2007年05月10日

        国家统计局早前公布的2006年国民经济统计数字显示,中国全年国内生产总值(GDP)实现26847亿美元,人均GDP首次超过了2000美元,预计到2020年将达到3000美元,中国经济发展进入了人均GDP2000-3000美元的关键时期。

  中国2005年的人均GDP1703美元,2006年达到了2042美元,增长了将近20%。在「金砖四国」中,俄罗斯去年的人均GDP5129美元,比上年增长了8%;印度为723美元,增长11%;巴西为3300美元,比上年减少了0.3%。世界上人均GDP最高的国家仍然是卢森堡,已超过了7万美元。

  从起飞到加速的跨越

  如果说GDP反映的是国家经济实力和市场规模,那么人均GDP反映的就是国民的富裕程度和生活水平。从各国的经验来看,当一个社会的人均GDP处于10003000美元的时候,也正是这个社会处于经济变化最剧烈的时期。

  人均GDP达到2000美元后,人们对经济前景将普遍看好,对经济发展的信心增加,投资将会保持良好的态势。经济将从人均GDP2000美元以下的经济起飞阶段迈入2000-10000美元的加速发展阶段。世界许多国家和地区在人均GDP达到2000美元后,其经济往往都能继续保持较高的增长速度,而且持续时间较长。例如韩国在人均GDP超过2000美元后,其经济保持了11年的高增长,平均增长率高达8.8%

  此外,从国际经验来看,人均GDP1000美元到2000美元,再从2000美元到3000美元,所用的时间在逐渐缩短。例如,实现前一个阶段德国用了9年,而后一个阶段只用了6年;日本则分别用了6年和3年。而中国人均GDP1000美元增长到2000美元仅仅用了3年时间。

  社会问题从积累到缓解

  人均GDP超过2000美元,在以前经济快速增长过程中所暂时掩盖的一些问题也会爆发出来。例如,泰国在1985-1995年保持了近10年的快速增长,年均增长水平高达8%,并在1993年人均GDP突破2000美元。但此后,泰国经济发展出现了一些特点:工资增长,消费增加,基础设施投入过大,股市、房地产市场迅速加温,银行降低了信用卡申办门槛,发卡量成倍增长等等。金融市场发展速度远远超过体制、监管的完善速度,一些行业泡沫化严重。亚洲金融危机的爆发使泰国的人均GDP迅速倒退,直到2001年才勉强接近2000美元,去年刚刚超过3000美元。也就是说,泰国从人均GDP2000美元增长到3000美元,足足用了14年的时间。

  中国的经济发展有自己的特点,所以在这一阶段可能还会出现特殊的矛盾和问题,例如贫富差距问题。如果解决不好,有可能扼杀经济进一步发展的能力。由于人均GDP2000美元属于社会经济发展的初期,社会的收入差距变大也是这一阶段必然会出现的现象。只有人均GDP达到3000美元,才可以说是大面积实现小康,到人均GDP8000美元的时候,贫富差距问题才会有所缓解。

  当然,人均GDP2000美元只是一个平均数字,我们应该客观地看待它。中国地区经济发展很不平衡,只有大多数地区的经济发展达到这个程度,才能说中国经济进入了全面小康的阶段。

2005年08月15日

万能寿险,英文称universal life insurance,意为全能的、变幻的寿险产品。万能寿险的严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。”它主要提供两方面的功能:储蓄投资和保险保障。

万能寿险之所以“万能”,在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。投保人所缴的保费分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户。其中,保障额度和投资额度的设置主动权在客户,可以根据不同时期的需求进行调节;投资账户的资金由保险公司的理财专业人士代为投资理财,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

与传统寿险相比,万能寿险有如下的特点:
1.非约束性:保单现金价值与保障额度单独计算。
2.缴费灵活:保单持有人在缴纳一定量的首期保费后,一般可以按自己的实际情况,灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,客户可以不再缴费,并且保单继续有效。
3.保额可调整:保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额,也可以根据自己的需要降低保额,在不同的风险时段能够选择不同保险金额。万能险的保险金额由两部分构成:一部分是合同规定的保险金额,是不变的;另一部分则随着投资帐户资金运作的好坏而变动。而传统保单的保险金额在投保时就已经确定,并且中途不能做任何变更。
4.管理透明:费用透明,收取的费用项目、比例均明示于条款之中;每月公布结算利率,客户可随时通过公司专门的服务系统查询保单价值、现金价值和身故保险金的变化,公司每年还将为每位客户提供独立的保单状态报告,使客户全面了解其保单价值及保障情况。
5.提供保证利率:万能险的单独账户一般都提供保证利率,降低客户面临的投资风险。


下面,我们来看看万能寿险的这些特点是如何实现的:
第一,保险费=附加保费+危险保费+储蓄保费,对于一般的传统寿险,客户不知道这三方面的费用各为多少。而万能寿险这三方面的费用非常明晰,客户能知道整体保费中附加费用是多少,实际用了多少资金购买真正意义的保险(纯保费支出);由于保障所需要支付的资金额是多少(危险保费);用来投资的资金是多少(储蓄保费)。一般每年进行一次费用的扣除计算,明晰的费用设置和每年一次的计算是实现万能险特点的先决条件!

第二,保险金额=危险保额+储蓄保费。对于传统寿险,一般采取长期缴费的形式,保险金额是固定的,对应相应比率的危险保额和储蓄保费,每单位保险金额以及对应的储蓄保费的增长和危险保额的减少维持着固定的比率关系,比如以1=0.1+0.9,1=0.2+0.8,1=0.3+0.7……类似固定的增减比率进行变化,如果没有缴费,保单就会失效。万能寿险则打破了保险金额、危险保额、储蓄保费之间的固定比率关系,对于同一金额的保险费,不但可以选择不同的保额,而且可以选择不同额度的危险保额和储蓄保费。 危险保额所引致的危险保费是支出性的,储蓄保费是属于客户自己的,两者本就是一进一出的关系,对于传统险,规定了储蓄保费一定要按照固定的比率累积,而对于万能寿险,只要储蓄保费足够支付危险保费及保单其他相关的支出性费用(一般是每年进行一次扣除),可以不再缴费,储蓄保费能在可支付的条件下任意变动(取出或者进入资金),并对应选择不同的危险保额或保额,从而达到不同的保额设置,比如今年可以是1=0.9+0.1,明年变成3=2+1,后年可以是5 =4.5+0.5等等,在减轻客户缴费压力的同时满足客户不同人生阶段的灵活多变的保障,当储蓄保费不足支付相关费用时,保单就会终止。万能寿险打破了人寿保险的强制储蓄性,让保障、费用变得更加清晰,客户可以更加清楚的购买保险,


在实际的操作中,万能寿险有A、B两种方式,A方式的保险金额一定,随着储蓄保费的增加或者减少危险保额也会相应的减少或增加(如1=0.1 +0.9,1=0.15+0.85、1=0.45+0.55,需要说明的是,在实际操作中一般会选择比较高的危险保额,那样才能体现保险保障的意义),B方式的危险保额一定,随着储蓄保额的增加或减少保额会相应同幅度的增加或减少(如1=0.5+0.5,1.5=0.5+1,2=0.5+1.5),通过A、 B方式可以发现,如果客户持续不断缴费,A方式的储蓄性在增加,保障性在减小,保额不变,有点类似于传统寿险,而B方式的储蓄性在增加,保障性不变,保额增加。当然,随着年龄的增加即使危险保额不变,每年都会扣除更多的危险保费。



参考: 个人万能保险精算规定

 第一部分 适用范围
 
  一、本规定适用于个人万能保险。
  
 第二部分产品基本要素
 
  二、个人万能保险产品应包括以下基本要素。
  (一)身故给付
  在保险合同有效期内,若被保险人身故,保险公司可按照身故时该保险年度的保险金额给予保险金,也可以以保险金额与当时个人账户价值之和作为身故给付。
  在保险合同有效期内,其风险保额应大于零。
  (二)结算利率
  1、保险公司应当为万能保险设立单独账户。
  在单独账户中,不得出现资产小于负债的情况。一旦资产小于负债,保险公司应当立即补足资金;同时,因结算利率低于实际投资收益率而产生的公司收益也应被转出单独账户。
  2、万能保险的保单可以提供一个最低保证利率。
  除本小条第二款的情形外,万能保险的结算利率不得高于单独账户的实际投资收益率,二者之差并不得高于2%。
  单独账户的实际投资收益率低于最低保证利率时,万能保险的结算利率应当是最低保证利率。
  3、保险公司可以自行决定结算利率的频率。
  (三)费用收取
  万能保险保单只可收取以下几种费用:
  1、初始费用,即保费进入个人账户之前所扣除的费用。
  2、风险保险费,即保单风险保额的保障成本。其计算方法为风险保额乘以预定风险发生率的一定百分比,但该百分比不得大于100%。其中,预定死亡率应当采用中国人寿保险业经验生命表所提供的数据。
  保险公司可以收取风险保险费附加费用,但不得超过风险保险费的30%。
  3、保单管理费,即为了维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费。该费用可以是保证的,也可以是指数关联的。
  4、手续费,保险公司可在提供部分领取等服务时收取,用于支付相关的管理费用。
  5、退保费用,即在保单中途退保或部分领取时保险公司收取的费用,用于弥补尚未摊销的保单获取成本。该项费用在第一保单年度不得超过领取部分个人账户价值的10%,保单生效5年后该项费用应降为零。
  
    三、对于期交保费的万能保险,保险公司可以设定最低基本保费和最高基本保费。
  一个保单年度的最低基本保费不得高于人民币3000元,最高基本保费不得高于人民币5000元。投保人可以选定在最低基本保费和和最高基本保费之间的任一金额为基本保费,保险公司不得以任何形式限制投保人根据本条规定选择基本保费的权利。保费期交金额高于基本保费的部分,为额外保费。

  四、基本保费的初始费用不得超过《人寿保险预定附加费用率规定》规定的20年期死亡保险附加费用率的上限。额外保费的初始费用不得超过10%。

  五、趸交保费的初始费用不得超过10%。

  六、保险公司对同一投保人、同一被保险人销售有多张万能保险保单的,所有有效期交保单的基本保费之和不得高于投保人首次按照本规定选定的基本保费。
  
 第三部分保单现金价值与责任准备金
 
  七、现金价值指个人账户价值与退保费用之间的差额。

  八、万能保险的责任准备金为责任准备金评估日的个人账户价值。保险公司精算责任人应当按照普遍认可的精算原则,对万能保险的保证利益提取适度的责任准备金。

  九、责任准备金应逐单计算。但是,若公司精算责任人认为将具有相似特征的保单分组进行计算的结果与逐单计算的结果无实质性差别,经保监会批准后,也可采用分组方法计算。责任准备金不得低于责任准备金评估当日的现金价值。

2005年05月19日

    增值税是对生产、销售商品或提供劳务过程中实现的增值征收的一个税种。增值税纳税人在一定时朗内销售货物或提供劳务过程中新创造的价值,也就是一定时期销售货物或提供劳务所取得收入减去购进货物(包括为生产货物所购买的原材料、燃料、动力、低值易耗品等)或接受劳务时所支付的金额的差额。
    
    1984年9月18日,国务院发布了《中华人民共和国增值税条例(草案)》,标志着增值税作为一个法定的独立税种在我国正式建立。随着社会主义市场经济体制的目标在我国的确立,原增值税已不能适应新形势的要求。1993年12月13日,国务院发布了《中华人民共和国增值税暂行条例》,同年12月25日,财政部下发了《中华人民共和国增值税暂行条例实施细则》,于1994年1月1日起施行。现行增值税与消费税、营业税相配合构成我国流转税新体系,并成为流转税体系中的骨干税种。
    
    实行增值税有两个显著优点:第一,避免重复征税,增值税只就货物销售额中增值部分征税,对销售的货物价值中已经征过税的部分不再征税,这就不会出现重复征税,也不会因为生产环节或流通环节的变化造成税收负担上的不平衡,从而适应社会化大生产的需要,有利于促进专业化生产和生产结构的调整。第二,稳定财政收入。
    
    由于增值税可以用来抵扣和减免税额,以及申请退税,因此常有人利用它来谋取不法利益。
    
    案例: http://observe.icxo.com/htmlnews/2005/04/20/584196.htm
   

2005年04月29日

                                                                       — 参照   http://www.bxzs.org/index.htm
                                                   

人身保险 (Life Insurance):


财产保险 (General Insurance):


人寿保险(Life):
人寿保险是人身保险的一部分。以人的寿命为保险标的保险;它又可以分为生存保险、死亡保险和生死“两全”保险。


死亡保险(Death):
死亡保险是人寿保险的一种,是指被保险人在保险责任有效期内死亡,保险人给付保险金的保险;根据保险的期限,它分为定期死亡保险和终身死亡保险两种。定期死亡保险在习惯上被称为定期寿险,它只提供一个确定时期的保障,如 5 年、 10 年、 20 年或者到被保险人达到某个年龄为止。定期死亡保险的特点是,有一定的时间限制,超过时间被保险人仍然生存,保险公司不承担保险责任。因此,只有保障功能,而没有储蓄功能。所以,一般是低保费高保障终身死亡保险亦称终身寿险,是一种为被保险人提供终身保障的保险,即保险人要直负责到被保险人死亡为止,或者说,被保险人的死亡不论发生在什么时间,保险公司总是要向其受益人给付死亡保险金。终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值,且保单所有者既可以中途退保领取保金,当急需用钱时,也可以在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款,具有较强的储蓄性。所以终身保险的保险费高于定期保险。


生存保险(Survival):
生存保险是以被保险人在保险期满时继续生存为给付条件的一种保险。如在此期间保险人死亡,则所交保险费不退,充作所有生存期满日为止的被保险人的保险金。生存保险主要有终身年金保险和定期年金保险两类。生存保险保的是生存,您买了生存保险,可得好好活着,在保险期满时,您还健在,保险公司才给您钱。要是您不在了,在这期间您“过去”了,那就不好意思了—您的保费白交了。生存保险的主要目的,是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金,以满足其生活等方面的需要。如为子女投保子女教育保险,可以使子女在读大学时有一笔教育基金。 生存保险不同于死亡保险在于保险金的给付是以生存为给付条件。因此,生存保险以储蓄为主,亦被称为储蓄保险。


两全保险(Endowment):
生死两全保险又称“混合保险”或“储蓄保险”,以被保险人在保险期限内死亡或期满生存为条件,都可获得保险金的一种保险。投保人或被保险人交付保险费后,如果被保险人在保险有效期内死亡,向其受益人给付保险金;如果被保险人在保险期满仍生存,保险人也将向其本人给付保险金,保险人给付全数保险金后,保险合同即告终止,死亡后未到期的保险费也不再续交。两全保险是人身保险中最受欢迎的一个品种,可以作为储蓄的一种手段,也可为养老提供一种保障,还可以用于为特殊的目的积累一笔资金。现在国内广泛流行的各种长期寿险保单都是在标准生死两全保单基础上的变通。


人寿保险不可抗辩条款:
所谓不可抗辩条款,是指保险合同成立一段时间后,保险人不得以投保人违反重要事实告知义务为由拒绝给付保险金或取消保险合同。保险人只能在一定期间内 ( 一般为两年 ) 以投保人和被保险人告知不实为理由解除合同,超过这一期限,保险人的这个权利即告丧失。一般两年内为可抗辩期,两年后,即为不可抗辩期。目前在我国保险公司的保险合同中不可抗辩条款主要体现在被保险人投保时年龄错误的处理上。


人身意外伤害保险(Accident):
在保险期内因发生意外事故致使被保险人死亡或伤残,保险人按合同规定给付保险金的一种保险。这里意外事故的构成必须具备以下条件:
1.意外发生的,即被保险人未预料到的和非故意的事故; </p>
2.外来原因造成的,即被保险人身体外部原因造成的事故; </p>
3. 突然发生的,即事故的原因与伤害的结果之间具有直接的关系,并在瞬间造成伤害,来不及预防。
人身意外伤害保险是人身保险的一种,但有些国家把人身意外伤害保险归类于非寿险,这是因为人身意外伤害保险在保险期限、费率计算和责任准备金提存等方面与财产有相似之处。
人身意外伤害保险的保障项目有四项:
其一,死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时,保险人给付死亡保险金。
其二,残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时,保险人给付残废保险金。
其三,医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时,保险人给付医疗保险金。意外伤害医疗保险一般不单独承保,而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。
其四,停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力,不能工作时,保险人给付停工保险金。
一个具体的意外伤害保险险种,可以同时提供全部四项保障,也可只承保其中一、二项。


健康保险(Health):
以被保险人的身体为保险标的,对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失或导致工作能力丧失所引起的收入损失,以及因为年老、疾病或意外伤害事故导致需要长期护理的损失提供经济补偿的保险。
健康保险( health insurance )包括医疗保险 (medical insurance) 、失能保险 (disability income insurance) 和护理保险 (long-term care) 。其中,最常见的医疗保险包括了疾病医疗保险和意外医疗保险。


年金保险:
年金保险因其在保险金的给付上采用每年定期支付的形式而得名,通常以被保险人的生存为条件,从支付首期年金开始,只要被保险人生存,保险人即按月或季、半年、年给付年金直至保险期满或被保险人死亡时止。一旦被保险人在领取期内身故,年金即停止支付。如果被保险人在交费期内身故,保险人通常将保单项下的保费累积额支付给受益人。还有一种不确定年金,年金支付期间完全是事先确定的,其计算基础只有预定利率和预定费用率,没有考虑生存率。此年金保险在合同约定期间,无论被保险人是否生存,都将支付年金。与死亡保险不同,参加年金保险的被保险人,通常是身体健康、预期寿命长的人,因此无论团体投保还是个人投保,一般不需要进行体检,凡年龄在 65 周岁以下的居民,均可作为年金保险的被保险人。


投资型保险:
投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种,它兼具保险保障与投资理财双重功能。目前市场上常见的投资型险种有投资连结保险、分红型寿险、万能寿险及投资型家庭财产险等。这类险种在投资回报上,主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关,保险公司资金运作得好,经营效率高,投保人就能获得较好的收益。也就是说,保险公司与投保人利益均享,风险共担。


投资连结保险:
投资连结保险,简称投连保险。也称单位连结( unit-linked),证券连结(equity-linked),变额寿险(variable life)。是指一份保单在提供人寿保险时,在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。
           

分红保险:
分红保险,就是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。分红保险产品除分配红利给客户外,像传统寿险产品一样,它还提供基本的寿险保障,如身故保障、满期给付等,其内容和金额在保险合同中都有明确的约定。


万能保险:
万能保险指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且,万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。万能寿险之所以被称为 “ 万能 ” ,在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存,介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人,可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。


保单红利:
人寿保险的保单红利,是将保户缴交的保险费,由保险公司努力运用经营,产生下列三种盈余:
1. 死差益:实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生之利益。</p>
2. 利差益:资金运用之实际收益比预定收益多时所产生之利益。</p>
3. 费差益:实际所用之营业费用比预定营业费用少时所产生之利益。</p>
上述所有之盈余,再依保单种类、保险经过期间、保险金额等计算返还回保户的金额称为保单红利。


现金价值 (Cash Value):
保单的现金价值( cash value ),也就是保单在指定时刻所具有的价值,换句话说,就是客户如果在这一时刻选择退保,他所能取回的钱。对于传统的人寿保险来说,保单的现金价值是固定的.
传统寿险的现金价值 = 投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。
在了解保单具有现金价值后,你还应充分了解在这一基础上衍生而来的三大功能 :
1.自动垫付:就是当保费支付中断时,保险公司会自动根据保单原有的约定,利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费,直到已有的现金价值用完。这样的结果是虽然保障额度不会减少,但保单的现金价值会减少,除非投保人把自动垫付的保费补足,该保单的现金价值才会回升到原有水平。
2.减额缴清:而当投保人不愿意继续缴纳保险费时,投保人可书面申请将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保险费,向保险公司申请同类保险的 “ 减额缴清 ” 。顾名思义,如此一来保障的额度将会减少,而之后所需的所有保费也已一次性缴清,保险期间与其他保险内容都不做变更。当然,减额后的保单所具有的现金价值也将同时减少。
3.展期定期保险,即申请在不改变原有死亡保险金额的情况下,用保单已经生成的现金价值缴纳保险费,使保单持续到相应时间4
同样因为寿险保单具有现金价值,投保人在需要紧急用钱时,还可以想到用具有现金价值的保单作为质押来向保险公司申请借款。但如此质押贷款是有条件的。不少长期的人身保险条款规定,投保人缴付保险费满两年以上,且保险期已满两年的,投保人才可凭保险单申请质押贷款。另外,贷款的金额不能超过保单当时现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般是 90% 左右。


投保单:
投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约, 投保单通常由保险人事先统一印制,投保人依其所列项目逐一据实填写后交付给保险人,投保人在投保单上需要填写的主要内容有:( 1 )投保人,被保险人的名称和住所。( 2 )保险标的的名称及存放地点。( 3 )保险险别。( 4 )保险责任的起讫。( 5 )保险价值和保险金额等。投保人在投保单中,必须将投保危险的程序或状态等有关事项,据实向保险人告知。投保单本身并非正式合同文本,但一经保险人接受后,即成为保险合同的一部分。


保险单:
保险单简称保单,它是保险人与投保人之间订立的保险合同的正式书面凭证,由保险人制作,签章并交付给投保人,一旦发生保险事故,保险单是被保险人向保险人索赔的主要凭证,也是保险人向被保险人赔偿的主要依据。


保险凭证:
保险凭证也称小保单,它是保险人出立给被保险人以证明保险合同已有效成立的文件,它也是一种简化的保险单,与保险单有相同的效力。若保险凭证未列明的内容均以正式保单为准。保险凭证通常在以下几种情况下使用:( 1 )保险人承揽团体保险业务时,一般对团体中的每个成员签发保险凭证,作为参加保险的证明;( 2 )在货物运输保险中,保险人与投保人订立保险合同明确该保险的责任范围的时间,邂逅再对每笔运输货物单独出具保险凭证;  ( 3 )在机动车辆及第三者责任保险中,为便于被保险人随身携带,保险人通常出具保险凭证。


暂保单:
暂保单又称临时保单,它是保险人或其代理人在正式保险单签发之前出具给被保险人的临时保险凭证。它表明保险人或其代理人已接受了保险,等待出立正式保险单。>暂保单的内容比较简单,只载明被保险人的姓名、承保危险的种类,保险标的等重要事项,凡未列明的,均以正式保险单的内容为准。暂保单的法律效力与正式保险单相同,但有效期较短,一般为 30 天。正式保险单发出后,暂保单能力失效。暂保单也可在保险单发出之前中止效力。但保险人必须提前通知投保人。


保险合同:
《保险法》第 18 条规定保险合同的必备条款有 11 项,即:(一)保险人名称和住所。(二)投保人、被保险人名称和住所,以及人身保险的受益人的名称和住所。(三)保险标的。(四)保险责任和责任免除。(五)保险期间和保险责任开始时间。(六)保险价值。(七)保险金额。 (八)保险费以及支付办法。(九)保险金赔偿或者给付办法。 (十)违约责任和争议处理。 (十一)订立合同的年、月、日。


保险标的:
保险标的又称保险对象,是保险合同的客体,保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险标的直接决定保险的险种,财产保险标的的价值,首险程度直接影响保险人所承担的义务,决定着保险费率的高低,人身保险标的不同(人的年龄、职业、身体状况等),保险费、保险险种也不同。


保险责任:
保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。被保险人签订保险合同并交付保险费后,保险合同条款中规定的责任范围,即成为保险人承担的责任。保险人赔偿或给付保险金的责任范围包括:损害发生在保险责任内;保险责任发生在保险期限内;以保险金额为限度。不同的险种有不同的保险责任,保险责任主要分为基本责任、特约责任、除外责任:
1.基本责任是指财产保险合同中载明的保险人承担经济损害赔偿责任的保险危险范围,一般包含自然灾害、意外事故、抢救或防止灾害蔓延采取必要措施造成的保险财产损失和保险危险发生时必要的施救、保护、整理等合理费用。
2.除外责任是指财产保险合同中列明的保险人不承担经济赔偿责任的风险损失。
3.特约责任是指财产保险合同载明的基本责任以外,或列为除外责任的风险损失,经保险双方协商同意后特约附加承保的一种责任,属于约定扩大的保险责任,故也称为 “ 附加责任 ” 或 “ 附加险 ” 。它附属于基本责任,作为基本险的一项补充,如企业财产保险附加盗窃险;或独立存在,可以单独承保,如机动车辆第三者责任险。


保险期限/保障期(Coverage Term):
保险期限 , 也称保险期间,指保险合同的有效期限,即保险合同双方当事履行权利和义务的起讫时间。保险期限一方面是计算保险费的依据之一,另一方面又是保险人和被保险人双方履行权利和义务的责任期限。


保险价值:
保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额,是确定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。 在财产保险合同中,保险价值的确定有两种方式:一种是定值保险;一种是不定值保险。
保险价值由投保人和保险人在订立合同时约定,并在合同中明确作出记载。合同当事人通常都根据保险财产在订立合同时的市场价格估定其保险价值,有些不能以市场价格估定的,就由双方当事人约定其价值。事先约定保险价值的合同为定值保险合同,采用这种保险合同的保险,是定值保险。
保险价值可以在保险事故发生时,按照当时保险标的的实际价值确定。在保险事故已经发生,需要确定保险赔偿金额时,才去确定保险价值的保险,是不定值保险,采取不定值保险方式订立的合同为不定值保险合同。对于不定值保险的保险价值,投保人与保险人在订立保险合同时并不加以确定,因此,不定值保险合同中只记载保险金额,不记载保险价值。
在人身保险合同中,由于人的身体和寿命无法用金钱衡量,不存在保险价值的问题,只需在保险合同中约定一个保险金额,由保险人在保险事故发生时依约定给付,因此称为定额保险。


保额/保险金额 (Sum Assured/SA):
保险金额,简称 “ 保额 ” ,是保险利益的货币价值表现,是投保时给保险标的确定的金额,是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额 , 即投保人对保险标的的实际投保金额。 同时又是保险公司收取保险费的计算基础。在不同的保险合同中,保险金额的确定方法和原则不同:
财产保险合同中 , 对保险价值的估价和确定直接影响保险金额的大小。保险价值等于保险金额是足额保险。 保险金额低于保险价值是保险公司按保险金额与保险价值的比例赔偿。 保险金额超过保险价值是超额保险 , 超过保险价值的保险金额无效,恶意超额保险是欺诈行为 , 可能使保险合同无效。
人身保险合同中,人身的价值无法衡量,保险金额是人身保险合同双方约定的,由保险人承担的最高给付的限额或实际给付的金额。


保费 (Premium):
保险费是指被保险人参加保险时,根据其投保时所订的保险费率,向保险人交付的费用。当保险财产遭受灾害和意外事故造成全部或部分损失,或人身保险中人身发生意外时,保险人均要付给保险金。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比,即保险金额越大,保险费率越高,保险期限越长,则保险费也就越多。
交纳保险费是被保险人的义务。如被保险人不按期交纳保险费,在自愿保险中,则保险合同失效;在强制保险中,就要附加一定数额的滞纳金。交纳保险费一般有 4种方式:一次交纳、按年交纳、按季交纳、按月交纳。
保险费率是指按保险金额计算保险费的比例。以财产保险为例,它是根据保险标的的种类,危险可能性的大小,存放地点的好坏,可能造成损失的程度以及保险期限等条件来考虑的。计算保险费率的保险金额单位一般以每千元为单位,即每千元保险金额应交多少保险费,通常以‰来表示。保险费率由纯费率和附加费率两个部分组成。这两部分费率相加叫做毛费率,即为保险人向被保险人计收保险费的费率。
           

投保人(Policyholder):


保险人 (Insurer):


被保险人(Life Assured):


受益人(Trustee/Beneficiary):


交费期 (Premium Term) :


终止(Terminate):


保险犹豫期:
犹豫期也叫冷静期,是指在投保人、被保险人签收保险单后十日内,万一感到后悔,或是对所购买的保险不甚满意,可以无条件要求退保。它的产生,是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定,因此对于客户来说它无疑起到了缓冲器的作用。根据保险合同,如果客户在犹豫期内退保,保险公司应退还投保人缴纳的所有保费,并不得收取其他任何费用。如果在投保时,被保险人已经在保险公司进行了免费的体检,则要扣除相应的体检费;对于投资连结类产品,若在犹豫期内,因独立账户资产价值发生变化,则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用,而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。


失效(Lapse):
在人身保险合同中,如果保险费为分次给付,依保险惯例,保险合同于投保人给付第一次保险费后生效。在以后的保险费给付中,如果投保人未按期给付,一般要经保险人催告,或规定宽限期限,投保人应在规定期限内给付保险费。如果期限届满投保人仍未给付,保险合同自到期日起失效,在失效期间发生保险事故,保险人不承担给付保险金的责任。


复效 (Reinstatement):
人身保险合同的失效并非合同效力的绝对消灭,投保人在一定期间内可以申请复效。从这点上看,称保险合同失效为效力停止似更为恰当。根据《简易人身保险条款》的规定,保险合同的复效应具备四个条件:
其一,投保人的复效申请应在保险合同失效后两年内提出;
其二,原被保险人身体健康并能正常劳动或工作;
其三,保险人同意;
其四,投保人补交失效期间的保险费和利息。
依保险惯例,保险人在接到投保人的复效申请后,有权对上述前两项条件进行审查,如果符合要求,保险人不能拒绝。自投保人向保险人付清所欠交的保险费和利息之日起,保险合同效力恢复。已恢复效力的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。


满期 (Maturity):


退保金 (Surrender Value):


标准体保费 (Standard Premium):


加费 (Extra Premium):


保费费用 (Policy Fee):


期缴保费(Installment Premium):


趸缴保费(Single Premium):
趸缴指一次付清


下期缴费日 (Next Due Date):


新契约(New Business):


保全 (Customer Service):


续期 (Renewal):
指保险人根据条款规定收取同一保险合同首期保费以外的其他各期保费,适用于分期交费的各种业务

理赔 (Claim):


核保(Underwriting):
在人身保险中,保险公司根据客户的资料去评估其风险,对被保险人的风险加以审核、筛选、分类,以决定是否承保、承保的条件如何、采用何种费率,从而保持保险费的公平合理


再保 (Reinsurance):
保险公司通过与其他保险公司订立再保险合同,把它对宝保险人承担的风险责任的一部分或全部转移给其他保险公司的保险。是保险的保险。


保险中介:
保险中介指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间,专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动,并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。 保险中介人的主体形式多样,主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。


佣金(Commission):


业绩考核(Sales Performance):


收付费(BCP):
bill, collection, payment


收付费(BCP):


承保 (In-force):


保单投保日(Proposal date):


保单生效日(Commencement Date):


险种 (Product/Plan/Benefit):

连身险 (Joint Life):


家庭保险 (Family Insurance):


豁免险种 (Waiver):

生命表:
生命表也称死亡表,是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始,直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。通常以10万(或100万)人作为0岁的生存人数,然后根据各年中死亡人数,各年末生存人数计算各年龄人口的死亡率、生存率,列成表格,直至此10万全部死亡为止。生命表上所记载的死亡率、生存率是决定人寿保险费的重要依据。


积累总额:
积累总额是个人在积累期各次缴费(含集体补助)的本息之和。积累期内,当基金增值要求调整时,个人帐户实行分段计息。根据国家现行政策,保险基金只能存银行、买国债,不能作其他高风险投资,以确保安全增值。个人帐户计息利率随银行和国债利率变动进行调整,一般都略高于同期银行存款利率,在积累期实行分段计息。采取分段计息的办法与采取固定利率的办法相比,前者更加灵活,适应性更强,没有给国家造成什么负担,也较好地保护了保险对象的利益,是一种现实可行的作法。