保单持有人在缴纳一定量的首期保费后,一般可以按自己的实际情况,灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,客户可以不再缴费,并且保单继续有效。
3.保额可调整:保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额,也可以根据自己的需要降低保额,在不同的风险时段能够选择不同保险金额。万能险的保险金额由两部分构成:一部分是合同规定的保险金额,是不变的;另一部分则随着投资帐户资金运作的好坏而变动。而传统保单的保险金额在投保时就已经确定,并且中途不能做任何变更。
4.管理透明:费用透明,收取的费用项目、比例均明示于条款之中;每月公布结算利率,客户可随时通过公司专门的服务系统查询保单价值、现金价值和身故保险金的变化,公司每年还将为每位客户提供独立的保单状态报告,使客户全面了解其保单价值及保障情况。
5.提供保证利率:万能险的单独账户一般都提供保证利率,降低客户面临的投资风险。


下面,我们来看看万能寿险的这些特点是如何实现的:
第一,保险费=附加保费+危险保费+储蓄保费,对于一般的传统寿险,客户不知道这三方面的费用各为多少。而万能寿险这三方面的费用非常明晰,客户能知道整体保费中附加费用是多少,实际用了多少资金购买真正意义的保险(纯保费支出);由于保障所需要支付的资金额是多少(危险保费);用来投资的资金是多少(储蓄保费)。一般每年进行一次费用的扣除计算,明晰的费用设置和每年一次的计算是实现万能险特点的先决条件!

第二,保险金额=危险保额+储蓄保费。对于传统寿险,一般采取长期缴费的形式,保险金额是固定的,对应相应比率的危险保额和储蓄保费,每单位保险金额以及对应的储蓄保费的增长和危险保额的减少维持着固定的比率关系,比如以1=0.1+0.9,1=0.2+0.8,1=0.3+0.7……类似固定的增减比率进行变化,如果没有缴费,保单就会失效。万能寿险则打破了保险金额、危险保额、储蓄保费之间的固定比率关系,对于同一金额的保险费,不但可以选择不同的保额,而且可以选择不同额度的危险保额和储蓄保费。 危险保额所引致的危险保费是支出性的,储蓄保费是属于客户自己的,两者本就是一进一出的关系,对于传统险,规定了储蓄保费一定要按照固定的比率累积,而对于万能寿险,只要储蓄保费足够支付危险保费及保单其他相关的支出性费用(一般是每年进行一次扣除),可以不再缴费,储蓄保费能在可支付的条件下任意变动(取出或者进入资金),并对应选择不同的危险保额或保额,从而达到不同的保额设置,比如今年可以是1=0.9+0.1,明年变成3=2+1,后年可以是5 =4.5+0.5等等,在减轻客户缴费压力的同时满足客户不同人生阶段的灵活多变的保障,当储蓄保费不足支付相关费用时,保单就会终止。万能寿险打破了人寿保险的强制储蓄性,让保障、费用变得更加清晰,客户可以更加清楚的购买保险,


在实际的操作中,万能寿险有A、B两种方式,A方式的保险金额一定,随着储蓄保费的增加或者减少危险保额也会相应的减少或增加(如1=0.1 +0.9,1=0.15+0.85、1=0.45+0.55,需要说明的是,在实际操作中一般会选择比较高的危险保额,那样才能体现保险保障的意义),B方式的危险保额一定,随着储蓄保额的增加或减少保额会相应同幅度的增加或减少(如1=0.5+0.5,1.5=0.5+1,2=0.5+1.5),通过A、 B方式可以发现,如果客户持续不断缴费,A方式的储蓄性在增加,保障性在减小,保额不变,有点类似于传统寿险,而B方式的储蓄性在增加,保障性不变,保额增加。当然,随着年龄的增加即使危险保额不变,每年都会扣除更多的危险保费。



参考: 个人万能保险精算规定

 第一部分 适用范围
 
  一、本规定适用于个人万能保险。
  
 第二部分产品基本要素
 
  二、个人万能保险产品应包括以下基本要素。
  (一)身故给付
  在保险合同有效期内,若被保险人身故,保险公司可按照身故时该保险年度的保险金额给予保险金,也可以以保险金额与当时个人账户价值之和作为身故给付。
  在保险合同有效期内,其风险保额应大于零。
  (二)结算利率
  1、保险公司应当为万能保险设立单独账户。
  在单独账户中,不得出现资产小于负债的情况。一旦资产小于负债,保险公司应当立即补足资金;同时,因结算利率低于实际投资收益率而产生的公司收益也应被转出单独账户。
  2、万能保险的保单可以提供一个最低保证利率。
  除本小条第二款的情形外,万能保险的结算利率不得高于单独账户的实际投资收益率,二者之差并不得高于2%。
  单独账户的实际投资收益率低于最低保证利率时,万能保险的结算利率应当是最低保证利率。
  3、保险公司可以自行决定结算利率的频率。
  (三)费用收取
  万能保险保单只可收取以下几种费用:
  1、初始费用,即保费进入个人账户之前所扣除的费用。
  2、风险保险费,即保单风险保额的保障成本。其计算方法为风险保额乘以预定风险发生率的一定百分比,但该百分比不得大于100%。其中,预定死亡率应当采用中国人寿保险业经验生命表所提供的数据。
  保险公司可以收取风险保险费附加费用,但不得超过风险保险费的30%。
  3、保单管理费,即为了维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费。该费用可以是保证的,也可以是指数关联的。
  4、手续费,保险公司可在提供部分领取等服务时收取,用于支付相关的管理费用。
  5、退保费用,即在保单中途退保或部分领取时保险公司收取的费用,用于弥补尚未摊销的保单获取成本。该项费用在第一保单年度不得超过领取部分个人账户价值的10%,保单生效5年后该项费用应降为零。
  
    三、对于期交保费的万能保险,保险公司可以设定最低基本保费和最高基本保费。
  一个保单年度的最低基本保费不得高于人民币3000元,最高基本保费不得高于人民币5000元。投保人可以选定在最低基本保费和和最高基本保费之间的任一金额为基本保费,保险公司不得以任何形式限制投保人根据本条规定选择基本保费的权利。保费期交金额高于基本保费的部分,为额外保费。

  四、基本保费的初始费用不得超过《人寿保险预定附加费用率规定》规定的20年期死亡保险附加费用率的上限。额外保费的初始费用不得超过10%。

  五、趸交保费的初始费用不得超过10%。

  六、保险公司对同一投保人、同一被保险人销售有多张万能保险保单的,所有有效期交保单的基本保费之和不得高于投保人首次按照本规定选定的基本保费。
  
 第三部分保单现金价值与责任准备金
 
  七、现金价值指个人账户价值与退保费用之间的差额。

  八、万能保险的责任准备金为责任准备金评估日的个人账户价值。保险公司精算责任人应当按照普遍认可的精算原则,对万能保险的保证利益提取适度的责任准备金。

  九、责任准备金应逐单计算。但是,若公司精算责任人认为将具有相似特征的保单分组进行计算的结果与逐单计算的结果无实质性差别,经保监会批准后,也可采用分组方法计算。责任准备金不得低于责任准备金评估当日的现金价值。