2005年08月15日

万能寿险,英文称universal life insurance,意为全能的、变幻的寿险产品。万能寿险的严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。”它主要提供两方面的功能:储蓄投资和保险保障。

万能寿险之所以“万能”,在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。投保人所缴的保费分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户。其中,保障额度和投资额度的设置主动权在客户,可以根据不同时期的需求进行调节;投资账户的资金由保险公司的理财专业人士代为投资理财,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

与传统寿险相比,万能寿险有如下的特点:
1.非约束性:保单现金价值与保障额度单独计算。
2.缴费灵活:保单持有人在缴纳一定量的首期保费后,一般可以按自己的实际情况,灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,客户可以不再缴费,并且保单继续有效。
3.保额可调整:保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额,也可以根据自己的需要降低保额,在不同的风险时段能够选择不同保险金额。万能险的保险金额由两部分构成:一部分是合同规定的保险金额,是不变的;另一部分则随着投资帐户资金运作的好坏而变动。而传统保单的保险金额在投保时就已经确定,并且中途不能做任何变更。
4.管理透明:费用透明,收取的费用项目、比例均明示于条款之中;每月公布结算利率,客户可随时通过公司专门的服务系统查询保单价值、现金价值和身故保险金的变化,公司每年还将为每位客户提供独立的保单状态报告,使客户全面了解其保单价值及保障情况。
5.提供保证利率:万能险的单独账户一般都提供保证利率,降低客户面临的投资风险。


下面,我们来看看万能寿险的这些特点是如何实现的:
第一,保险费=附加保费+危险保费+储蓄保费,对于一般的传统寿险,客户不知道这三方面的费用各为多少。而万能寿险这三方面的费用非常明晰,客户能知道整体保费中附加费用是多少,实际用了多少资金购买真正意义的保险(纯保费支出);由于保障所需要支付的资金额是多少(危险保费);用来投资的资金是多少(储蓄保费)。一般每年进行一次费用的扣除计算,明晰的费用设置和每年一次的计算是实现万能险特点的先决条件!

第二,保险金额=危险保额+储蓄保费。对于传统寿险,一般采取长期缴费的形式,保险金额是固定的,对应相应比率的危险保额和储蓄保费,每单位保险金额以及对应的储蓄保费的增长和危险保额的减少维持着固定的比率关系,比如以1=0.1+0.9,1=0.2+0.8,1=0.3+0.7……类似固定的增减比率进行变化,如果没有缴费,保单就会失效。万能寿险则打破了保险金额、危险保额、储蓄保费之间的固定比率关系,对于同一金额的保险费,不但可以选择不同的保额,而且可以选择不同额度的危险保额和储蓄保费。 危险保额所引致的危险保费是支出性的,储蓄保费是属于客户自己的,两者本就是一进一出的关系,对于传统险,规定了储蓄保费一定要按照固定的比率累积,而对于万能寿险,只要储蓄保费足够支付危险保费及保单其他相关的支出性费用(一般是每年进行一次扣除),可以不再缴费,储蓄保费能在可支付的条件下任意变动(取出或者进入资金),并对应选择不同的危险保额或保额,从而达到不同的保额设置,比如今年可以是1=0.9+0.1,明年变成3=2+1,后年可以是5 =4.5+0.5等等,在减轻客户缴费压力的同时满足客户不同人生阶段的灵活多变的保障,当储蓄保费不足支付相关费用时,保单就会终止。万能寿险打破了人寿保险的强制储蓄性,让保障、费用变得更加清晰,客户可以更加清楚的购买保险,


在实际的操作中,万能寿险有A、B两种方式,A方式的保险金额一定,随着储蓄保费的增加或者减少危险保额也会相应的减少或增加(如1=0.1 +0.9,1=0.15+0.85、1=0.45+0.55,需要说明的是,在实际操作中一般会选择比较高的危险保额,那样才能体现保险保障的意义),B方式的危险保额一定,随着储蓄保额的增加或减少保额会相应同幅度的增加或减少(如1=0.5+0.5,1.5=0.5+1,2=0.5+1.5),通过A、 B方式可以发现,如果客户持续不断缴费,A方式的储蓄性在增加,保障性在减小,保额不变,有点类似于传统寿险,而B方式的储蓄性在增加,保障性不变,保额增加。当然,随着年龄的增加即使危险保额不变,每年都会扣除更多的危险保费。



参考: 个人万能保险精算规定

 第一部分 适用范围
 
  一、本规定适用于个人万能保险。
  
 第二部分产品基本要素
 
  二、个人万能保险产品应包括以下基本要素。
  (一)身故给付
  在保险合同有效期内,若被保险人身故,保险公司可按照身故时该保险年度的保险金额给予保险金,也可以以保险金额与当时个人账户价值之和作为身故给付。
  在保险合同有效期内,其风险保额应大于零。
  (二)结算利率
  1、保险公司应当为万能保险设立单独账户。
  在单独账户中,不得出现资产小于负债的情况。一旦资产小于负债,保险公司应当立即补足资金;同时,因结算利率低于实际投资收益率而产生的公司收益也应被转出单独账户。
  2、万能保险的保单可以提供一个最低保证利率。
  除本小条第二款的情形外,万能保险的结算利率不得高于单独账户的实际投资收益率,二者之差并不得高于2%。
  单独账户的实际投资收益率低于最低保证利率时,万能保险的结算利率应当是最低保证利率。
  3、保险公司可以自行决定结算利率的频率。
  (三)费用收取
  万能保险保单只可收取以下几种费用:
  1、初始费用,即保费进入个人账户之前所扣除的费用。
  2、风险保险费,即保单风险保额的保障成本。其计算方法为风险保额乘以预定风险发生率的一定百分比,但该百分比不得大于100%。其中,预定死亡率应当采用中国人寿保险业经验生命表所提供的数据。
  保险公司可以收取风险保险费附加费用,但不得超过风险保险费的30%。
  3、保单管理费,即为了维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费。该费用可以是保证的,也可以是指数关联的。
  4、手续费,保险公司可在提供部分领取等服务时收取,用于支付相关的管理费用。
  5、退保费用,即在保单中途退保或部分领取时保险公司收取的费用,用于弥补尚未摊销的保单获取成本。该项费用在第一保单年度不得超过领取部分个人账户价值的10%,保单生效5年后该项费用应降为零。
  
    三、对于期交保费的万能保险,保险公司可以设定最低基本保费和最高基本保费。
  一个保单年度的最低基本保费不得高于人民币3000元,最高基本保费不得高于人民币5000元。投保人可以选定在最低基本保费和和最高基本保费之间的任一金额为基本保费,保险公司不得以任何形式限制投保人根据本条规定选择基本保费的权利。保费期交金额高于基本保费的部分,为额外保费。

  四、基本保费的初始费用不得超过《人寿保险预定附加费用率规定》规定的20年期死亡保险附加费用率的上限。额外保费的初始费用不得超过10%。

  五、趸交保费的初始费用不得超过10%。

  六、保险公司对同一投保人、同一被保险人销售有多张万能保险保单的,所有有效期交保单的基本保费之和不得高于投保人首次按照本规定选定的基本保费。
  
 第三部分保单现金价值与责任准备金
 
  七、现金价值指个人账户价值与退保费用之间的差额。

  八、万能保险的责任准备金为责任准备金评估日的个人账户价值。保险公司精算责任人应当按照普遍认可的精算原则,对万能保险的保证利益提取适度的责任准备金。

  九、责任准备金应逐单计算。但是,若公司精算责任人认为将具有相似特征的保单分组进行计算的结果与逐单计算的结果无实质性差别,经保监会批准后,也可采用分组方法计算。责任准备金不得低于责任准备金评估当日的现金价值。

2005年07月15日

讀書是一種讀者與作者間的對話,重點不在讀,而是在思考到底手上這本書,對你而言,代表什麼意義,你要去思考,懂得反饋(feedback)。讀書重質不重量,寧可一天只讀半本書或一本書,然後好好告訴自己,讀完這本書,我的生命、行為思考模式,會有多大的改變,進而增強自己生命的力量。

读书还能调节人的情绪,如果一段时间心情不是很阳光,不妨找本感兴趣的书读读,一定会有惊喜。

读书只是狭义的学习,广义的学习是指要知道自己目前的缺点在哪里,之后针对这些部分不断的去改善,也就是一个反馈系统。有时, 你自己可以发现自己的缺点,但人生导师会帮助你更好的认清自己。通常一个人在人生不同的阶段,需要不同的人生导师。所谓人生导师,就是與你沒有利害衝突的人,他是會跟你講真話的人,使你瞭解真相,使你提升生命的力量。

Fist things first,最重要的事情最先處理

我們人經常會逃避困難,總是將最困難的事情拖到最後才做,如果你有這種習慣的話,你的人生會過得很痛苦,假設說這個project期限是一個月的話,你大概一個月都沒好日子過。但如果在第一天就把最困難的事情完成,那剩下二十九天就很enjoy.

2005年07月11日

同时访问一个或多个表的多个记录时就要用到连接查询。连接查询的语意是要从From子句里的各个表的笛卡儿乘积里面找出符合查询条件的所有记录。

在做连接查询时,有时候会若干次重复计算同一目标列表;这种情况在布尔表达式包含"or"时尤甚,为了避免重复,你应该使用 select distinct 语句。

比如,有如下三个表:
SQL> select * from t_company_organ;

PARENT_ID ORGAN_ID
——— ——–
          1
1         2
1         3
1         4
1         5
2         2-1
2         2-2
2         2-3
2         2-4
2         2-5

10 rows selected

SQL> select * from t_area_map;

ORGAN_ID AREA_UD
——– ——-
2        
1        
3


SQL> select * from t_voucher_data;

ACCOUNT_ID ORGAN_ID     AMOUNT
———- ——– ———-
9999       2            100.00


用如下语句查询某区域内各个机构的业务量就会发生重复计算:
SQL> select  a.account_id,a.organ_id,a.AMOUNT from t_voucher_data a,t_area_map b
  2  where ( a.organ_id IN ( SELECT organ_id FROM t_company_organ START WITH parent_id=b.organ_id CONNECT BY parent_id=PRIOR organ_id)
  3   OR  a.organ_id = b.organ_id  );

ACCOUNT_ID ORGAN_ID     AMOUNT
———- ——– ———-
9999       2            100.00
9999       2            100.00


为了避免重复计算,就需要注意使用distinct。在复杂的sql语句中,是很容易犯这类错误的,而且很难察觉。

2005年06月29日

 1。 汉语拼音输入检索
  为了方便使用中文的用户在网上搜索,Google允许用户直接在键盘上输入汉
语拼音来检索相关事物,例如:

  输入 shanghaishikebiao
  检索结果提示:您是不是要找: 上海时刻表
  这正是我们需要查找的关键词,用户可以据此浏览相关结果,这包括上海地
区的各种交通工具的时刻表。如果需要查找更详细的资料“上海飞机航班时刻表
 ”,则只要在原来的检索结果“上海时刻表”中间输入feijihangban ,例如:

  上海feijihangban时刻表
  Google的这项新功能,可以免除用户在中文和拼音输入方面的互相转换。用
户在输入拼音时,不要留有空格,否则Google会误认为英文。Google把拼音与常
用的字或者词组一一对应,因此,过于生僻的字或词组不适合于用这个方法查找。

  2。 中英文字典
  经常使用计算机的用户手头上自然会有一、两个字典软件,用于查找和翻译
中英文的词义。作为一种使用频率较高的工具,Google也提供了一个中英文字典,
很方便使用。用户可以按照下列方法查找词义查找英文的中文词义则输入  fy
  computer 查找中文的英文词义则输入  翻译  计算机


  3。 天气查询
  天气情况也是人们经常要查询的信息之一,Google 提供的天气查询来自于
一个更新及时的中文气象网站,适合中国人使用。用户输入中文和英文都可以查
询,例如要了解奥运会期间雅典的天气情况,可以按照下列方法输入:

  雅典 天气  athens
tq 返回的查询结果中会在第一条出现一个 “雅
典天气预报”,用户点击后就可以看到当天雅典的天气情况。如果地名相同者,
用户还需要进行一次选择。


  4。 股票查询
  查询股票的网站已经很多了,Google提供的股票查询只是更方便一些而已,
用户可以按照股票名称、股票代码或者股票名称的声母字母查询,下列为查询
“中国联通”股票行情的举例。

  中国联通 股票 zglt
gp
  gp
600050

  5。 邮政编码和区号查询
  人们时常需要查询邮政编码和电话区号,Google提供了这样一个实用的功能,
用户据此能够获得所要查询的省市名称,邮政编码及长途电话区号,下面为查询
举例:

  邮编 杭州
  区号 绍兴
  yb  杭州
  qh  绍兴
  需要注意的是用户只能查询到城市级别的邮政编码和区号,而无法进一步查
询区县的具体信息。


  6。 手机归属地查询
  用户在输入手机号码后可以获得号码段、归属地、卡类型、邮政编码和电话
区号的信息,但是从实用的角度看,其中只有手机归属地的信息较为有用。


  7。 计算器使用
  Google有计算器的功能,例如在google检索框中输入45*86+35/7,就会得到
结果:

  (45 * 86) + (35 / 7) = 3
875
  有兴趣的用户,或者经常在计算机上进行运算的用户不妨可以试一试。

  8。 购物检索
  Google新开设的购物检索称之为Froogle,网址为
http://froogle。google。com/
  用户只要输入商品的名称,就可以看到该商品的图片和价格,用户还可以限
定一种商品的价格进行检索,并且将检索结果按需要从高价到低价排序列出,许
多商品可以直接在网上订购,这种图文并茂的检索购物方式较受用户青睐。


  9。 美国实用生活信息查询
  如果用户生活在美国或者短期去美国出差和学习,下面的查询功能或许能对
他们又帮助,因为这些检索服务目前仅限于美国。

  9.1 地区代码查询
  用户输入美国的地区代码,在返回的检索结果中的第一项就是该地区的地图,
用户可以通过不断的点击来找到一条具体的大街。

  9.2 条形码查询
  用户输入一个商品的条形码就可以找到有关该产品的说明。
  9.3 飞机航班查询
  用户输入一家航空公司的名称和航班号,即可获得该航班的出发地和目的地,
起飞和到达时间,以及实际航行情况,目前是否开始检票,抵达目的地候机大楼
的舱门号

  9.4 车牌号查询
  用户输入车牌号,可以获得一辆车的名称、型号、出厂年份,车身和发动机
情况

  9.5 邮件查询
  用户输入一个邮件的号码,可以获悉该邮件目前的状况,譬如邮件已经抵达
或者正在路途上等。


  10。 检索工具栏
  Google的检索工具栏功能强大,有拖放和右击检索功能,新闻阅读,广告拦
截,网站排名显示和搜索字词标明等,工具栏可以附在浏览器下,使用更加方便。
用户可以首先在Google网站下载并安装一个检索工具栏,然后根据需要在工具栏
的选项中进行设置,我们推荐用户使用这个检索工具栏,它将给用户带来许多意
想不到的方便。


  10.1
Google 新闻
  Google 的新闻来源于4500家报刊杂志和通讯社,在精选以后持续播出世界
各国的新闻,每条新闻都有更新的时间,并联接相关的新闻。用户可以使用免费
的新闻通知服务,通过电子邮件收到自己感兴趣的新闻。

  10.2 网站排名
  Google 通过对 Web 链接结构和许多其它变量自动计算,对网页的重要
程度进行评定。网站排名根据这个评定能够显示用户正在访问的网站的重要程度,
用一根绿色线条显示,直观而明确。

  10.3 搜索字词标明
  搜索字词标明通过鲜艳的色彩标明用户所检索的字词在每个网页上的位置,
便于用户查阅,单击“搜索字词标明”按钮可以打开和关闭标明状态。

  10.4 拖放和右击检索
  拖放检索功能使检索更为方便,用户可以把在网页上所选取的字词直接拖放
到检索框中,Google会自动进行检索。对于与 Web浏览器同时运行的许多文字
处理应用程序中的文字,也可以使用此功能。右击检索是指用户可以在网页上选
取文字后,右击鼠标,然后从弹出式菜单中选择“Google 搜索”便可以自动检
索。


2005年06月28日

【2005-6-28】
1。开始练英语;
2。思考处理人际关系,提高与人的沟通能力;
3。每个月看一本书,从《厚黑学》开始。
4。力所能及的去帮助别人。
5。扩大自己的视野,多去看看展览,展出。

2005年06月25日

最近打算更换羽拍,在查资料时看到了一位球友的羽拍分析文章,受益匪浅。可以感觉到这位球友应该是很有经验的,文章让我知道自己很多羽拍方面的观点都是不太准确的。比如,并不是线越紧击球越有力量。

想了解羽拍的朋友,强烈建议看看这篇文章:
http://winbird.bbesports.com/selectracket.htm

2005年05月29日

== 通用性 vs 客户化 ==
a. 通用性往往意味着低效、浪费;客户化在带来高效和快速发布的同时也常常导致不可重用;
b. 在做方案时,在通用性和客户化之间做合适的抉择是至关重要的,务必重视它;


== 技术 vs 业务 ==
a. 技术和业务就像男人和女人,很难有相同的观点。开发人员从技术角度总是希望建立一个理想的模型,而业务人员在提出需求时,是从来不会考虑模型的;
b.  技术人员切忌不要苛求为系统建立一个理想的模型,那常常是一条没有尽头的不归路。


== 保持良好的开发态度 ==
a. coding永远只是项目中的一小部分(大约30%)。开发人员千万不可眼里只有coding,有时业务知识,分析需求的能力更重要;
b.  一定要认识到,开发过程中遇到障碍是不可避免的,如果没有那是你的运气。当障碍使得项目不能按照你的设想平滑的前进时,千万不可心浮气澡。要知道,这些障碍通常就是项目的关键点所在,克服它们并不是浪费时间,而恰恰是在推动项目从一个关键点到达下一个关键点。一旦意识到这一点,你就能保持良好的心态。

2005年05月27日

【Db_name:】
对一个数据库(Oracle database)的唯一标识,该数据库为第一章讲到的Oracle database。这种表示对于单个数据库是足够的,但是随着由多个数据库构成的分布式数据库的普及,这种命令数据库的方法给数据库的管理造成一定的负担,因为各个数据库的名字可能一样,造成管理上的混乱。为了解决这种情况,引入了Db_domain参数,这样在数据库的标识是由Db_name和 Db_domain两个参数共同决定的,避免了因为数据库重名而造成管理上的混乱。这类似于互连网上的机器名的管理。我们将Db_name和 Db_domain两个参数用’.’连接起来,表示一个数据库,并将该数据库的名称称为Global_name,即它扩展了Db_name。 Db_name参数只能由字母、数字、’_’、’#’、’$’组成,而且最多8个字符。


 
【Db_domain:】
定义一个数据库所在的域,该域的命名同互联网的’域’没有任何关系,只是数据库管理员为了更好的管理分布式数据库而根据实际情况决定的。当然为了管理方便,可以将其等于互联网的域。

 
【Global_name:】
对一个数据库(Oracle database)的唯一标识,oracle建议用此种方法命令数据库。该值是在创建数据库是决定的,缺省值为Db_name. Db_domain。在以后对参数文件中Db_name与Db_domain参数的任何修改不影响Global_name的值,如果要修改 Global_name,只能用ALTER DATABASE RENAME GLOBAL_NAME TO <db_name.db_domain>命令进行修改,然后修改相应参数。
 
【Service_name:】
该参数是oracle8i新引进的。在8i以前,我们用SID来表示标识数据库的一个实例,但是在Oracle的并行环境中,一个数据库对应多个实例,这样就需要多个网络服务名,设置繁琐。为了方便并行环境中的设置,引进了Service_name参数,该参数对应一个数据库,而不是一个实例,而且该参数有许多其它的好处。该参数的缺省值为Db_name. Db_domain,即等于Global_name。一个数据库可以对应多个Service_name,以便实现更灵活的配置。该参数与SID没有直接关系,即不必Service name 必须与SID一样。

在tnsnames.ora中,既可以用service_name, 也可以用sid
 


【Net service name:】
网络服务名,又可以称为数据库别名(database alias)。是客户端程序访问数据库时所需要,屏蔽了客户端如何连接到服务器端的细节,实现了数据库的位置透明的特性。网络服务名被记录在tnsnames.ora文件中。




===关于错误ORA-12154:====
有时即使在tnsnames.ora文件中有相应的网络服务名,可是用该网络服务名连接时还会出错,出现这种情况的典型配置如下(在客户端的机器上):
tnsnames.ora中有:

HZUAT =
   (DESCRIPTION =
     (ADDRESS_LIST =
       (ADDRESS = (PROTOCOL = TCP)(HOST = 10.18.1.102)(PORT = 1521))
        )
        (CONNECT_DATA =
       (SERVICE_NAME = hzuat)
         )
      )

sqlnet.ora中有:
      
NAMES.DEFAULT_DOMAIN = staff.ebao.com

可当用 user/passwd@HZUAT去连时, 却报ora-12154错。 其原因就是因为sqlplus程序会自动到sqlnet.ora文件中找NAMES.DEFAULT_DOMAIN参数,假如该参数存在,则将该参数中的值取出,加到网络服务名的后面。解决办法一是删掉NAMES.DEFAULT_DOMAIN, 二是把tnsnames.ora改成
HZUAT.COM =
   (DESCRIPTION =
     (ADDRESS_LIST =
       (ADDRESS = (PROTOCOL = TCP)(HOST = 10.18.1.102)(PORT = 1521))
        )
        (CONNECT_DATA =
       (SERVICE_NAME = hzuat)
         )
      )


2005年05月19日

    增值税是对生产、销售商品或提供劳务过程中实现的增值征收的一个税种。增值税纳税人在一定时朗内销售货物或提供劳务过程中新创造的价值,也就是一定时期销售货物或提供劳务所取得收入减去购进货物(包括为生产货物所购买的原材料、燃料、动力、低值易耗品等)或接受劳务时所支付的金额的差额。
    
    1984年9月18日,国务院发布了《中华人民共和国增值税条例(草案)》,标志着增值税作为一个法定的独立税种在我国正式建立。随着社会主义市场经济体制的目标在我国的确立,原增值税已不能适应新形势的要求。1993年12月13日,国务院发布了《中华人民共和国增值税暂行条例》,同年12月25日,财政部下发了《中华人民共和国增值税暂行条例实施细则》,于1994年1月1日起施行。现行增值税与消费税、营业税相配合构成我国流转税新体系,并成为流转税体系中的骨干税种。
    
    实行增值税有两个显著优点:第一,避免重复征税,增值税只就货物销售额中增值部分征税,对销售的货物价值中已经征过税的部分不再征税,这就不会出现重复征税,也不会因为生产环节或流通环节的变化造成税收负担上的不平衡,从而适应社会化大生产的需要,有利于促进专业化生产和生产结构的调整。第二,稳定财政收入。
    
    由于增值税可以用来抵扣和减免税额,以及申请退税,因此常有人利用它来谋取不法利益。
    
    案例: http://observe.icxo.com/htmlnews/2005/04/20/584196.htm