婚检

2013-12-08 康多

一套下来,如果自费的话,大概要300多。还是推荐弄免费的,虽然流程有点麻烦。

信用卡(十二)

2013-08-25 康多

 

3月的时候,工行,建行都申请提额了。建行先申请的是固定额度,希望批准后再申请增加临时额度。可是固定额度的申请没成功,批了临时额度。发现额度不够用,于是又申请一次临时额度,也通过了。看来固定额度是到了门槛了,不容易再提升。工行因为之前提过一次固定额度,这次我就直接申请了临时额度,不过批准的额度没到我的期望值。后来卡刷爆了,主要是因为帮同事刷。所以我觉得额度还应该更高一点,才不会爆。

 

后来工行建行的临额到期了,又申请提高固定额度,都是被拒了。招行网申提额,也继续被拒。

 

建行近段时间提临额很容易,发短信申请就好了,几乎立刻知道结果。但是固定额度方面,现在就不好申请了。基本改成系统自动调整,一般不接受自己主动申请。另外有两个利好,一是小白金改成刷10次免年费了,之前是刷18次,二是标白以上卡种,境外刷可以自动购汇免手续费。我的理解是,境外走外卡通道比银联通道划算了。和工行多币种相比,应该也更好,因为工行只有10个外币。不过,工行记账是按外币记账,还款时,如果该币种升值/贬值,需要购汇还的人民币就相应增多/减少。建行这个当日就按人民币记账了,不存在因为汇率变动带来的收益或者损失。

 

为了参加一个mastercard的活动,同时考虑到建行的利好,就多申请了一张建行mc白。后来发现,这个活动其实是有门槛的。大约要消费1w多rmb才有现金返还。后悔也来不及,既然办了,就留着好了。

 

然后是中信。其实以前对中信没啥感觉。之前他家发过0额度的蓝卡,根本不能称为信用卡嘛。最近收到一封邮件,说是免白金卡的首年年费,就开始关注了。那些只免首年的,我就没啥兴趣了,懒得折腾。但是有一款i白金,刷12次免年费,然后第一年送4次机场贵宾。其实我主要是冲着贵宾去的,估计第二年之后,就没这个优惠了。我想着去柜台申请,额度是不是高一点,顺便看看能否办张借记金卡,结果柜台没有申请表,然后借记卡金卡需要资产达标才能申请。所以就白跑一趟。回来网申,速度倒是很快,两三天就通知面签。拿到卡的时候,是第7天。额度也还不错,应该是参考了我的建行额度,在所有卡中排第2。之前工行多币种卡,会导致信报增加10个账户,看来不用担心因为多币种卡账户多,导致其他行不批新卡。白金卡积分好像是双倍,生日月是4倍。可惜积分是有有效期的,所以我大概不会拿来主刷。

 

然后说说中信的理财宝金卡。一定要资产达标才能办金卡。我是先办了一张普卡,然后用招行手机银行往里面转钱,然后换卡。交了10元工本费,普卡也被剪掉了。我觉得好浪费啊。事后想想,如果我当时不是换卡,而是多开一张金卡,是不是就免了那10元换卡的钱。然后过阵子再去销卡。以前招行是,换卡不用钱,但是普卡要持有一段时间不能销,不然销卡要补交工本费。虽然10元对于资产达标的人来说,应该都不需要纠结。我是这么想的,如果有其他办法可以回避这笔费用,那就说明,此费用属于可收可不收的。不应该去考验客户的智商或者发现漏洞的能力,这样观感很不好。就比如移动打长途电话要加拨12593才能有话费优惠一样,既然12593是移动的卡都能享受的优惠,那干嘛还要人为的加拨,不直接设置为系统自动判断省事。其实中信的金卡和招行的金卡,功能基本上差不多。一般也没有年费或者账户管理费之类的东西。细节方面,还是各有特点。招行办金卡没有门槛,而且已经是芯片卡了,中信有门槛,目前是白金卡才是芯片卡。然后招行网银送一代盾,中信暂时不送盾,相对于四大行送二代盾,这两家还是小气了点。因为没有盾,然后我的钱不方便从中信转出,所以就在中信买了理财产品,好像预期收益比招行略高。跨行atm取现免费方面,招行略优。不过这个功能我有其他银行的卡实现了,不是特别在意。另外要说的是,中信有个9积分享兑的活动还是挺实惠的。这个活动好像有长期化的趋势。

 

统计了一下,之前每年一共要刷卡51次,现在每年一共要刷卡65次。

 

在快写到结尾的时候,又有新闻。

 

工行新出了工银环球旅行信用卡(非EMV),和多币种卡区别不大,比中行有EMV的差一点。我暂时没兴趣。

 

招行出了全币种信用卡。大概就和建行小白金一样。自动转换成rmb记账,免手续费。无条件免年费,我猜测是因为在国内无法刷的原因。只有visa单标,无银联标识比较特别。在招行内是做为金卡,在visa是属于signature级别,比platium要高级一点,卡面也不错。哈哈,可以yy一下。这个我没忍住,经过十几分钟的思考,就申请了。毕竟没有年费,毕竟visa单标比较特别,毕竟好看,毕竟境外刷卡免手续费。

 

 

投机还是投资zz

2013-05-31 康多

http://finance.ifeng.com/stock/gmxx/20100714/2404132.shtml

2010年07月14日 07:12中国证券网-上海证券报

        在证券交易,投资和投机可谓密不可分。

        按通常习用的语义,投资是正当和稳当的;投机则饱受各种各样的指责,包括道德上的不可取。且来看个例子,杨某靠证券买卖谋生和盈利。当他只是“杨十万”时,人们不屑地叫他为倒爷或赌徒;当他赚了点钱,成为“杨百万”时,人们称他投机客,有些酸溜溜的;要是他变成“杨亿万”时,人们就来恭维,把他誉为“投资(银行)家”,艳羡之余,甚至有可能邀请他当政治家,送上政协委员之类的头衔。其实,一直以来,杨先生干的是同样的事。

        如果市场合规而个人合法的话,投资和投机的确难以分清,而分清两者,益处其实也不大。若一定得区分,笔者以为,还是凯恩斯的意见比较确切。凯恩斯认为,从收益的结构来看问题,投资者主要着眼点在股利分红,那是投资;要是主要着眼点在股价波动,那就是投机,如是而已。美国近百年来的股市年平均收益率为9.1%,刨去交易、管理等费用,年收益率在7%左右;扣除货币贬值的因素,税前的实质回报到了5%,你就该满足了(且不谈税收,国内还没有开征资本利得税)。不妨自问,你希望得到5%的平均股票收益,全部得之于分红的收入,那你就是投资客。如果你期待的收益来自于股价波动,那就有投机成分;要是你对投资回报的期望超过5%, 甚至超过了9%,那么投机企图心就已相当明显了。至于企图能否得逞,又当别论。在目前在股市里,有多少人是安于5%至7%的回报率的?

        解释了“赌”这个不堪的字眼后,再来谈谈为何投资股市如同你是在和投资大众的“对赌”。仍以美国为例,上市公司长期平均的年产出是9%,政府、通货膨胀、专业操作(理财人员、金融中介、信息系统等等)有分配的优先权不少于4%,所以投资人合理期望的实质回报该在5%或以下。如果要求超过此数,就只能从其他投资者那里去争夺。想要在这场以5%为基数的“零和博弈”中胜出,必须“以天下心为心”——了解其他投资(投机)人的心态和动向,并先走出半步,超前哪怕只是一步就有可能走过了头。

        借用一下凯恩斯“投资股市就像选美比赛”的比喻。比赛规则是这样的:在数百个候选美女中挑五名。挑中的名单越接近最后胜选的五个人,就赢得越多。因此,姑娘是不是真的漂亮,不重要。你认为谁真漂亮也不重要,多数人不认同,你的观点就是白搭;别人的观点有点重要,假如他们构成了压倒性多数的话。问题在于,你在事前怎么能确知他人的某个选择是压倒性的呢?这就到了博弈最难的关键:需要推测其他人怎样估算你的观点,每个人都需要做这样的推测。当人们相信别人将如何选择和行动时,就会抱薪助焰,跟着押上自己的一票。于是就有了所谓“造势”:旨在扭曲的引导下愈演愈烈的正反馈。做个大家熟悉的类比,当“超女大赛”如火如荼展开后,谁唱得“真正的好”已无关紧要了,李小姐的粉丝或张小姐的粉丝会想方设法告诉大众,其偶像的人气已明显占了上风,忽悠大家跟着投赞成票。推波助澜之下,粉丝的偶像果然会占鳌头。

        “超女大赛”和“全民炒股”虽然都是市场行为,都受青铜法则宰制,不过“超女”的造势是通过“一人一票”(实际上是“一部手机一票”外加上一毛钱的短信发送费),在手机面前“机机平等”;而股市的造势则是“一元一票”,在金钱面前“元元平等”。散户是人多(钱少)势不众,要影响大市,可能性几乎没有。散户所能做的只是,“透过现象看本质”,尽量避免被扭曲受误导,“理性”地推测什么是压倒性的意见表达,以期因势利导。

        然而要获得这样的“理性”,对常人而言极为难得。经济学和金融学抽象地假设,每天收市时,价格都处于“均衡”,似乎总是 2+2 = 4。如果昨天的价格为3,那说明昨天是 1+2、2+1、或者 1.5+1.5……明天的收市价格即使是5的话,原因也只能是 2+3、3+2、或 1.5+3.5、-1+6 之类的。但是,这种“理性”假设和我们在市场上观察到的,却是大大地相左。市场里观察到的经常是,2+2 = 3 或 2+2 = 5,甚至2 或6,经济金融学的通行理论却自圆其说,认为它们都是2+2的均衡价格。

        在证券交易市场,毛病就出在等号上,这个“=”,是对“基本事实的诠释”,再加上人类的情感欲念的混合物。在极端的情况下,它甚至可以导致更偏颇的2+2 = 7(“贪婪”的结果),或者2+2 = -1 (“惧怕”的结果)。诚如投资大师巴菲特所言,贪婪和惧怕是传染力极强而毒性剧烈的人性通病。尽管人类在科技上的进展神速,在“对赌”的管理控制上却不见得高明了多少。 2008年7月前的“2+2 = 10”一变而到2008年9月以后的“2+2 = -5”,便是令人莫奈其何的例证。

        怎么会产生如此的结果?不少领域,比如进化伦理学、文明考古学、实验心理学、脑神经认知科学,以及正在兴盛起来的实验经济学和金融行为学等等,都在积极探索,寻求解答。

(作者系美国加州州立大学(长堤)商学院教授,美国华[3.75%]裔教授学者协会(南加州)会长) 

投资和投机zz

2013-05-31 康多

http://finance.sina.com.cn/roll/20110225/22389435978.shtml

茅于轼

  在讨论房价的时候,人们往往把投资和投机混为一谈。其实这二者有巨大的区别。买房用于投资是永远值得欢迎的,但如果是用于投机则不然。目前我国的房地产市场不是投资过旺,而是投机过旺。对住房政策中要区分投资房和投机房,鼓励前者,预防后者。

  投资是一次性投入资金,以后逐年得到回报。若干年后除收回本金还有利润。比如买房出租,从租金中回收投资的资本。又如买房用于建设厂房,建停车场,建仓库等每年都能有收益的项目,这些都属于投资。

  买了房什么也不干,等房子涨价后卖掉,这属于投机。这两种房屋的买卖非常不同。在股票市场中,买了股票长期不动,等公司分红,是投资性的。等股票涨价后卖掉,赚买卖的差价则是投机性的。

  一般商品也有投机和投资的区别。买卖为了正常的消费和生产属于投资性;既不生产又不消费,但是从事买卖,买进就是为了卖出,从价差中赚钱,这是投机性的。

  投机活动对社会是有益还是有害?如果赚了钱,这是财富的创造,是对社会有利的。如果赔钱,则对社会有害。其中的道理我在以前写的著作中有详细的解释。正因为这样,各国政府都允许投机买卖的存在。比如期货市场,就是投机市场。它对社会是有利的。

  一切买卖都可分为投机性买卖和投资性买卖。因此所有参与买卖的人可分为投机集团和投资集团。投机可能赚钱,也可能赔钱。投机集团作为一个整体,有赚有赔。正负抵消之后如果是赚了,投机集团为社会创造了财富;如果是赔了,投机集团会给社会造成损失。如果投机完全是碰运气,赚钱和赔钱的概率差不多相等,对社会没有什么作用(如果不计入投机所消耗的人力物力)。所以投机应该由投机专家来做,他们对市场有专门的知识,比较善于估计价格的走向,比较容易赚到钱。

  投机者要能赚到钱必须对市场的价格有研究,有判断。比如就粮价而言,一般的规律是秋季粮食价格低,春季粮食价格高。所以在秋季买进,到春季卖出是能够赚钱的。他们在时间上调剂了余缺,平滑了价格的波动,对社会有贡献。可是如果投机的人太多,大家都在秋季买进,就会人为地抬高秋季的粮价,甚至抬得比春季更高。这时候价格不是由正常的消费者和生产者决定,而是由投机者决定。投机者把市场搞乱了,谁也赚不了钱。

  对一个正常的市场有少数投机专家操作,是能够赚钱的,是对社会有利的。但是如果投机者太多,价格被投机者决定,不由正常的消费和生产决定,投机就变成赌博,对社会没有好处。对任何一个市场,在正常消费和生产之外有少数专业投机者,他们能够赚钱,创造财富,对社会有利。但是当投机者太多时,投机市场变成了赌场,对社会不利。我国的房地产市场和股票市场都有投机者太多的问题。在这样的市场中赚钱完全靠运气,不能平滑价格的波动,也不能预测价格的走势。

  就房地产市场来说,这两种不同动机的购买是很容易区别的。如果买房自己住,或用于出租,这都是投资房。如果只是为了将来涨价之后出卖就是投机房。投机房一定是空房。如果有人住进去了,就变成投资房。随时能够投入市场的房一定是空房。有人住的房买卖比较困难。我国大城市中已经售出的房屋中空房率很高,说明投机房很多,这些房随时随地都能出售。一旦房价趋降,为了避免套牢,投机者会求早日脱手。大家都想争着早点买,房价就会直线下降。这就是泡沫的破裂。其后果是很严重的。

  从道理上讲,投资房和投机房是可以互相转换的。用于投资的房在市场合适的时候可能出售,这就变成投机房了;用于投机的房也可以暂时出租赚取租金,此时投机房又变成了投资房。但是事实上我们看到的现实不是这样。全国的空房率这么高,为什么他们不出租赚一些额外的租金,似乎这样并不妨碍房屋的出售。但空置两三年的房比比皆是,说明准备出卖的房是不出租的。如果现在这么多的空房都拿来出租,租房的价格会进一步下降。现在的租售比(租房价格和买房价格之比)已经很不利于买房,租房远远比买房合算。出租住房的所得比起房地产涨价的所得显得微不足道。所以投机房的房主不在乎出租所赚的租金。租金相对的过低阻碍了投机房转换成投资房。所以把买房的目的分成投资和投机,大体上是不错的。针对不同的买房目的有不同的政策,才能有效地改善房地产市场。现在对高档房征收房产税是一个好政策。但是更好的抑制投机房的办法是对买卖住房的所得征收高额所得税。使在房地产投机所得的大部分都拿来缴税。

  现在房地产的投机过旺,急需压抑这种活动。但是我们也不要走到另一个极端,完全禁止房地产的投机。一定程度的房地产投机不但应该允许,而且是必要的。或者说,空房率应该保持一个适当的数字,太低的空房率会阻碍房地产市场的交易,阻碍它的发展。在计划经济时代基本没有空房。也没有房地产市场,改变住房是通过换房来实施。换房的主要原因是就近上班。换房和市场交换不同,前者没有货币的参与,不能补偿住房价值的差。只有交换各方都感觉对自己有利时交换才能成功。这种配对很不容易成功。从一对一交换发展到三角交换,一直复杂到30户人同时交换,才能够使所有的人都感到满意。因为没有空房,不能周转,要换房必须同一天所有的人同时搬家。天津有一次组织30户人家同时搬家换房,蔚为壮观。如果有空房用于周转,就不需要同一天大家一起搬家。这说明保持一定数目的空房,以利于周转是必要的。

  附带说一句,换房的事实证明,房子的价值还随着谁在使用它而不同,并非仅仅决定于盖房花了多少成本。同样的房子不同的人用,发挥的价值是不同的。换句话讲,改善配置可以增加全社会所得到的享受,这正是经济学研究资源配置的原因。社会要富,不但要多生产,还要人尽其才,物尽其用,把生产出来的东西用好。办法就是通过交换,改善资源配置。进一步讲,增加生产的办法也是改善劳动力,资本,资源,原材料的配置,提高他们的使用价值。所以改善资源配置是一个社会致富的根本之道。

  我国的房地产市场中投机房这样多有其原因。首先是经济高增长,财富的积累很高,收入分配又向富人倾斜,所以有一部分人手中有很多钱。这些钱没有更好的投资机会,又怕货币贬值,最方便的保值手段是买房。他们已经有自己的住房,买房只是为了保值增值,待价而沽不准备要用,最后是准备出卖的。

  现在政府为了抑制房价,用限制买房的方法,如提高首付比例,提高房贷利息,不许卖第二套房或用户口限制,这些方法都是堵而不是疏。大家手中的余钱还在那儿,总要找出路。如果大量钱涌向股市,使股市猛涨,也是泡沫,一样难治理。根本的办法是广开投资机会,让大家手中的钱有好的赚钱渠道,就不去买房了。可以开放原来的垄断市场,如金融业,电讯业,石油化工业,或开放百姓向国外投资的渠道,鼓励民间资本进入医疗,教育和其他服务业。这才是根本解决问题的办法。

你比你想像中的要差zz

2013-05-21 康多

这句话是说给绝大多数人听的,包括我自己。那些有学识、有见地、谦逊低调、自知之明的人不在其列。

 

小J是我读大四时新来的大一舍友。那时宿舍空缺,没想迎新生时,学校竟将这个大一新生安排进我们宿舍。我们倒是无所谓,只是觉得他这样一个朝气蓬勃的大一新生,进到散慢老油条的大四宿舍生活,简直是毁了他的青春。果然,这个“傻大一”总是一惊一乍的,我们习以为常的事,他会忽然间大叫起来想要吸引我们的注意,但结果经常是吓我们一大跳,我们只能敷衍着呵呵哈哈,心里直怪他的大惊小怪。

 

我们大四了不用上课,而他要。我们每天睡到自然醒,而他要七点起来做三早。他起来的时候,动作非常大,总是叮叮咚咚,吵得我们不得安宁。那天早上,我又在睡梦中被他吵醒了,他翻箱倒柜地制造一系列噪音,我有些火大,想叫他安静点,但话到嘴边又咽了下去——昨晚我们几个打牌玩得挺迟,估计也吵到他睡觉了,自己大概也没资格说他,还有就是,和他毕竟不太熟,这样做伤感情。

 

我这样在背后说人家坏话是件不好的事,但我的用意其实不是想指责他,只是想说出本文的观点——生活中许多人是听不到他人对自己的报怨和不满,因此我们这样那样的缺点,很多时候我们并不真正了解,更不知道它造成自己形象的多大损害,所以,我们总是比我们想像中的要差。这个差,有时不是一点,是一大节。更何况人们最爱的是自己,爱屋及乌,那些缺点和短板,人们都是无心无意间就将其美化,然后视而不见。

 

近一个月来,我都在学习说好普通话,一则是报名了普通话考试,二则是觉得能说好一口标准流利的普通话实在赏心悦目。我还报名参加了一个网络上的普通话比赛,自鸣得意,以为肯定能全票通过。但是比赛结果让我十分失望,评委说我的基本功差,普通话还存在很多问题。那感觉简直像天堂跌进地狱,一直以来,我都努力练习,自己也录音,然后听自己声音,自我感觉普通话水平已经大有提高,这个结果实在让我沮丧。

 

事后我开始客观理性的反思,之前的确是高估了自己,舍友们那时也指出过我普通话存在的一些问题,但我总不当回事,还笑说他们是羡慕嫉妒恨,觉得他们又不是专家,自己说得已经不错了。我忽然恐怖地想到:是不是我还有许多的不足,周围的亲近的人直言不讳地提出来过,但却被我自动屏蔽了?

 

H说我唱歌不好听,像念经一样,总是一个调调。

L说我做事脱拉,磨蹭。

B说我丢三落四,不知检点。

J说我人云亦云,没有主见。

M说我胆小怕事,没有魄力。

……

 

我仔细地想,当时以为是他人的误解,或者最多是一些小毛病而已,现在设身处地得考虑到自己的一些毛病给他们带来的麻烦和烦恼时,我有些羞愧了。这种对自己过度自信的心理,绝大多数人都会犯。把自己的优点放大,然后缩小或无视自己的缺点。我经常看到很多老师侃侃而谈,自以为说的有多好,其实他们根本就不知道听者心里的各种不满、不爽。那些让人久等,言而失信的人,总是摆摆手说多大的事啊时,他们根本就不知道他们的行为给他人造成多大的损失和愤怒。人人都是自我为中心,没有人需要为你的过失买单,没有人需要换位思考你的行为机制,你的前因后果,所以人们的愤怒往往超出你的想像,你的美好形象常常一瞬间轰塌,你还不自知。

 

所以,当我想到,我或许在他人眼中是个猥琐怯弱的小丑时,便不得不惊警起来。如果我给自己打分,大概要80分,那么很可能,别人会给我不及格和零分。这不是说笑,很有可能是真的,陌生的,不熟悉的人是不会对你说出他们的不满,没有人爱得罪人,如果他们终于说了抱怨你的话,你就要警觉了,这是他们忍无可忍了。而熟悉亲近你的人,的确会直言不讳,但往往引不起你的注意,你会觉得那么熟了,随便点吧,你们觉得这些都是小毛病啦,你甚至会觉得他们是在同你开玩笑,损你玩呢。

2013,520

2013-05-20 康多

爱对了人情人节每天都过,我希望能给你这样的感觉。

一个月

2013-05-14 康多

居然扭伤脚了。希望快点好。

回归本质

2013-05-13 康多

结婚是看感情,不是看房子。房子不是感情的保障,证书也不是。要看两个人的感情是否合适结婚了。

爱,不必等待

2013-05-12 康多

凡所难求皆绝好,及能如愿便平常

2013-05-10 康多