2005年07月21日

 

Introduction

Payment card fraud is a problem that will not go away. Fraudsters are becoming more sophisticated creating key challenges for all parties in fraud prevention. How significant is the problem of card fraud in North America? And what is being done to tackle the problem? Payment Card Fraud in North America 2004 answers these questions and more. It is the definitive guide to card fraud in the region.

Scope of this report

  • Covers payment card fraud in the two major markets in North America – the US and Canada
  • Includes data on fraud losses for the period 1999-2003 and examination of key fraud trends such as growth of counterfeit fraud
  • Examines fraud preventative measures such as online security initiatives and EMV with specific details on applicability and success in North America
  • Examines what payments stakeholders can do to prevent fraud from worsening in the future

Research and analysis highlights

The lack of movement towards EMV compliance in the US is a major concern, not only for the domestic industry but for the global card payment market as well. To this end, European bankers are already discussing the case for issuing magstripe cards specifically for travellers to the US and providing chip-only cards for use within the domestic markets

The major driver behind the EMV migration in Canada is the growing problem of counterfeit fraud. However, the ultimate usefulness of smart cards is still a contested issue. There is a view that the expense involved in rolling-our these cards would outweigh potential benefits and the ultimate security of such cards is far from guaranteed

Payment authentication solutions such as 3-D Secure have an immense potential to reduce card-not-present fraud. However, in order to fulfill this potential, their wider acceptance is essential. At the moment, card schemes are pursuing the strategy of increasing retailer participation and cardholder usage in order to achieve this goal

Key reasons to read this report

  • Quantify payment card fraud in the North American region and compare fraud rates in individual markets
  • Identify key fraud trends likely to affect your business in the years ahead and how to respond to them
  • Learn from payment stakeholders whose response to card fraud has been particularly proactive

CHAPTER 1 EXECUTIVE SUMMARY

Defining Card Fraud
Highlights
Card Fraud Data and Key Trends
Highlights
Combating Card Fraud
Highlights
The Future Decoded
Highlights

CHAPTER 2 INTRODUCTION

What is this report about?
Who is the target reader?
How to use this report

CHAPTER 3 DEFINING CARD FRAUD

The card fraud cycle
The stages of the card fraud cycle
Stage one: familiarity with weaknesses in cards and technology drives up the value of fraud
Stage two: solutions implemented to reduce fraud
Stage three: time lag for solutions to take effect
Stage four: fraud begins to rise as new technologies and new weaknesses are found
Stage five: new solutions are implemented to reduce fraud
The card fraud cycle has a geography
Definitions
Card not present fraud (CNP)
Counterfeit fraud
Lost and stolen card fraud
Mail non-receipt fraud
Fraud following identity theft
An investigation by the Federal Trade Commission shows how fraudsters use information obtained through identity theft
Cross border fraud
Fraud at cash machines
EMV
Should card issuers care about fraud?
The need to tackle card fraud is unquestionable
By tackling card fraud other opportunities may arise
Conclusion

CHAPTER 4 CARD FRAUD DATA AND KEY TRENDS

Introduction
Credit and debit card fraud losses in the United States
Overview of the US credit and debit card market
But despite lagging behind credit cards in numbers, debit cards have recorded stronger growth in total volume and transactions
Losses to card fraud in the United States
Key card fraud trends in the United States
The progress towards implementation of EMV standards for smart cards in the US has been slow
There are a number of reasons for the lack of EMV progress in the US
However, recent increases in counterfeit fraud losses may result in greater interest in EMV
Credit card users are less concerned about fraud and less enthusiastic about EMV implementation
The decline of identity theft-related card fraud losses is a result of heightened media attention and a rapid industry response
Datamonitor’s Cards Team view
Credit and debit card fraud losses in Canada
Overview of the Canadian credit and debit card market
Losses to card fraud in Canada
Key card fraud trends in Canada
The Canadian card industry is embracing EMV, albeit very slowly
High use of debit cards has been the main driver behind growing counterfeit fraud volumes
Phishing-related card fraud is an emerging problem
Datamonitor’s Cards Team view

CHAPTER 5 COMBATING CARD FRAUD

Introduction
Combating card fraud – Card schemes
EMV – creating a global framework for chip cards
Chip cards have the potential to significantly reduce fraud
But global EMV migration has not been smooth
Liability shift will give merchants an added incentive to become EMV compliant
Global card schemes need to show more collaboration if EMV is to succeed around the world
Ultimately, successful global EMV implementation will depend on a change in attitudes among issuers
As EMV leads to migration of fraud online, schemes will be forced to defend on both fronts
Early attempts concentrated on providing a high degree of security but proved cumbersome to use
3-D Secureâ„¢ – less security, more usability
Visa-MasterCard-JCB collaboration is the key to the relative success of 3-D
3-D Secureâ„¢ offers a number of advantages for issuers and acquirers
But enrolling is a long and complex process with considerable costs
High entry-level costs have hindered global implementation of 3-D, especially among smaller players
Alternative, but less secure, methods of payment authentication are still widely used
Identity theft-based card fraud achieved through ‘phishing’ scams can render payer authenticaton solutions powerless
Card schemes attempt a proactive approach to combating phishing
Biometrics present an antidote to identity theft-based card fraud, but there are questions about the feasibility of their wider implementation
How feasible is it for biometric solutions to gain wider implementation in the near future?
Card schemes have to maintain and enhance their information-based anti-fraud solutions, if the global battle against the problem is to succeed
Deployment of neural networks and other databases can prevent fraud by identifying unusual card usage patterns
Effective data protection services are the first ring of defence against fraud
Ultimately, sharing fraud-related information and educating players involved can make a lot of difference
Combating card fraud – card issuers
Neural network systems: an intelligent tool for prevention and early detection of card fraud
Neural networks work by comparing new transactions against the existing cardholder profiles
There are numerous suppliers of card fraud detection neural network systems
Datamonitor Cards Team view
Chip card readers can provide an additional level of authentication in Internet banking
Target came across the challenge of finding a compelling reason for consumers to install a reader and then to base their behavior on its use
The use of biometric solutions is gaining wider acceptance as an anti-fraud measure
United Banker’s Bank launches biometric identification for B2B customers
ThumbPod offers portable fingerprint identification
The use of voice-activated credit cards can eliminate the need for card reader hardware
Mobile phone text messaging can provide a useful anti-fraud tool
The SMS-messaging system is simple and effective
SMS adoption in the US has been slow in the past, but it is growing
Best practice guidance is a common prevention tool used by many banks to educate consumers about fraud
Combating card fraud – other organizations
CIFAS serves as a model for anti-fraud information sharing schemes worldwide
The CIFAS concept
Major US governmental bodies are actively involved in the fight against fraud
The FBI plays an active part in combating all types of card fraud
The Federal Trade Commission focuses on consumers in terms of fraud prevention
The IFCC is designed to fight online fraud
Combating identity-theft related crime has attracted an impressive amount of resources
US merchants are also active in the prevention of e-commerce fraud
The Royal Canadian Mounted Police is the country’s most prominent body in the fight against card fraud
The RCMP’s PhoneBusters unit provides an outlet for the gathering and dissemination of card fraud data
A number of other initiatives have been designed to fight fraud-related matters
Canada’s banks are helping businesses to protect consumers from identity theft
The Canadian Competition Bureau spearheads the first international anti-fraud public education campaign

CHAPTER 6 THE FUTURE DECODED

Introduction
There will be a pronounced shift towards counterfeit and emerging types of card fraud
The US payment card market will witness large increases in counterfeit card fraud
Counterfeit and emerging types of fraud will be dominant in the Canadian payment card market over the next five years
A number of factors will be responsible for the rise in counterfeit fraud losses in the region
Global EMV implementation will stimulate geographical migration of counterfeit fraud
The North American banking community has to promote the other benefits of EMV in order to further encourage migration
Progressive implementation of 3-D Secureâ„¢ solutions will mean increasing migration from card-not-present to counterfeit fraud
Despite its marginal position, ID theft-related fraud will remain the major focus of the industry’s anti-fraud efforts
Conclusion

CHAPTER 7 APPENDIX

Supplementary data
Research methodology
Methodology behind the estimation of card fraud losses in the US
Methodology behind the estimations of card fraud losses in Canada
Methodology behind the forecasts of card fraud losses in the US and Canada
Further readings
Relevant links
Datamonitor’s custom research capabilities
The retail banking team

List of Tables

Table 1: Total number of general purpose credit and debit cards in circulation in the US, 1999-2003
Table 2: Total volumes and transaction on US credit and debit cards, 1999-2003e
Table 3: Credit and debit card fraud losses in the US by different type of fraud, 1999-2003e
Table 4: Credit and debit card fraud ratios by different type of fraud, 1999-2003e
Table 5: Total number of general purpose credit and debit cards in circulation in Canada, 1999-2003
Table 6: Total volumes and transactions on Canadian debit and credit cards, 1999-2003
Table 7: Credit and debit card fraud losses in Canada by type of fraud, 1999-2003
Table 8: Card fraud ratios by different types of fraud, 1999-2003
Table 9: Credit and debit card fraud losses in the US by different fraud type, 1999-2003e
Table 10: Credit and debit card fraud losses in Canada by different fraud type, 1999-2003

List of Figures

Figure 1: Selected countries and participating companies which have implemented 3-D Secureâ„¢ solutions to date
Figure 2: The card fraud cycle
Figure 3: Both total debit cards volumes and transactions have grown at a much quicker pace than those of credit cards, 1999-2003
Figure 4: Lost and stolen fraud has been relatively static in its share of the card fraud losses, accounting for nearly a half of the total since 1999, 1999-2003e
Figure 5: While credit card volumes have grown at a quicker pace, debit cards dominate the market in terms of the number of transactions, 1999-2003
Figure 6: Canada has the highest use of debit in the world, 2002
Figure 7: Despite a decrease of 41 per cent since 1999, counterfeit fraud still accounted for the majority of card fraud losses in Canada in 2003, 1999-2003
Figure 8: Three global card schemes – JCB, Visa and MasterCard are collaborating on implementation of 3-D Secureâ„¢ solution
Figure 9: Selected countries and participating companies which have implemented 3-D Secureâ„¢ solutions to date
Figure 10: An overview of biometric technologies and their features
Figure 11: An example of card fraud prevention tips for consumers on Bank of America’s website, 2004
Figure 12: Counterfeit card fraud losses are forecasted to exhibit the strongest growth over the next five years, 2004-2008f
Figure 13: Counterfeit debit card fraud losses are forecasted to exhibit the strongest growth, 2004-2008f
Figure 14: Datamonitor’s core consulting capabilities
 
中文要点

卡片没有全面更新成 EMV 规格所衍生的问题,不单只有美国国内产业,甚至对全球金融卡市场的冲击甚钜。欧洲境内的银行一方面已经开始对美国旅客发行磁卡,另一方面在国内也开始仔细探讨订定使用芯片卡片政策的可能性。加拿大虽然为了抑制伪造卡片诈欺犯罪的增加已经计画全面采用 EMV 规格的卡片,然而由于成本过高,对于其经济效益及安全性抱持怀疑态度的民众还是占了大多数。

专门从事各市场区块调查分析的英国市调公司 Datamonitor Corporation(总公司: 伦敦),针对以美加地区为中心的北美金融卡诈欺案件进行调查与分析,并归结其结果出版综合报告书"Payment Card Fraud in North America"

此报告书在下面的内容里,除了探讨金融卡诈欺的定义、美加地区金融卡诈欺相关的数据及动向;也针对卡片计划、卡片发行商及其他相关组织的诈欺政策、与未来动向的预测等进行一连串的分析。

第 1 章 摘要

第 2 章 序论

第 3 章 卡片诈欺的定义
  • 卡片诈欺的循环阶段
  • 定义
    • CNP 诈欺
    • 伪造卡片诈欺
    • 遗失·窃盗卡片诈欺
    • 假帐单诈欺
    • 谎称身分诈欺
    • 越境诈欺
    • 现金自动存提款机诈欺
  • EMV
  • 卡片发行商对于卡片诈欺所采取的对策
  • 结论

第 4 章 卡片诈欺的相关数据及主要动向

  • 由于信用卡及现金卡的诈欺事件,带给美国社会的损失。
  • 由于信用卡及现金卡的诈欺事件,带给加拿大社会的损失。

第 5 章 卡片诈欺的对策

  • 卡片计划
  • 卡片发行商
  • 其他相关组织

第 6 章 未来的预测

  • 伪造卡片诈欺件数的增加
  • 伪造卡片诈欺增加的原因

第 7 章 附录

  • 卡片诈欺的循环阶段
  • 定义
    • CNP 诈欺
    • 伪造卡片诈欺
    • 遗失·窃盗卡片诈欺
    • 假帐单诈欺
    • 谎称身分诈欺
    • 越境诈欺
    • 现金自动存提款机诈欺
  • EMV
  • 卡片发行商对于卡片诈欺所采取的对策
  • 结论

第 4 章 卡片诈欺的相关数据及主要动向

  • 由于信用卡及现金卡的诈欺事件,带给美国社会的损失。
  • 由于信用卡及现金卡的诈欺事件,带给加拿大社会的损失。

第 5 章 卡片诈欺的对策

  • 卡片计划
  • 卡片发行商
  • 其他相关组织

第 6 章 未来的预测

  • 伪造卡片诈欺件数的增加
  • 伪造卡片诈欺增加的原因

第 7 章 附录

2005年07月19日
JISCO
Located at the west end of the Great Wall, in the city of Jiayuguan, Jiuquan Iron & Steel (Group) Co., Ltd. was founded since 1958. By the endeavors of generations in more than four decades of construction, a modern iron and steel complex synthesizing trade, finance, plantation and husbandry has come into being with great potentiality.
domain:jiugang.com at 61.178.152.136
61.178.152.136 – IP hosts 2 Total Domains
  Domain Name 
1 JIUGANG.COM.
2 XN–JJ4A68D.
查询 XN–JJ4A68D.COM信息,INTERNIC显示最近更新时间为Last update of whois database: Tue, 19 Jul 2005 04:24:52 EDT <<<
EDT为美国东部夏时区时间,和中国大陆时间正好相差4个小时,而在18:24分之前我能看到关于这个DOMAIN的信息,可惜没保存资料,DOMAIN的注册者显示的也是JIUGANG。

马上就被更新了?


一注就是十年,浪费?


美国信用卡ABC




  美国,信用卡的使用是愈来愈便利,也愈来愈普及了。举凡日常购物、外出旅游到餐厅付帐都可用它记帐,其使用频率及额度渐有凌驾现金交易的趋势。过去人们将持有信用卡视为是一种身分地位的表征,而今由于市场竞争,发卡对象甚至普及至未就业的大学生。其能广泛发行并持之不坠,所凭藉的乃是其所具有之二大特质:“便利”与“信用”。发卡银行为了招徕顾客,普遍发行而又不影响自身的财务状况,往往会订下各式各样的义务条款,以提醒持卡人“天下没有白吃的午餐”。而持卡人先享受后付款时,最好也能了解信用卡的各项服务,善加利用,并留意有关罚款的各项规定,如此才能“制卡机先”,出奇制胜。


  信用卡的功能
  
  签帐是一般信用卡共同的基本功能,其好处在于免随身携带巨款,并且可于购物一定期间后才需付款,有助于个人现金周转及赚取利息收入。而这种准货币的功能,当于外州旅行时,如果信用卡帐户仍有可用余额(Credit Available),那么更能显现一斑了。因为在外州,领钱卡因连线系统的差异,往往不是随处可用;即使可用,有些本地银行也会酌收跨州服务费。而至于个人支票,在本地购物时,常会被要求出示照片证件,到了外州,拒收非该地的支票则更是司空见惯了。信用卡尚且可作为国际旅行货币之用,因为即使到了国外,虽然使用货币有别,但其具有世界性签帐之功能,可免去兑换当地货币之不便。

  
  除了准货币的功能外,信用卡也是个人建立信用的重要来源。在美国,信用纪录是个人资料的一部分,当购屋置产、添购家俱、汽车等需要贷款时,公司会先查阅个人的信用纪录,以决定是否贷款,就连就业谋职,有些公司也会查阅申请人过去之信用纪录,以作为评核录用的一部分。虽然信用卡具有签帐及预提现金(Cash Advance)的基本功能,为消费提供很大的便利,但消费者若缺乏正确的理财之道和预算概念,可能会为这种利便所迷惑,致消费过度,无法长期维持良好的信用纪录,那么反而失去信用卡应有的角色。

除了基本型功能外,最常为人忽略的便是信用卡发卡机构所提供的附带服务。发卡机构为了吸引顾客,彰显本身信用卡的特色,常会提供各种购物消费之优惠及保证服务。过去这类服务型功能常仅限于金卡持有者,但今因信用卡市场竞争激烈,因此这类服务也渐次普及于一般信用卡持有人。虽然发卡机构所提供之服务项目名称有异,但服务内容却大同小异,而不同发卡机构所提供的服务组合也不尽相同。以下仅将常见的服务项目作一简介,但并不表示所有信用卡皆具有以下每一项服务,有些信用卡可能仅具其中几项或新创名堂,详情须翻阅信用卡公司随卡寄送之服务手册,或电洽该公司消费者服务热线询问。以下列出信用卡发卡公司所提供的各项服务:

 
  (1)购物保证(Buyer Protection or Buyer Secuity)

  
  此类服务系指消费者于购物九十天内遇有物品意外毁损、遗失、遭窃或火灾等事由,可持原购物收据向发卡银行请求免费修护、更新或要求止付或退款,而消费者则须于遗失或毁损四十五天内向发卡公司提出请求(claim)通知,若忽略了期限,可能会丧失自己的权益。

 
  (2)延长购物保证年限(Extended Warranty or Buyer Assurance)
  
  一般商品如电视、电脑……等皆附有原厂商所提供保证书,此种保证大多针对售后免费维修服务而言。一般商店常会鼓励消费者另于原厂保证年限外加购商店所提供的延长期限服务保证。事实上,一般以信用卡付帐时,即可自动获得由发卡机构所提供之延长保证年限服务。这项服务系指原厂附有五年以下保证之物品加倍延长其原有之保证年限,但加倍时以不超过一年为原则,如商品原有九十天保证者,则可因此项服务而自动保证至一百八十天,但若二年以上保证者,则以延长一年为限。一般信用卡皆无须事先登记,若遇商品有任何毁损,只要该物品仍在延长保证期限内,则皆可要求发卡机构免费修护该项产品。但美国运通卡(American Express)则要求消费者须于购物卅天内办理登记,若过了卅天而未登记,尽管该物品仍在原厂保证期限,也无法补加入此项服务,因此持有运通卡者,不得不留意。

 
  (3)旅游意外险(Travel Accident Insurance)
  
  若以信用卡购买机票或其它交通工具之车票,出外旅游时,可获得五万至二十五万不等保额之意外险保障,保额高低各发卡机构不同,详可查阅信用卡协定书。

 
  (4)租车保险(Collision, Loss & Damage Insurance)
  
  以信用卡支付租车费用时,可享受碰撞、遗失、毁损或窃盗等意外险,如此则可省下平均每天十至十三美元的租车保险费用,但通常受保的租车期限以连续不超过一个月为原则,而承保金额及赔偿规定各发卡单位有所不同,租车前,不妨先向信用卡发卡单位询问清楚,据笔者了解,目前美国运通卡、AT&T
Universal Card 及 Chase Manhattan所发行之信用卡皆提供此项服务,而普遍使用之Citibank信用卡则不具此项服务功能。除了上述常见的几种服务功能外,目前因除了银行外的其它行业,如AT&T, AAA及航空公司也相继委托银行发行信用卡,这使得原本即已竞争激烈的信用卡市场竞争更形白热化。因此各发卡单位也不断推陈出新,提供更多样化的服务。而此类竞争型功能,不同的发卡机构,其间差异甚大。

  
  像Citibank,
AAA提供百分之十的租车折扣;运通卡、Chase、Citibank 皆推出不同优惠规定的学生折扣或折价廉价机票;以及一卡二用(可用为电话卡)优惠,如Citibank、运通卡与MCI合作推出使用信用卡作为电话卡折价优惠,AT&T 公司的信用卡若作为电话卡使用则可享受百分之十之折扣。另有邮购服务,或累计消费点数获得邮购之折价,如Citidollar及Chase Bonus dollar;甚或计点分级获得赠品,如Citi bank信用卡即提供于某一期间内如消费满多少金额,可依级数获得赠品。诸此所提皆为免费服务项目,各发卡单位亦有付费式之服务项目,如卡片保护,行李保险等不一而足,这类型服务纯为锦上添花,功能不大,纯视个人需要而定,而且往往需另缴叁加年费若干。

信用卡的种类
  
  目前一般人都将具有签帐功能的卡片统称为“信用卡”。事实上依签帐后付款的期限及付款额度的规定可分为“签帐卡”(Charge Card) 及“信用卡”(Credit Card)二种。前者的性质为旅游娱乐卡,通常由专属单位发行,目前常见的签帐卡有美国运通卡(American Express),系由美国运通公司独家发行,另者为晚餐俱乐部卡(Diner"s Club)由Citibank发行,签帐卡的特色是没有宽限期(Grace Period),亦即收到帐单后需立刻付清款项,不可赊欠,不能累计余额,没有最低应付款额之规定,故而也没有信用额度的限制。

  
  至于信用卡,则以Visa和Mastercard及Discover
Card为代表,前二者基本上是一种银行卡(Bank
Card)的性质,系Visa和Mastercard公司授权银行提供小额无抵押的私人贷款,在一特定期限内分期偿还,因系银行担保无抵押贷款,所以贷款利率较一般银行贷款利率高出许多。同时还有信用额度的限制及最低应偿款金额,以免消费者积欠过度。而Discover Card是由Sears集团所发行的信用卡,其拥有一般信用卡所具有之银行卡特性,而其为了扩大营业额,鼓励商店接受,故向售方索取之权利服务金一般较Visa和Mastercard来得低,目前在信用卡市场上已占有一席之地。

  
  除了发行机构有异外,同一发卡银行亦将信用卡依发行信用额度划分为不同等级,通常可分为白金卡、金卡及普通卡三种。一般白金卡持有人为大企业家、政界名人或社会名流,因此持有率并不普遍。同时,发行白金卡的银行和金融机构亦属有限。金卡通常要求支付较高的年费,其额度大约是五十至九十美元不等,通常要求资格条件较高。但近年来,信用卡市场日益蓬勃,任何发卡机构皆不欲市场为他人所独享,因此诉求对象已放宽许多。以美国运通卡为例,任何消费者持有该普通卡一定期限后,往往会获得自助转换金卡的申请通知。唯金卡一般所需支付的年费较普通卡高,但也因此享有较高的信用额度和较多的服务项目和保险额度。至于普通卡一般年费大多为二十美元左右,但近来已有多家发行终身免年费或第一年免年费的信用卡以获得消费者青睐。初持有普通卡时,其信用额度系根据信用程度、收入多寡而定,其后则视消费情况及需要而予调高。

  
  另有些服务业为刺激消费者的购买欲和增加其购买能力,亦自设信用部门发行其商店专属之信用卡。其特色是免年费,而且仅限于该店使用。目前发行此类信用卡的行业有汽油公司,如Exxon、Amoco;轮胎公司如Goodyear及Firest
one。而最常见的要属百货公司。为鼓励消费者申请,百货公司常于店门囗设有专柜,受理申请作业,并赠送实用的日常用品给申请者,而且不时有各种促销之折价或折扣活动,指明为仅限持卡人享用。由于可使用地点并不普遍,与一般信用卡功能相去甚远,因此申请上较为容易,对于完全没有信用纪录者而言,也可算是一条入门之路。


  申请信用卡应考虑之因素
  
  一个好的信用卡往往须具备“功能多,限制少,优惠广”的要件。如果于申请前能对信用卡所提供之服务及其相对规定有所了解,那么不仅不会为琳琅满目的申请表所困惑,而且充分利用信用卡所具有的便利。但一般而言,信用卡所提供的服务项目并不明列于申请表上,大多于取得信用卡时,收到随卡寄送的服务手册及协定书才能一窥其详。在尚未收到信用卡之前,顶多只能询问已持有该卡者的经验及心得。因此,义务限制愈少,弹性愈大,便成为申请时考虑的主要因素了。

  
  对于完全没有信用纪录者而言,取得信用卡似为当务之急,但于投石问路,尝试申请之初,虽无需有太多顾忌,但也不应完全不考虑发卡公司的信誉及申请该卡所可能付出的代价和成本。而一旦建立起信用纪录后,更应仔细比较一下所持卡是否合乎经济效益,是否具备好信用卡的要件,适时转换,并选用一良好信用卡,才可量入为出,减少不必要的支出。

  
  目前除了美国运通公司独一发行运通卡外,其它另有万事达卡(Mastercard)公司或维萨卡(Visa)公司授权美国境内银行代理发行信用卡,美国境内约有六千多家银行发行经营信用卡业务。这些银行或同时发行Visa和Mastercard,或仅发行其一。不论其发行何者,银行皆有权决定年费、利率、及其它各项费用以及所欲提供的额外服务。由于一般商店普遍接受Visa或Mastercard(有些商店不收American
Express),而Visa和Mastercard之间并无太大差异,所以选择信用卡不在其类别,而在选择一理想的发卡银行。而应列入

考虑的因素依优先顺序说明如下:

  1、年费
  
  年费是取得信用卡服务的主要支出。一般普通之信用卡年费大约在二十美元上下,而美国运通卡则需五十五美元。唯近年来很多行业及金融机构纷纷介入信用卡市场,其新推出时,往往有终身免年费的福利,但仅限于推广期间,推广期间过后,则需支付年费。有些金融机构则推出第一年免年费的优惠,AT&T Universal Card 即于新推出初期发出许多终身免年费的信用卡。而Citibank或其它银行也常不定期对新顾客推出第一年免年费的优惠。需支付年费者,发卡银行会于卡片生效日起的下个月帐单上自动征收年费。

如有眷属或亲友需使用你的附卡记帐者,则附卡是否需支付年费也应列入考虑。一般而言,第一张附卡是免费,其后可能需支付半价或十美元左右的年费,而美国运通卡附卡较为昂贵,索价三十美元。另Citibank则可索取三张打印他人姓名的免费附卡,是信用卡中可索取免费附卡较多的一家。(注:附卡所享福利与服务与主卡相同,惟其并无独立帐户,而是与主卡共享一帐户及同一信用限额。)


  2、宽限期(Grace period)
  
  前已述及,除了签帐卡没有宽限期外,所有信用卡都有宽限期的缓冲。所谓宽限期,过去一般是指商店帐单记入你帐户日起算,到银行收到你帐款的一段免利息期间。通常银行会将应付帐款到期日印在每月帐单上,因有邮寄及处理的程序期间,所以最好能在到期日之前五至七天寄出。然而,近来因经济不景气,信用卡公司为免客户长期积欠而将宽限期重新定义。自购物日当天起算,以缩短宽限期,这种情形最常发生在宽限期较长的信用卡。一般而言,宽限期约在廿五至卅五天左右。不同信用卡公司规定不同,愈长的宽限期对消费者愈有利。在考虑宽限期时,也应将发卡公司对起算日及结算日作一了解,免得徒得形式上优势,而失实质上的便利。


  3、超出信用限额(Overlimit)
  
  很多人在使用信用卡时,往往只记得一味签帐,而忽略了每个月有信用限额的规定,当超出该限额时,就会发现帐单上列有超出限额罚款一项,如果购买欲强而又不善管理支出者,最好能选用一家免罚款或罚款愈低者。


  4、年利率
  
  当你的财力无法付清当月余额,甚或需向信用卡公司预提现金(Cash Advance)时,年利率的高低即将会影响到利息支出。一般留学生大多会按月缴清帐款,否则将要付出一笔比银行利率要高出许多的贷款利息支出(Finance charge)。此种利率的计算一般分为固定利率和浮动利率二种。采固定利率计算者,即每月利率为年利率(APR)的1/12,目前普遍订为百分十九点八,但有些发卡银行订得比此利率低。而以浮动利率计算者,系由银行选定某月或某季固定一日之利率指标(Interest Rate Index),加上一固定百分比,而后之1/12为当月或当季之信用卡贷款利率。该利率指标系由发卡银行选定某日华尔街日报所载之Prime Rate为准。近来因景气低迷,利率不断下降,故大部分银行都开放顾客自由选择利率计算方式,以反映社会上要求信用卡公司降低利率的呼声。在此情况下,采浮动利率计算较有利于积欠余额和借提现金的消费者。因银行另规定凡选择浮动利率计算者,当利率指标加上固定百分比后,若高于当时之固定利率,则以固定利率计算。值得注意的是,有些银行标榜低利率,但采双循环Two-Cycle)方式计算。即一旦超过一个月不付款,丧失宽限期之优惠,其利息计算依据系追溯至第一笔采购的每日平均欠款。结果虽然利率最低,但付出利息却最高,消费者不能不察!


  5、延迟付款(Late payment)及最低应付余额(Minimum Due)
  
  通常信用卡发卡公司会要求消费者每月至少应付十、二十、卅美元不等,若经常不能按月付清帐款者,则应将最低应付帐款限制一项列入考虑,愈低者对财力拮据者愈是有利。假若连最低余额都无法支付或忘了支付者,就会收到所谓延迟付款之罚款支出了。当然,罚款愈低,最低应付款愈低,对消费者愈是有利。


  6、其它
  
  若以信用卡支贷现金者 (Cash Advance),除了考虑年利率外,尚应考虑是否要求支付交易费(Transaction Fee)。有些信用卡可免此项支付,而不同信用卡对此项费用规定之高低也不尽相同。其它与信用卡有关之因素,如卡片遗失时,是否免费补发。有些会要求支付补发费用;有些不仅免支付补发费用,还讲求补发之速率,Citibank 即是后者之一例。
  
  诸上所述之各项规定都明列在申请表上,但一般人很容易忽略它们的存在。为了选择一既经济而又符合自己需要的信用卡,不妨于填表前拨出几分钟时间选择自己关心的要素仔细阅读一下,以避免不必要的支出和浪费。如想获得更为周全的资料,则Bankcard
Holders of
America定期出版“低利率银行信用卡名单”及“免年费信用卡名单”售价每份为一元五十分。其地址如下∶


  Bankcard Holders of America

  560 Herndon Parkway, Suite 120

  Herndon, Virginia 22070

  Tel: (703) 481-1110

申请信用卡的方式
  
  初来美国的人常因缺乏信用纪录而致申请碰壁,求助无门。事实上有些申请的特殊管道,一方面有助于信用资料的建立,另方面也较易获得核准。且近来信用卡市场竞争日剧,一般信用卡公司都把触角伸向广大的消费学生群,提供很多便利的申请程序。因此,有心申请信用卡的人不妨利用这个好机会多注意以下的管道,不必一股脑地拿着四处可见的申请表一一填写,打击自己的信心!


  1、选择较易申请的百货公司购物信用卡以建立个人信用
  
  一般百货公司不时于推广期间以赠品的方式鼓励申请,虽然此类卡片仅限于该百货公司使用,但在百货业萧条时,其为刺激消费,且因其信用额度不若一般信用卡高,所以审核较宽,也较易取得其信用卡,得以藉此建立个人的信用纪录。一旦信用建立后,就必须维持良好的信用纪录,藉此卡作为未来申请其它信用卡的跳板。


  2、银行开户,附带申请信用卡
  
  美国有些地方,尤其是大城市,银行林立,且经营业务广泛。加上银行重视学生消费群,鼓励学生至该银行开户存款,常主动于开学期间至各大学办理开户及申请信用卡程序。即使过了莅校办理期间,此项优惠政策也常会随银行之政策而持续下来。此类方式因标榜存款优先,信用卡其次之服务,所以审核较为放宽,取得信用卡较为容易,因此信用额度并不会一下子给得很高。但这对没有信用历史的学生而言,是争取信用卡的一个好机会。留学生最好能主动洽询地方银行,不要轻易错失。


  3、学生专用申请书
  
  学生信用卡市场的日益受到重视,因此学校公告栏上常可看到各式各样专为学生提供的申请书,申请书上往往要求申请时附寄学生证、注册证明或学费帐单等,有些还要求学校注册组盖章,以示学生身分无误。因为有校方或学生身分的相对证明,因此也较易取得核准。


  4、找一共同签字人(Cosigner)协助申请
  
  因为缺乏信用资料或收入不足而致申请不到信用者,最好能使用附有共同签字人具名签字的申请表,而该共同签字人最好是一位信用纪录良好的亲朋好友,其目的在担保你无法偿付时之清偿责任。信用卡公司在无索款不足的远虑下,较愿意发卡给这类申请人。待信用建立,再尝试独立申请,建立个人免担保之信用。


  5、利用信箱资讯
  
  一旦个人信用纪录建立,信用卡申请表甚至会主动寄到你的信箱内。这类申请表大都标榜事先核准。但个人可衡量自己需要以及前述之各项要素,决定是否申请,具实填写,很少有被拒绝的例子。


  6、电视广告
  
  这是风险较高的一种申请方式,因其发放对象常是完全没有信用纪录或信用破产的人。申请的方式是透过800或900电话,如为900电话,电话费支出甚为可观,而这类申请也常要求申请人预付申请费若干,难保有骗局之疑。但因确曾于电视宣传,恐有人不疑有他,坠入其谎言。故在此一提,假若确属需要,不妨向
Bankcard Holder of America
询问该发行机构之信誉,以杜所疑。

  7、填表技巧
  
  申请时填表的技巧也不可忽略,以下几项可为叁考:

   (1)职业栏:
  
   空白不填并不是一个很好的策略,其实职位栏可填为学生,而学校名称则填入雇主一栏。若领有奖学金者,更可堂而皇之于职位栏填写TA或RA,而雇主栏填写奖学金的提供者。有些针对学生而设计的申请表并无此栏设计,可减少不少思虑。


   (2)收入栏:
  
   可将学费总额、生活支出、利息收入一并计入,并注明其补助来源,领有奖学金者则可填入薪资栏,以增加胜算。


   (3)近亲姓名:
  
   不妨就信用良好的亲友填入,即使只是朋友,也总比不填好。


   (4)存款银行栏必填详细:
  
   因为这是信用卡公司调查你往来帐户信用状况的重要依据。在申请期,最好不要任意结束银行帐户,尤其是支票帐户。如有变动,最好能待申请结果回复后再予更动。

使用信用卡应注意事项

  1、谨慎处理拒绝信,并了解自己的信用纪录
  
  对于完全没有信用资料的初到美国者,其申请信用卡被拒的理由不外是非美国公民、无信用历史、收入不足等。事实上,并非所有同样条件的申请者皆遭同样被拒绝命运。因此收到拒绝信后,切莫作个沉默的等待者。最好能仔细阅读一下拒绝信,了解被拒绝的理由,并回信给信尾签名的负责人,请其就你资料再详细审核一次,并表明你对公司信用卡的兴趣。若能举证与你同样条件而取得信用卡者之姓名及信用卡号码,那么将有助于再审核的胜算。而对那些已经有信用记录的消费者,向银行借贷或申请信用卡遭拒时,最好能了解被拒理由以及所采用的信用资料来源。个人信用资料在美国系由三大信用调查局(CBI/Equifax,Trans Union,TRW)负责管理、调查与审核。他们所经手的信用资料并非百分之百无缺点,依消费者同盟估计其信用调查报告错误的比率高达百分之卅至百分之四十。即使信用调查局自己承认全年报告总数中只有百分之零点五的错误,然而再小的错误、不当的信用纪录,都将影响所有的征信。因此面临申请信用卡被拒,不妨查询一下自己的信用纪录。一方面可保护自己的信用纪录,另方面甚且可更正不利于己或错误的信用资料,以要求发卡机构重新审核,并利于未来征信。下面介绍一下留学生该怎样保护自己的信用记录:

  
  你不妨偶尔打个电话或写信给信用局,要求查阅自己的信用资料,以确定在你的档案中没有任何不确实且又对你不利的记录。根据联邦主要的相关法律规定,也就是一九七一年公布的公平信用报告法案FCRA (The Fair Credit Reporting Act of 1971——),消费者有权在任何情况下写信给信用局,或本人亲自到其公司要求查阅自己的信用资料。一般查阅信用资料的手续费约需十五元。

  
  如果你在查阅信用记录时,发现里面有错误的记录,或者当你申请信用卡或贷款被银行拒绝时,根据FCRA法案,你可依以下途径寻求解决:


  (1)向所申请贷款或信用卡的公司询问,是用那一家信用局的调查报告。然后尽快与该信用局联系。在申请拒绝的当日起,六十天之内向信用局要求查阅自己的信用记录,可以得到一份免费的调查报告。在接到信用调查报告后,仔细查看是否有错误的记录。


  (2)若发现有错误的记录,写信给该信用局,同时主动提供查证的证据及资料,要求他们重新调查并修正。通常三十天之内,他们必须给你回复。信用局有义务更正错误的记录,任何不良的记录,如果没有足够的证据,都须被消除。


  (3)你可以写信要求信用局补寄正确的资料,给过去六个月内曾向该局索取有关你的信用调查报告的公司,同时附上有关证件及资料。


  (4)同时,你也可以要求信用局寄一份修正后的副本给你,并将正确的资料寄送给其他两家信用局,因为其它的信用局也可能储存了同样错误的资料。


  (5)若是信用局拒绝修正你的错误记录,唯一补救的办法是写一张一百字左右的说明,放在信用局的档案中,向所有要求调查资料的商家或银行解释原因。同时,你得直接向原贷款或申请信用卡的银行解释这项不正确的调查报告。

  
  要注意的是,除了破产,所有的不良信用记录都会在信用局的个人档案中持续达七年之久。根据FCRA,七年之后必须自动消除。但是,如果消费者因不可抗拒的因素,如生病、离婚、解雇等而延误了付款,损害了你的信用记录,FCRA允许你附一分说明书在你的档案中。

  
  当你走投无路时,千万不要求助于信用纠正公司去更正或补救你的错误。这些公司收费数百元,而他们所能做的,也就是以上几个步骤。如果信用局违反FCRA,消费者可依法律管道,要求信用局赔偿所有因错误资料而蒙受的损失及负担所有的诉讼费用。

  
  当然,在各种可能都尝试失败后,才考虑诉讼。最好还是尽量直接和信用局及银行、商家交涉。如果仍得不到适当的解决,也可以向当地非营利机构如消费者保护公司或消费者信用咨询公司等咨询


  2、寄发信用卡期间,若遇迁徙
  
  填写申请表时,应填具收达卡片地址为准,一般申请信用卡后,大约六至八周后可收到回音或信用卡。而信用卡公司为了安全起见,附信用卡之邮件是不转递的(No Forward),因此审核期间,若地址变更,尽管已去邮局申请更改地址,仍无法顺利收到信用卡。故于此期间,若遇迁徒,则应亲自打电话至发卡公司要求重寄。持卡期间,若搬离原址,亦应以电话通知信用卡公司,要求转寄帐单,以免延误付款的到期日。


  3、申请己用信用卡,少用附卡
  
  虽然一般配偶的附卡,大多免年费,但附卡持有者因所有帐目皆记入主卡持有人帐户内,共享一信用限额。虽然共同消费可增加提高信用限额的机会,但属有限,而且就长期来讲,持附卡者始终无法建立个人信用纪录,若遇需要,将因缺乏信用资料而行事困阻,如遇合适自己条件、能力、需要之信用卡申请机会,最好能充分利用。


  4、尝试要求提高信用限额
  
  高额度之信用限额,将使消费上更为便利。如果你是一个经常高消费者,那么不妨尝试向信用卡公司要求提高限额。有些信用卡手续简便,只检视你年收入、付款及消费情形而予核准;有些则会要求寄上收入证明等相关资料重新审核,平日应留意一下各信用卡之消费状况,不要等到超过限额才要求,造成诸多不便。

  
  此外如预订旅馆和租车,虽然并未收到最后帐单,但一般旅馆及租车公司会在你信用卡中预扣你所估计承住(租)之最高消费额,而占去信用限额的一部分。这部分预扣额会在十天后自动回复到原有的信用限额中。遇此情形,可能会忽略自己的信用余额已被扣下一部分,而造成超过信用限额或信用限额不足的问题。故预订旅馆或租车时,需考虑此因素。
  

  5、取得信用卡后,立即在卡片背后签名
  
  一般购物时,店员大多会比照签名笔迹,若记帐采复写刷卡方式者,应将与收据并附之复写纸撕碎,以免为不法之徒利用复写纸上打印之信用卡号码邮购或电话购物。平日不将信用卡号码轻易告知他人,以防不肖之徒冒用。


  6、遗失处理方式
  
  遇信用卡遗失或遭冒用,应尽速于廿四小时内以电话通知发卡机构。以美国联邦法规定,申报遗失后,任何记帐发生在申报日期之后,你都不需要负担任何责任。而未发现遗失或未申报遗失,则每一张卡片只需支付到五十美元的帐款。

  
  如果是在美国本土发生这种事还比较好办,因为每一个大的信用卡发卡公司,都有二十四小时的
800字头免费电话。当然,在申报遗失时,你必须记得你的信用卡号码。

  
  出国旅游时,最好能以小本子记下各种信用卡号码及各报失或服务的电话号码。如在国外遗失信用卡,亦应尽速申报。下面是各信用卡在国外报失或要求服务的办法:


  (1)美国运通卡:
  
  可拨距离最近的一个美国运通公司办事处电话。运通公司在全球一百卅个国家设有办事处,若该办事处已关闭,亦可从电话录音中取得其它廿四小时服务的电话。


  (2)晚餐俱乐部(Diner"s Clubs):
  
  打对方付费电话(collect call)(三○三)七九○~二四三三,如果不记得自己信用卡号码,至少应详细说出发卡银行,持卡人姓名、地址,以利查出信用卡号码。


  (3)万事达卡(Mastercard):
  
  如果记得自己帐号,则拨对方付费电话(三一四)二七五~六六九○。如不记得自己的帐号,亦可告知发卡银行名称,请接线生查知发卡银行电话后,打到发卡银行,请对方付费。


  (4)维萨卡(VISA):

  打对方付费电话(四一五)五七四~七七○○或打给发卡银行提供的电话号码。一般在国外报失,都可取得替换的新卡和借得一些现金。最好要求发卡公司用挂号寄发信用卡。有些邮政不良的国家,最好自己亲自到银行或运通公司的各地办事处去领。在国外换发的新卡,有时在国内不能使用,等回到美国后再换回在美国使用的号码。(
叁看:信用卡报失及服务电话表)

信用卡          国内免费电话
        国外(对方付费)
American Express     1-800-528-4800
      919-333-3211
Diner"s Club       1-800-525-9150
      303-790-2433
Mastercard        1-800-999-0454
      314-275-6690
Visa           1-800-336-8742
      415-574-7700


  7、帐单有误处理方式
  
  平日购物后应将信用卡帐单妥为保留,以为每月核帐之用。当每月收到帐单后,应仔细核对,如发现错误应向信用卡公司报告,陈述错误之所在,但这并不能保证信用卡公司会如期更正,并补正错误金额。最安全的方式是依公平信用帐单处理法(Federal Fair Credit Billing Act)上规定,于帐单邮戳期限六十天内,以书面向发卡机构申诉事实不符之处,要求补正,过期则丧失申诉之机会,囗头申诉并不能获得法律的保障。


  8、信用卡开帐错误之处理
  
  这是索回(charge back)的一项基本权利。依银行法及VISA和Mastercard规章规定,凡用银行发行的信用卡记帐购买商品或服务,却没有得到应有的东西,你可以不必付帐,如果付了帐而又未取得卖方退款,这种未履行的服务被列为“开帐错误”,应由发卡银行负责纠正,亦即银行负责退款,记入你的保留信用额中,待日后记帐抵缴。


  9、不要轻易在电话中把信用卡号码告诉别人
  
  有些诈欺集团可能利用一般人贪小便宜的心理,寄给你一张“你中奖了”的通知信,并给你一个电话号码,请你去电领奖。这个号码很可能是“1-900”付费电话,你谈得越久,他们就赚得越多。另外他们很可能要你在领奖前,告诉他们你的信用卡号码,以便支付小额邮寄费用或包装费等。一旦他们有了你号码,你日后便可能收到一大笔帐单,惹来不少麻烦,所以除非是对信用卓著的大公司,千万别用信用卡邮购物品,更别贪小便宜吃大亏。


  10、其它应注意事项
  
  虽然信用卡可作为旅行货币,但并非免费的全球性服务。因于国外购物或取得服务涉及汇率转换问题,一般计算方式是以交易前一日官定或市场汇率再增加百分之一的转换服务费,因此于国外购物之计价并非以当时之汇率为最终付款依据,跨国使用信用卡时应有此心理准备。

  
  信用卡使用非常便利,但个中常识却繁琐不堪,未加留意,可能会丧失自己所应享有的权利或忽略自己应配合之义务致权益受损。如果能于取得信用卡的同时,稍加翻阅一下服务手册及协定书,并妥善保管,以备不时之需之叁考,则将会使你成为一个最有智能,最有效率的信用卡使用者!而良好的信用是信用卡生命延续的基础。千万别作“害群之马”——求学结束后,大肆采购而丢下一笔未清的帐单。这不仅亵渎了信用之名实,可能以后还会害了自己(如银行到国内到追讨,或日后自己重临美国必须面临昔日记录),同时也阻碍日后来美留学者申请信用卡之路——毕竟“诚信”二字是使用信用卡者基本的条件,也是最基本义务!

 信用卡通过在世界范围内普及与发展,今天已经发展成为一个家丁兴旺、成员众多的大家族。虽然信用卡品种繁多,我们仍然可以以银行卡的根本特征和基本功能作为衡量标准来加以区分,并按照不同的划分标准进行分类。无论信用卡的品种如何千差万别,都无法出离下述分类。
  (一)按照信用卡发行机构划分,可以分为银行卡和非银行卡;
  ● 银行卡(Bank Card)
  银行卡是由银行等金融机构发行的,方便客户取得融资途径,并且具有购物消费、转帐结算等功能的各种支付卡。
  ● 非银行卡(Non-Bank Card)
  非银行主要包括商业机构发行的零售信用卡和旅游服务行业发行的旅游娱乐卡两种:
  零售信用卡:由零售百货公司、石油公司、电信公司等企业发行,持卡人凭卡可以在指定的商店购物或在汽油站加油等,定期结算。这种信用卡流通范围受到很大限制,发展范围较窄;
  旅游娱乐卡:由航空公司、旅游公司等发行,用于支付各种交通工具的费用以及就餐、住宿、娱乐等,发行对象多为商旅人士。目前的美国运通卡和大莱卡即属于此类信用卡;

  (二)按照信用卡信息存储媒介划分,可以分为磁条卡和芯片卡;
  ● 磁条卡(Magnetic Strip Card)
  最早的信用卡雏形是纸质或金属质地的卡片,那时的信用卡主要是饭店、石油公司、百货公司等大的零售商专门提供给比较富有的客户用于支付和信用购买。1974年磁条信用卡出现,磁条技术开始用于信用卡卡片。
  ● 芯片卡(Chip Card / IC Card)
  也称为智能卡 (Smart Card),属于无接触式付款方式(Contactless Payments)。法国人罗朗.莫雷诺(Roland.Moreno)发明设计了智能卡,并于1978年在法国推出世界上第一张智能信用卡,目前此卡种在欧洲使用较为普遍。智能卡是在付款塑料卡(可以是信用卡或借记卡)中嵌入一个特殊的电脑芯片,芯片含有可用的金额数额和个人信息。当智能卡在专门的终端上使用时,内嵌芯片能够通过终端进行信息交换、计算及其它多功能的操作,内含的数据可以变化和更新。
  与普通磁条信用卡相比,丰厚的数据存储能力使得智能卡具有更多的功能。比如,它能携带电子现金 (Stored value Card);经程序化后可作为出入办公楼层的安全通行卡或旅店的房间钥匙;可用于转付大数额的资金款数;查询信用卡的使用额度、奖励点数、飞行里数;甚至从银行账户和货币市场上提取或周转款项。智能卡的多功能特点,意味着消费者只需要携带一两个卡即可,非常方便。对商家而言,智能卡的使用减少了盗窃和伪冒的风险。对银行来说,智能卡可节省处理现金与支票的人力支出。
  链接:
  目前,美国的商家销售点的终端大多都采用磁条扫瞄技术,将芯片技术和磁条技术进行集成化还没有一个经济可行的方法。尽管过去5年来已取得了可喜的进步,但智能卡在美国的广泛普及还存在一些障碍。当今,智能卡在全世界的总卡数大约刚超过2亿张。在美国和加拿大,约有3100万张,约占付款卡市场的4%。由于智能卡具有众多的优越性,如先进的技术、良好的保密性以及高度的信息存储特征,智能卡的发展前景十分可观。
  (三)根据清偿方式的不同,可以划分为:贷记卡、准贷记卡和借记卡;
  ● 贷记卡 (Credit Card)
  即狭义上的信用卡,是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡,持卡人不必在发卡行存款,就可以“先购买,后结算交钱”。根据客户的资信以及其它情况,发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”,比如1000美元。这意味着,持卡人可以使用信用卡付账,只要累计不超过1000美元即可。一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单,持卡人在收到账单后的一定宽限期内,可选择付清账款,则不需付利息;或者付一部分账款,或只付最低还款额,以后加付利息。由于信用卡不需存款,所以信用卡持卡人不必在发卡行开有银行账户。此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种,其核心特征是信用销售和循环信贷。
  链接:
  事实上,今天美国大部分信用卡是发卡行发给没有在本银行开有账户的持卡人的。到2002年底,美国信用卡的总数超出了6亿张,信用卡的年交易量已超过1.4万亿美元。
  ● 准贷记卡 (Semi-Credit Card)
  准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯等因素,在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中,创造的一种绝无仅有的信用卡品种,此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能,一般需要交纳保证金或提供担保人,使用时先存款后消费,存款计付利息,在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支,但透支金额自透支之日起计息,欠款必须一次还清,没有免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。
  ● 借记卡 (Debit Card)
  相对应贷记卡“后付款”的是借记卡的“现付款”。为获得借记卡,持卡人必须在发卡机构开有账户,并保持一定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时,所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡人的支票帐户或往来帐户(即活期存款帐户),借记卡的支付款额不能超过存款的数额。 其实,对于持卡人在账面上来说,用借记卡付款的过程和从银行直接提款,然后用现金付账的过程,没有本质的差别,只不过用卡要方便多了。可以说,借记卡只是消费者支付现金或支票的另一种更方便的形式,借记卡也因此被称为支票卡(Check Card)。
  链接:到2002年底,美国的借记卡大约为1.75亿张,借记卡的年交易量近5000亿美元。
  (四)按照流通范围不同,可以分为国际卡和地区卡;
  ● 国际卡(International Card)
  国际卡是指发卡机构发行的国际信用卡组织品牌的信用卡,在全球可以受理该品牌信用卡的机构、网点都可以畅通无阻。无论国际卡的发卡机构是哪个国家,信用卡的结算货币必须是可自由兑换货币。国际通用信用卡必须具备两个条件:国际信用卡组织品牌和结算货币为可自由兑换货币。
  ● 地区卡(Local Card)
  地区卡是由区域性信用卡组织发行或某个国家及地区发行的,仅可以在某个区域、国家或地区使用的信用卡
  (五)按照信用卡结算货币不同,可以分为外币卡和本币卡;
  ● 外币卡(Foreign Currency Card)
  外币卡是指结算货币非发卡机构所在国家法定货币的信用卡。一般情况下,信用卡的经营商多属于可自由兑换货币国家的机构,因此在此种国家,不存在外币卡与本币卡的区别;而在大多数发展中国家,很多国家的货币都是不可自由兑换货币,因此,以此种货币作为结算货币的信用卡即便参加了国际信用卡组织,所发行的也只能是地区卡,无法国际通用。为此,发卡机构必须以某种可自由兑换货币,即国际通用的货币作为自己国际卡的结算货币,从而实现发行国际通用信用卡的目的,这就是所谓的外币卡。
  ● 本币卡(Local Currency Card)
  本币卡即以信用卡经营者所在国家法定货币作为结算货币的信用卡。在法定货币为可自由兑换的国家,本币卡只要是属于国际信用卡组织的品牌即为国际卡,否则即为地区卡,即便结算币种是可自由兑换的,也无法走出国门;在法定货币为不可自由兑换的国家,即使是国际信用卡组织品牌的信用卡,也只能是在国内使用,即本币卡等同地区卡。
  (六)按照信用卡帐户币种数目,可以分为单币种信用卡和双币种信用卡;
  ● 单币种信用卡(Single-Currency Card)
  单币种信用卡即仅设置单一结算币种的信用卡,传统的信用卡均属于此类型信用卡。
  ● 双币种信用卡(Dual-Currency Card)
  双币种信用卡是为满足很多法定货币为不可自由兑换货币的发展中国家的经济金融发展和日益频繁的国际间结算的需要,信用卡经营者出于节约资源成本,开发一卡多用的目的,所开发出的全新卡种。此种信用卡集合了外币卡和本币卡的功能特点,将本国货币和另外一种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中,本国内使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算,在国外使用时于外币帐户中进行帐务处理和结算,从而最终实现一张卡通行世界的最终目的。这种卡于1996年由中国工商银行在国内首次发行-牡丹国际卡。
  (七)按照信用卡从属关系,可以分为主卡和附属卡;
  ● 主卡 (Basic Card / Principal Card)
  主卡是发卡机构对于年满一定年龄,具有完全民事行为能力,具有稳定的工作和收入的个人发行的信用卡。
  ● 附属卡(Additional Card / Supplementary Card)
  附属卡是指主卡持卡人为自己具有完全民事行为能力的父母、配偶、子女或亲友申请的情况下,由发卡机构发放的信用卡。主卡和附属卡共享帐户及信用额度,也可由主卡自主限定附属卡的信用卡额度,主卡持卡人对于主卡和附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。
  在国外,主卡人除可以为自己的亲友申请附属卡以为,也可以为自己的商业合作伙伴申请附属卡,但主卡持卡人和附属卡持卡人二者相互之间需要为彼此信用卡项下的债务承担清偿责任,也就是说,附属卡持卡人对于主卡持卡人的债务也有清偿责任。
  (八)按照持卡人信誉地位和资信情况,可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡。发卡机构一般会按照信用卡申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准发放不同等级的信用卡,一般以普通卡为最低级别,高级别信用卡的授信额度要高于低级别的信用卡;
  ● 无限卡(Infinite Card)
  无限卡是发卡机构出于金融环境日益竞争激烈,为了锁定金字塔顶端前的消费者市场,所推出的最高级别的信用卡,通常享有比白金卡更为尊崇的服务与权益。无限卡是维萨国际组织的高端信用卡品牌,目前全世界仅有九个国家或地区推出无限卡产品,分别是美国、巴西、墨西哥、哥斯达黎加、科威特、多米尼加、冰岛、意大利及台湾,而总发卡量仅有三万张。由于无限卡并非普及信用卡产品,而着重的也并非发卡量,而是持卡人的贡献度,因此,目前为止,全世界无限卡的发卡量极为有限。万事达国际组织相同等级的信用卡品牌则称为世界卡。
  ● 白金卡(Platinum Card)
  白金卡是发卡机构为区别于金卡客户而推出的信用卡,并提供了比金卡更为高端的服务与权益,一般采取会员制度,有客户服务电话专线服务和倍显尊崇的附加值服务。通常具有全球机场贵宾室礼遇、个人年度消费分析报表、高额交通保险、全球紧急支援服务(GCAS)、24小时全球专属白金专线电话服务等服务功能。
  ● 金卡(Gold Card)
  ● 普通卡(Common Card)
  普通卡是发卡机构所发行的最低级别的信用卡,以前也有另外发行银卡(Silver Card)的发卡机构,现在一般取消了银卡级别的设置,把银卡和普通卡归于一类,简称普卡。普卡实际上也有优劣之分,普卡是通过给持卡人所核定的授信限额体现出来的。
  (九)按照信用卡发卡对象不同,可以分为公司卡和个人卡;
  ● 公司卡(Business Card)
  公司卡也称为商务卡,是发卡机构发行的以商务服务为核心的信用卡,专门针对公司所需,推出差别化员工授信额度、综合对账单、商旅优惠计划等专业特色服务,以备公司员工用于公务商旅消费、业务招待等开支。公司使用商务卡,可以享有消费免息还款期,有助降低公司流动资金压力;此外还有专门的在线财务管理报表数据平台,可实时提供各种财务报表,全面反映公司商务费用流向,让公司财务管理和流程控制更加清晰、有效。
  发卡机构会根据公司的资信情况,授予公司商务卡综合授信额度。 在此授信额度范围内,公司可根据员工的不同级别或实际需要,给予不同的信用额度,并可随时调整额度或限制使用,让公司的财务分配更趋灵活。公司每月获得一份综合对账单,囊括所有商务差旅、业务招待及营运等业务开支总额,清晰显示持卡员工每月的交易情况,全面简化账单核算程序,节省行政成本,大大提高财务效率。 同时,公司持卡员工每月均可收到一份个人对账单,详细罗列各项商务开支,方便持卡人逐项核查。
  例如万事达商务卡强大的SDOL(Smart Data Online)在线财务管理报表数据平台,配以灵活多变的信用额度,公司商务支出任掌控,不受时空限制,轻松实现跨国、跨地区的统一管理。
  链接:尖端网上管理系统 SDOL ( Smart Data Online )由万事达卡国际组织设计、研发及维护,支持中、英、日、韩等 13 种文字。 帮助公司财务管理人员减少传统多层会计程序,更有效综合、整理、分析广发万事达商务卡相关的各种交易资料,详细了解公司的资费流向。 该数据汇报系统方便进行系统化财务资费分析,直接连接入互联网,随时随地了解持卡人及公司所有商务卡一切开支和使用状况,以协助公司简化管理程序。 同时,另可检查各子公司、分公司的使用情况,同样简单快捷,既有效控制成本,又节省开支,安全保密。
  ● 个人卡(Personal Card)
  个人卡是发卡机构向具有完全民事行为能力,具有稳定的工作和收入的个人发放的信用卡,区别于公司卡。
  (十)按照信用卡形状不同,可以分为标准信用卡和异形信用卡;
  ● 迷你卡(Mini Card)
  袖珍迷你卡是维萨国际组织新近推出的信用卡品种,一般MINI信用卡由一张大卡和一张小卡组合而成。大卡为传统的信用卡卡片,小卡则吸取了VISA国际组织最先进新潮的卡片设计理念,对卡片造型进行了大胆创新和突破,与传统的卡片相比,小卡体积缩写了将近一半(43%),并在卡片的左下角有一个独特的流行孔眼设计,使得造型更显小巧玲珑,外观更加精致时尚。特别是这个看似不经意的开孔,融入了卡片设计的巧妙构思,通过这个小孔,持卡人可以方便的将卡片与手机、钥匙扣,项链等个性化配件相结合,无论外出聚餐、购物、健身,让人携带更加方便,出行更加轻松。2004年3月9日,招商银行率先在国内首家推出VISA MINI信用卡。
  ● MC2卡(MC2 Card)
  该卡为2001年万事达国际组织推出的新开发信用卡品种,卡片右下角是圆的,称之为mc2卡,这是首次打破标准信用卡传统设计的信用卡。开创了信用卡可以改变形状的先河。
  ● SideCard
  万事达卡这款称为SideCard的信用卡,是万事达卡第二次在设计上的突破。和mc2卡比起来,SideCard的体型更为轻巧。这款信用卡的设计注重的是方便携带,它长8.57厘米,宽3.81厘米。持卡人可以把卡扣在钥匙圈上,随身携带。 该卡将在新加坡市场首先推出,据说新加坡推出的此款卡片同时也是首个具备免接触晶片科技的信用卡。目前我国香港地区也已经推出此卡。
  ● 不规则形状信用卡
  由于台湾信用卡市场竞争异常激烈,终于一家信用卡业者于2004年2月底推出了这款不规则造型卡样,用以抢占市场。台湾联邦银行推出的这款造型独特的万事达旅游卡,卡片正面采台湾空照图,卡片边缘沿着台湾西海岸线切割,突破一般信用卡弧面或方型的刻板设计。这张不规则造型的信用卡是全球首例。
  ● 字母形信用卡
  此款异形卡是广东发展银行和中国南方航空公司联合发行的首款字母型信用卡,该卡分为黑色的M型卡片和红色的F型卡片,计划于2005年上半年在社会广泛推广。
  国内支付卡的类别:
  国内发卡机构目前发行的卡种类别主要有:
  1、从信用卡品牌分,分别有VISA、万事达、美运和银联品牌;
  2、从信用卡等级分,分别有普卡、金卡、白金卡;
  3、从信用卡使用范围分,分别为国际卡和国内卡;
  4、从信用卡帐户设置分,可以分为单币卡和双币卡;
  5、从信用卡结算货币分,分别有人民币卡、美元卡、港币卡、欧元卡;
  6、从信用卡性质看,可以分为贷记卡、准贷记卡和借记卡三类。
2005年06月18日

读磁失误的主要原因

1. 如磁条因意外擦除磁条信息,在交易时可能无法被POS或ATM读出磁条信息,这时,卡片帐户资料必需采用键式输入,甚至取消交易。将近三分之二的读磁失误是由于意外擦除磁条信息(掉磁)所致,通常有以下几种:

将磁条卡放于磁铁或有较强磁场效应的家用电器附近,以致卡内磁性介质受磁场作用而失效。
磁条卡在钱包或皮夹里的位置太贴近磁性包扣,卡上的磁性介质被消磁受破坏。
因保管或使用不慎,磁条卡受外力作用而使卡上的磁条信息丢失。诸如受压、被折、划伤、弄脏等。
无意将两张磁卡背对背放置在一起,其磁性介质相互磨擦、碰撞,故而遭受破坏。
2. 读磁失败的另一个原因是终端读磁头维护较差此问题较易解决,发卡行只需采用简易终端清洁仪即可。这种清洁仪带有卡片清洁器,不时环绕终端去除表面的绒毛及灰尘。妥善的保养终端磁头,可以提高终端读卡能力,使读卡失误率 降低30%。
3. 特约商户的收银员的操作不当,及POS读磁头故障,也会引起读磁失败。

 

写磁失误的原因

写磁设备的调试不当
重新写磁时,未完全擦除原有磁条信息
磁卡在运输、储存过程的处理不当,引起写磁失误
值得提出的是,早期出厂的一些打卡设备或个别厂家生产的打卡设备,在没有调整的情况下,对不同厚度的卡片进行写磁时,也可能会引起不同程度的写磁失误。此时,打卡机的维修人员调整打卡机的有关参数,即可以减小写磁失误率。磁卡一旦出现掉磁现象,会给持卡人带来许多麻烦。因此,为防止磁条掉磁,持卡人在磁卡的使用及保管中,应注意保护好磁条,小心存放,避免折压,以免造成不必要的麻烦。
 

磁条掉磁的解决方案–高密磁条(Hi-Co magnetic stripe)

由于磁条掉磁引起的读磁失误,常会导致交易的取消及持卡人的不满,而持失效卡片者可能向发卡行提出要求换卡,但更可能只是简单地停止使用该卡。所以磁条性能的好坏,不仅影响到持卡人及发卡商之间的彼此利益,还涉及到客户服务及获取利润的问题 。

 

VISA组织的行动

VISA组织在97年印度尼西亚巴里岛制卡商座谈会中提出,从1998年7月1日起,所有发行的卡片需逐步转换为高密磁条卡,高密磁条从1996年-2003年的转换情况。

拉丁美洲及加勒比海地区的VISA国际组织为降低卡片读磁失误率及加强客户服务,决定从1999年1月1日起,只要是该地区内发行的VISA卡均采用高磁场方式写磁。以此方式输入的磁条信息不被普通磁场所擦除,且抗消磁力为原来的六倍。

现在,高密磁条在美国发卡总量的比例为:46%的发卡商已开始订购高密磁条卡;32%的卡片已于1997年转换为高密磁条卡;22%的卡片尚未决定是否采用高密磁条。

 

MasterCard组织的行动

MasterCard国际组织对磁条掉磁问题的解决方案是,2002年12月前将流通中的万事达卡转换为高密磁条。(磁场密度为2700-3200奥斯特)。据万事达会员银行报导,部分同时使用高密磁条同低密磁条的银行,高密磁条的比例为70%,其卡片读、写失误率则已下降了一半。甚至有些已采用高密磁条的银行报导高密磁条的读、写失误率低于0.2%。下表为一家万事达卡会员银行所提供一组数据,显示了采用高密磁条后所取得的显著效果。

年度 总读、写磁失误率 磁道失误 高密磁条卡比例
1993 17.8% 无统计数据 0%
1994 18.0% 3.60% 0%
1995 8.4% 3.20% 40%
1996 6.4% 1.80% 70%

综上所述,高密磁条的优势主要有以下几个方面:

1) 降低交易点上的读卡失误率
2) 延长卡片使用寿命及卡片有效期
3) 减少换卡及拒收卡的费用
 

磁条的颜色与性能

磁条制造商可根据市场需求供应多种颜色的磁条,如金、银、红、绿、蓝、褐、黑等。磁条呈现不同颜色的原因是,在标准磁条的保护层涂上所需颜色造成的。目前,符合标准的读磁、写磁设备可以对不同颜色的磁条进行读磁、写磁,因此磁条颜色并不影响正常读磁、写磁。通常低密磁条的颜色为褐色,高密磁条的颜色为黑色,以方便使用者(包括制卡商和发卡商)在生产、贮存等过程中从颜色上区分低密和高密磁条。
磁条能否正常进行读磁、写磁主要与电磁性能有密切关系,包括饱和曲线斜率、信号幅度、分辩率、冒脉冲及可抹除性。 磁条由3个磁道组成:字母数字磁道–第1磁道;数字磁道–第2磁道;读写磁道——–第3磁道,其质量好坏的标志主要是由信号幅度、冒脉冲及可抹除性组成,按照国家和国际标准,衡量信号幅度、冒脉冲及可抹除性的指标是一个相对比值的数据。

(1)信号幅度:分为平均信号幅度和单个信号幅度。平均信号幅度表示在普通的磁卡读写机具上,当以一定的记录电流在卡上写信息时,当幅度偏低未达到标准规定时,就会出现应该写上信息的位置并没有写上信息,造成数据丢失,对磁卡的可靠性影响较大;单个信号辐度表示当卡上的磁条受到污染或划伤造成磁性介质脱落,因而导致信息记录失败。
(2)冒脉冲:表示磁条本身的静态磁性能未达到要求(磁层表面粗糙及磁层薄等)或读卡机具对噪声的灵敏度较高时,原来在磁条没有记录信息的地方却读出了信息。
(3)可抹除性:表示当做刷卡动作时,应被删除信息的位置,信息并未被删除。
如果磁条信号辐度达不到标准,则可能无法正常读磁、写磁,影响磁卡的可靠性,而磁条冒脉冲及可抹除性达不到标准,可能使用户无法正常使用磁卡。
 

磁条的标准与矫顽磁力

低密磁条依据的国际最新版本标准是ISO/IEC 7811/2 1995,国家标准是GB/T 15120.2-94(等同于国际标准ISO7811/2-1985中的《识别卡 记录技术 第2部分:磁条》)。高密磁条依据的国际标准是ISO/IEC 7811-6 1995。

虽然低密磁条的矫顽磁力(以奥斯特为度量单位)范围在250~700奥斯特就可满足ISO7811/2及国家标准的要求,但是全世界使用低密磁条的银行卡或票据磁带绝大多数都采用290~340奥斯特的,而且它已成为行业惯用标准;范围在500~700奥斯特的磁条,特别是650奥斯特的磁条主要在日本应用。客户如选择非行业惯用标准的磁条,则可能会引起写磁设备不兼容或需要调整等问题,例如,银行或其它机构的写磁设备在对500~700奥斯特的低密磁条写磁时,如果打卡设备(如DC7000等)可对高密磁条进行写磁,则兼容;反之则不兼容或需进行调整。但在读磁方面,500~700奥斯特磁条可与现有读磁设备兼容。

高密磁条的矫顽磁力范围在2500~4000奥斯特也符合ISO/IEC 7811-6的标准。使用高密磁条的银行卡大多采用2750奥斯特的磁条,而4000奥斯特的高密磁条主要应用在门禁及识别系统。从理论上讲,磁条矫顽磁力越高,其抵抗意外擦磁能力就越强,就更值得选择使用,但在实际使用过程中还需结合其它因素来综合考虑。例如,高密磁条有4000奥斯特,甚至还有高于4000奥斯特的,但是ISO/IEC、VISA、Master-Card等国际信用卡组织却一致认为,银行卡选用2750奥斯特的高密磁条最为适宜。根据充足的测试结果表明,2750奥斯特的磁条即足以防止意处擦磁,又比较容易读写,它与4000奥斯特的高密磁条相比,在使用过程中更具有安全性、可靠性及稳定性等多方面优势。相反,4000奥斯特的高密磁条则可能会引起写磁困难及产生过大的噪声影响其安全性或引起读磁失误。

杭州地区想免费办信用卡的进来
中信实业银行STAR信用卡

 免担保人、免保证金、无户籍限制

 一卡双币 全球通用

 最长56天免息还款期

 免费送您高达50—100万元交通意外保险

 免费送您24小时意外入院保险

 24小时刷卡交易手机短信

 “精彩好礼”积分计划,刷卡回赠礼品

 积分换飞机旅程8分=1公里

 全球众多商户全年优惠

 股份制商业银行均可柜面还款(如招行、中信、深发、广发、民生等)

★ 现活动期间免费上门服务办理,免首年年费 ★
团体办理 更多优惠!!

 申请人条件:年满18-60周岁,月收入:男士1500,女士1000

 提交材料 :1、申请表;2、身份证复印件;3、工作证明文件(工作牌等)

备注:如果您需要提高信用额度,可另提供房产证复印件或银行存款证明等相关财力证明文件
☆ 普卡额度:最高可达15000
☆ 金卡额度:最高可达50000

您的服务专员:王利剑
电话:88858637—8013
手机:13738194858
QQ :405730392
EMAIL:wang47386@163.com

工商银行内蒙古区包头市分行技术保障科 耿立功 李世雄

近些年来,随着我国经济的迅速发展和金融电子化建设的不断深化,ATM应用水平得到很大提高。ATM在给人们带来方便快捷的同时,其较高的故障率同样也给人们带来了一些不便。其实在ATM故障当中,剔除硬件损坏因素,一类属自动报错、经简单维护即可排除,如打印纸用尽、出钞口脏等,笔者不再赘述;另一类属通信故障,情况较为复杂。笔者根据包头分行20余台OLIVETTI ATM的维护经验对后一类情况进行分析。

工行包头分行于1999年全面完成了大机延伸,所有ATM以SNA/SDLC通信协议与大机(ES/9000系列)相联,各行网络拓扑结构大同小异。

分析ATM的网络结构和连接方式,以低端路由器为界:向上多相同,即走同城DDN到中心机房,进中心路由器,再连接IBM3746-950到省行大机房;向下多数为以下二种。

a.ATM直联低端路由器。ATM与低端路由器较近,直接联到路由器的一个串行口。

b.ATM经一对多路复用器连接低端路由器。ATM与低端路由器距离较远,需用专线连接。一台ATM占用多路复用器的一个子通道,其它子通道用于前台营业终端(异步)或仿真(同步)设备。

ATM的其它联网方式如直接挂在IBM3746-950或中心路由器下,走拨号Modem或X.25等,均可归并到以上两种方式。 无论哪种联网方式,ATM正常启动后,首先是内部PC自检;其次执行主控程序通过FEP板检测配置及各个模块;再次经通信卡联通大机下载应用程序。这时屏幕为蓝色背景画面,左上角显示“001”,接着“002”,然后是插卡交易画面。如果一直是左上角显示“001”,则表示ATM与大机通信有问题,需查明原因。

根据ATM的数据流向,笔者从以下几个环节对ATM的通信故障作出分析。

一、ATM侧软件安装

Mirror Connect D912是OLIVETTI公司开发的应用软件包,用于OLIVETTI ATM仿真DIEBOLD 912 ATM系统。在安装协议时,应注意以下问题。

1.PU Address[00-FF] 与大机定义一致。

2.NRZ Coding 应选NRZ。

3.Source of Clock 应选From Modem(外部时钟)。

补丁盘是驱动程序,因机型而异,但与通信无关。

二、LPU通信卡检测

1.查看通信卡是否插到位,卡与扩展槽是否松动;如果扩展槽有问题,要更换新槽。

2.通信卡所用资源与其它部件有冲突,需调整设置。

LPU通信卡上配有一个8位DIP开关用于选择映射内存(DPM),一个8跳线块用于选择中断向量。

例如,新款机型中配有OMRON磁卡读写器,可能与LPU卡中断向量存在冲突,需调整LPU卡的中断向量。

LPU通信卡的默认设置如下所示。

DPM大小:16K字节 DPM地址:C8000h 中断向量:3

3.通信卡有故障。例如,静电可造成卡上的敏感元件损坏;电源、地线较差,通信线缆接法不正确,带电插拔均可能造成卡损坏。

LPU通信卡附带有“Customer Test”测试盘,内有诊断程序,执行命令A:\LPUN-DIA /I。要注意需先用DOS系统盘启动,再放入该测试盘。 该程序还有其它选项,可用LPUN-DIA/H列出。

该程序完成四项测试:Autodiagnostic test,Dual port memory test,System interrupt test,Local interrupt test。

在开始测试前,需进行参数设置,设置的参数应与通信卡的实际配置相一致,否则执行中将报错。

值得强调的是,某些情况下,卡检测虽都能通过,但实际仍不可用,只能换卡。

随卡附盘中另有两程序,有时会用到。

LPU1-DIA.EXE:检测旧卡(底板未标注GO2093/4)。

LPU PRES.EXE:检测卡的型号和接口类型。

4.病毒影响。

会造成分区表被破坏,往往死机,画面不动。 5.PC有问题。此情况极少见。

三、ATM直联低端路由器

1.ATM到路由器的自制通信线缆有误,例如线序不对、接头处理不净、线间有短路等。

2.两线(端)接口(头)处,接触不好,如松动、针脚断(弯)、锈蚀等。 接口(头)处应加以固定,远离湿汽、管道等。

3.通信线缆超长。同步串行信号的传输距离一般与其波特率成反比,波特率越低,传输距离越长。EIA/TIA-232(V.24)规定的最大传输距离为:9600bps,15米;19200bps,7.6米。 实际使用可比此标准稍长,但线缆过长易造成信号衰减或完全丢失。

4.低端路由器配置有误。如未加时钟、地址类定义不准确、端口未激活等。该种方式下,ATM为DTE,路由器为DCE,由路由器提供时钟。 地址类定义应与ATM、高端路由器、IBM3746-950、大机侧设备中定义一致。

5.低端路由器端口损坏。电源(地线)较差,违章作业会造成路由器端口损坏;此时该端口指示灯不亮且用“shin端口号”命令查看,端口状态为:
Serial n is down,line protocol is down
sdlc addr XX state is DISCONNECT
c1s-state is CLS-STN-CLOSED

四、ATM经一对多路 复用器联低端路由器

以高速同/异步多协议多路复用器如MP8100为例。ATM侧为RJ45转DB25孔头(MP8100自带分口DCE同步头),到低端如MP8100为两端是 RJ45水晶头的8芯网线;低端路由器侧为路由器自带DTE线经DB25孔转RJ45头接8芯网线到高端MP8100。

1.两个MP8100(一对)的软硬件版本不一致或不兼容。

2. MP8100的设置不正确。

3.线缆或转接头用错。如DTE线(头)与DCE线(头),同步头与异步头;线缆有断点或接口(头)接触不好;专线不通。

4.路由器侧(包括设置)可能有问题。

MP8100的前面板功能指示较齐全,观察通信状态很直观。正常情况下,“载波”、“链路”、“状态”、“专线”灯全亮;“状态”灯灭或灯闪表示有故障;有通信时,相应子通道的“接收”、“发送”灯频闪。

此外, MP8100底部有一个8位开关,其中第5位拨到ON时,用以指示收到同步数据帧;此时前面板的网管(帧指示)灯亮,表明收到正确的同步数据帧。用此方法监测ATM的通信状态更为准确。

五、中心机房侧

大型骨干通信设备多集中于机房,如中心路由器、IBM3746-950、IGX8/16等,多数配备了双电源或双通信模块。若电源、温度、湿度、通风等环境指标良好,则较少发生硬故障。本侧的通信故障也较少,表现为几方面:

1.同城或到省行的DDN中断。

2.接线错误或接口(头)被断开。

3.配置错误。地址类及一些标识不准确、不匹配,有冲突。

4.大机侧故障。

2005年06月15日

当我们拿到一台新的POS机的时候,会发现POS机上都没有安装光驱,有的甚至没有软驱。那么,怎样才能把一些例如:WIN98、WIN2000等比较大型的操作系统装入机器呢?下面,我们来详细说明一下如何利用USB设备在POS机上进行操作系统的安装。

对于有USB端口的机器,我们可以利用USB设备来进行操作系统的安装。需要说明的是,在DOS下USB设备的识别和使用是依靠主板的BIOS支持的,所以,首先我们要确认在 CMOS 中的 LEGACY USB SUPPORT 选项已经被打开。设置方法为:开机的时候按照屏幕左下方的提示按下F2键进入CMOS,进入 Advanced 项,在其中我们可以找到 Legacy USB Support: 把它后面的设置项改为 Enabled 即可。如果此选项没有被打开,那么,USB设备可能在DOS下将不能被识别和使用。

1)如果有可以支持启动的U盘,我们可以把U盘做成WIN98的启动盘,如果U盘的容量足够大,则可以把我们将要安装的操作系统的安装文件也复制到U盘中。然后,我们把U盘插到机器上开机,按屏幕左下方提示按下F2键进入CMOS,在 Boot 选项下找到启动相关设置,先把 Hard Drive设为第一启动设备,然后展开 Hard Drive选项,可以看到硬盘和U盘等子项,把U盘设为第一个启动设备,保存退出,重新启动后即可在DOS下看到U盘的内容,我们就可以从U盘中依照需要安装的操作系统的常规安装过程进行安装。

2)如果有USB光驱的话,那么可以找一张可以启动的有WIN98启动文件的光盘,打开机器电源后按屏幕左下方提示按下F2键进入CMOS,在 Boot 下找到启动相关设置,先把CD-ROM Drive 设置为第一启动设备,然后展开该选项,确认USB光驱为第一启动设备,把启动光盘放入光驱中,重新启动机器。这样,从光驱启动后可以从系统安装光盘进行操作系统的安装。

3)如果机器本身有内置软驱或有USB软驱的,另外还有USB光驱或U盘或USB硬盘其中之一的话,可以做一张WIN98启动盘,把启动软盘放到软驱中,在CMOS中设置从软驱启动。这样,机器启动后可以找到USB光驱或U盘或USB硬盘,然后,我们可以从此设备上进行操作系统的安装。

注意:
1。如果您想从U盘安装操作系统的话,首先您要先把它接到机器上,用WIN98启动盘启动后,通过FDISK.EXE分区工具把它先进行分区和分配盘符,这样,我们才能在DOS下找到它,并对它进行操作。否则,我们在DOS下就找不到U盘。这点是和WINDOWS是不一样的,在WINDOWS下的操作不需要此过程。
2。有一些USB硬盘可能存在兼容性或者是通过USB端口供电不足的情况,使用时候请尽可能连接USB硬盘的外置电源。如果还是有问题,请换用其他硬盘再试。
3。有时候可能USB设备没有在CMOS中被识别,我们可以在开机状态下插入USB设备,然后重新启动计算机,再进入CMOS中即可发现USB设备。

磁卡知识介绍
————————
磁卡的ISO标准
磁卡,特别是应用于银行系统的磁卡的一些ISO 标准分别为:ISO7810,ISO7811-1 至ISO7811-6,ISO7812,ISO7813 以及ISO15457 等等。其中:
ISO7810 标准:制定了磁卡的物理特性等;
ISO7812 标准:制定了磁卡的记录技术标准;
ISO781-4 标准:制定了磁卡上只读的Track1 和Track2 的记录技术标准;
ISO781-5 标准:制定了磁卡上可读/写的Track3 的记录技术标准;
ISO15457 标准:制订了磁卡物理标准/测试方式Track 标准F/2F 技术标准;

磁卡的物理结构及数据结构
一般而言,应用于银行系统的磁卡上的磁带有3 个磁道,分别为Track1,Track2 及Track3。每个Track都记录着不同的信息,这些信息有着不同的应用。此外,也有一些应用系统的磁卡只使用了两个磁道(Track),甚至只有一个Track。在我们所设计的应用系统中,根据具体情况,可以使用全部的三个Track或是二个或一个Track。

如上图所示是符合ANSI 及ISO/IEC 标准的磁卡的物理尺寸定义。这些尺寸的定义涉及磁卡读写机具的标准化。因为如果您对磁卡上Track1(或Track2 或Track3)进行数据编码时,其数据在磁带上的物理位置偏高或偏低了哪怕几个毫米,则这些已编码的数据信息偏移到了另外的Track 上了。其中:
Track1,2,3 的每个磁道宽度相同,大约在2.80mm(0.11 英寸)左右,用于存放用户的数据信息;相邻两个Track 约有0.05mm (0.02 英寸)的间隙(Gap),用于区分相邻的两个磁道;整个磁带宽度在10.29毫米(0.405)左右(如果是应用3 个Track 的磁卡),或是在6.35 毫米(0.25 英寸)左右(如果是应用2 个Track 的磁卡)。实际上我们所接触看到的银行磁卡上的磁带宽度会加宽1~2mm 左右,磁带总宽度在12~13mm 之间。
在磁带上,记录3 个有效磁道数据的起始数据位置和终结数据位置不是在磁带的边缘,而是在磁带边缘向内缩减约7.44mm(0.293 英寸时)为起始数据位置(引导0 区);在磁带边缘向内缩减约6.93mm(0.273英寸)为终止数据位置(尾随0 区);这些标准是为了有效保护磁卡上的数据不易被丢失。因为磁卡边缘上的磁记录数据很容易因物理磨损而被破坏。

磁道Track 上的标准定义
磁道Track 的应用分配一般是根据特殊的使用要求而定制的,比如银行系统、证券系统、门禁控制系统、身份识别系统、驾驶员驾驶执照管理系统等等,都会对磁卡上的磁卡上的3 个Track 提出不同的应用格式要求提出不同的应用格式要求。在此,我们将主要研讨的是符合国际流通的银行/财政应用系统的银行磁卡上的3 个Track 的标准定义,这些定义也已经广泛适用于Visa 信用卡、MasterCard 信用卡等我们常用的一些银行卡。
●磁道Track1:它的数据标准制定最初是由“国际航空运输协会”IATA(International Air Transportation Association)完成的。Track1 上的数据和字母记录了航空运输中的自动化信息,例如货物标签信息、交易信息、机票定票/定座情况,等等。这些信息由专门的磁卡读写机具进行数据读写处理,并且在航空公司中有一套应用系统为此服务。应用系统包含了一个数据库,所有这些磁卡的数据信息都可以在此找到记录。
●磁道Track2:它的数据标准制定最初是由“美国银行家协会”ABA(American Bankers Association)完成的。该磁道上的信息已经被当今很多的银行系统所采用。它包含了一些最基本的相关信息,例如卡的惟一识别号码、卡的有效期等。
●磁道Track3:它的数据标准制定最初是由财政行业(THRIFT)完成的。其主要应用于一般的储蓄、货款和信用单位等那些需要经常对磁卡数据进行更改、重写的场合。典型的应用包括现金售货机、预付费卡(系统)、借贷卡(系统)等等。这一类的应用很多都是处于“脱机”(off line)的模式,即银行(验证)系统很难实时对磁卡上的数据进行跟踪,表现为用户卡上磁道上Track3 的数据与银行(验证)系统所记录的当前数据不同。

磁道(Track1,Track2,Track3)上允许使用的数字和字符
磁卡上的3 个Track 一般都是使用“位”(bit)方式来编码的。根据数据所在的Track 不同,5 个bit或7 个bit 组成一个字节。Track1(IATA):记录密度为210BPI;可以记录0~9 数字及A~Z 字母等;总共可以记录多达79 个数字或字符(包含起始结束符和校验符);每个字符(一个字节)由7 个bit 组成。
由于Track1 上的信息不仅可以用数字0~9 来表示,还能用字母A~Z 来表示信息,因此Track1 上信息一般记录了磁卡的使用类型、范围等一些“标记”性、“说明”性的信息。例如银行用卡中,Track1 记录了用户的姓名,卡的有效使用期限以及其他的一些“标记”信息。
Track2(ABA):记录密度为75BPI;可以记录0~9 数字,不能记录A~Z 字符;总共可以记录多达40个数字(包含起始结束符和校验符);每个数据(一个字节)由5 个bit 组成。
Track3(THRIFT):记录密度为210BPI;可以记录0~9 数字,不能记录A~Z 字母;总共可以记录多达107 个数字或字符(包含起始结束符和校验符);每个字符(一个字节)由5 个bit 组成。
由于Track2 和3 上的信息只能用数字0~9 等来表示,不能用字母A~Z 来表示信息,因此在银行用卡中,Track2,3 一般用以记录用户的帐户信息、款项信息等等,当然还有一些银行所要求的特殊信息等。
在实际的应用开发中,如果我们希望在Track2 或3 中表示数字以外的信息,例如“ABC”等,一般应采用按照国际标准的ASCII 表来映射。例如,要记录字母“A”在Track2 或3 上时,则可以用“A”的ASCII值“0×41”来表示。“0×41”可以在Track2 或是Track3 中用两个数据来表示:“4”和“1”,即“0101”和“0001”。

http://www.51data.com.cn/images/magcard/magcard.jpg

前几年美国有一本小说特别畅销,叫做《假若明天来临》。小说中有一段情节,讲的是主人公通过电脑网络,直接进入了银行计算机系统,把对手信用卡账户上的钱席卷一空。这个虚构的情节却在美国真的发生了。与小说中不同的只是,这次被攻击的信用卡账户达到800万个,而不仅仅是一个。发生了这样触目惊心的事件以后,我们还能放心地把钱存在银行吗?22日《经济半小时》将关注在高科技犯罪威胁下金融安全问题,这和你我都有关系。

新华社驻美国洛杉矶记者严亮:2月17日,VISA、万事达两信用卡组织向外界公布,它们的信用卡客户的个人材料被黑客盗窃。18日,另两家信用卡组织--运通卡和发现者也报告了同样问题。据估计,约有800万张信用卡资料被黑客窃取。据了解,目前受损失最严重的是VISA和万事达,VISA估计有340万张信用卡材料被黑客偷走,而万事达也有220万张。

据新华社驻美国洛杉矶记者严亮介绍,这些信用卡的账号和材料均放在一个为商店和银行处理信用卡交易的电脑服务器上。几家信用卡公司惟一肯定的是卡号被盗,具体失窃的内容并未公布。他们表示,黑客虽然获取了现在的800万张信用卡材料,但并未以此进行恶意透支等犯罪行为。一些银行已采取保护客户措施。如PNC银行今天宣布取消16000名客户的信用卡,这些卡今后不能再用。

对于美国的信用卡用户而言,他们当前最关心的问题是,这次事件中到底泄露了哪些信息?持卡人的权益有没有受到影响?但这次事件影响到的绝不止美国一家。VISA和万事达是全球最大的两家银行卡国际组织,中国几乎所有的信用卡发卡银行和它们都有合作协议。这起事件中,中国用户究竟有没有受到波及?带着这些问题,记者在VISA和万事达进行了采访。

在VISA北京代表处,VISA亚太区副总裁兼中国区总经理熊安平告诉记者,这次事件是因为黑客侵入了美国一家受银行委托专门处理信用卡信息的第三方公司的数据系统,导致了VISA和万事达的信用卡客户的信息出现泄露。在VISA组织所有被黑客侵入的客户账户中,只有80多位中国客户。

熊安平说:“我们在第一时间通知了国内的四五家银行。其实如果在我们得到信息后的两三天里,这四五家银行的80几个卡号没有发生伪冒交易,那么就不太会有机会发生客户权益受损。

据他介绍,从2月17日500多万信用卡的信息被泄露之后,至今在全球范围还没有发现一起因为这次黑客入侵而引发的非法交易事件,至于非法交易为什么没能出现,熊安平表示目前还不知道其中的原因。他说:“可能黑客入侵拿到资料后,认为没有价值就把它扔了;或者他认为还没有时间利用这些卡号去做任何对持卡人不利的事情。

目前信用卡在国际上的通行使用方法包括银行交易、特约商户交易和网上交易三种。前两种需要以信用卡本身作为交易凭证,而后者只需要在网上提供信用卡的相关信息就可以完成交易。因此,如果信用卡本身没有遗失,而只是卡上的相关信息出现了泄露,最有可能的非法交易就是发生在网上。那么,这次所丢失的信息究竟包括哪些信息呢?它们对持卡人的权益造成的危害究竟又有多大呢?

熊安平说:“这次丢失的跟信用卡有关的信息只是卡号。”

记者:“如果黑客知道客户的信用卡卡号,那么他能够在多大程度上有多大可能性完成一笔非法交易?”

熊安平:“如果他只知道卡号,基本上没办法完成非法交易。

由此看来,这次黑客入侵所造成的后果仅仅只是丢失了信用卡卡号,持卡人似乎大可不必为此事担心。记者在另一家银行卡组织--万事达北京代表处了解到,万事达总部目前还没有告知他们有中国用户的信息被丢失,这也就意味着,这次事件还没涉及到万事达的中国持卡人。

万事达卡国际组织大中华区市场及业务发展副总裁韩巍强表示,目前他们还没有听到被盗用卡号客户利益受损的消息。

尽管目前万事达和VISA都还没有发现用户利益受到损害,但韩巍强告诉记者,这次所丢失的信用卡信息,远远不只是信用卡的卡号那么简单。“据我们了解,丢失的信息是持卡人的姓名、卡号和有限期等。”

据了解,这次黑客入侵VISA和万事达的客户账户事件,发生于同一家信息处理公司的数据系统。他们所丢失的信息的内容将直接关系到持卡人的利益,也关系到持卡人该采取何种措施来避免损失。对于这次事件的严重性,万事达认为持卡人应该高度重视。

韩巍强表示:“如果一个持卡人,他的卡号、有效期和姓名丢失了的话,可能意味着他的信用卡会被盗用。”

记者:“除了这些之外,还需要什么才能够完成盗用?”

韩巍强:“这要看你在什么地方消费。如果在网上消费的话,当然就不需要签名了,如果在商户消费,还需要签名。”

VISA和万事达对所丢失信息的不同说法,持卡人究竟该听取哪一方的意见呢?就这一问题我们采访了招商银行北京分行电脑部总经理王建恒。

王建恒说:“这主要看信用卡是在什么地方丢失。如果在银行丢失的话,可能丢的内容不一样。若在商家丢失,因为商家对于客户的分析如客户卡号的记录等应该方式方法都是一样的。这回事件是在一个第三方的地方丢失,我觉得它丢失的内容的多少应该差不多。

这次事件中泄露的客户信息到底有多少,现在VISA和万事达两家信用卡国际组织给出的答复各不相同。其实,这起事件的直接责任并不在它们两家身上,它们现在最大的责任是尽快把真相公诸于众。而如果隐瞒事实的话,它们失去的就可能不只是客户信息了。

从记者的报道来看,即使只是丢失了信用卡的卡号,对客户的影响也会非常大。尽管在这次事件中,VISA的有关负责人一再表示,在中国,国际卡持有者的比例极低,并且国内持卡人上网进行国际交易的行为更是微乎其微,所以对客户可能造成的损失也会降低。但是,在我国国内,用卡消费已经是一件很普及的事情,目前我国发行银行卡的机构已达61家,发卡量超过4亿6千万张。这样庞大的持卡队伍,他们的安全会有保障吗?记者为此采访了中国农业银行和招商银行北京分行有关负责人。

虽然信用卡用户信息被泄漏的事实发生在美国,但还是引起了国内持卡人对自己处境的担心。人们既不了解自己手中的这张卡会受到什么样的保护,也不知道一旦出现同样的事情应该如何处理。对于这种担心,中国农业银行风险监管处的负责人王水弟表示没有必要:“我们在这方面的安全控制得非常严,经过国家有关安全部门进行验收和人民银行的认证以后才能够使用网上银行的交易。”

这扇紧闭的大门后面,就是王水弟所说的银行后台的监控系统,没有专用证件,谁也不能进入,即使是在对面的值班工作人员办公区,门上都安有门帘,从外面看不见里面。而在门里面,值班人员将会24小时不间断地对所有银行经手的交易进行监控。当某位用户的信用卡出现异常频繁的交易,他们就会即使与用户联系进行核实,在第一时间里把隐患解决掉。像这样进行24小时监控的系统,在招商银行北京分行也有,电脑部的负责人王建恒告诉记者,招商银行在北京市的所有用户资料都集中在这个数据库里,他们为保护资料所设计的系统,对电脑黑客来说,想要进入这个数据库的可能性几乎为零。

虽然银行对内部系统的保护似乎已经是固若金汤,但是对于用卡消费可能带来的风险依然无法回避。因为有些问题是银行无法掌控的。

王水弟说:“70%以上都是通过窃取网上购物的商户账户资料来了解持卡人信息从而盗用信用卡的。如果商家在网上使用信用卡后把它保存下来,一旦商家的网站被攻破就确实产生风险。”

在风险面前,银行是谨慎的,王建恒告诉记者,由于信用卡在使用上非常方便,往往只需要提供卡号和持有者的签名就可以进行消费,所以一旦信息泄漏,损失就很难控制。为了把损失降到最低,在这张小小的卡片上,银行做了很多文章。比如说,在招商银行推出的一卡通的名下,可以再建立9999个子账户。如果用户选择网上购物,他可以建立一个网上购物的专用账户,在建立这个子账户时还可以再加设一个密码,给卡里的资金来个双保险。即使将来出现网络黑客袭击事件,损失的只是用户账户上一个子账户的钱。在这张卡上,类似的措施还有很多,除了表面上能看出来的十几处,还有一些是我们看不出来的。

王建恒:“这张卡有一个加密识别码,即用户的卡号和一些信息进行跟这个数相关的运算。但怎么运算只有总部人的发卡人才知道规则,我们也不知道。“

王水弟:“就像人民币一样,卡可能有十几种的防范标记、几十种的防范措施在里头。正面也有,反面也有。不是专业人员是看不到的。”

虽然银行对内部系统管理和发放的信用卡都层层加密进行保护,但是对于以防范风险为第一责任的银行来说,魔高一尺,道就要高一丈。王水弟坦言,随着网络科技的发展,现在看来很完备的程序,过不了几年就会落伍。所以,银行的系统程序往往采取三年一换的形式,不断进行更新和提高。在风险部门工作了多年的王水弟表示,将来的信用卡会朝着IC卡的形式发展,因为如果信用卡都像IC卡一样,附带含有大量信息的芯片,就能为客户身份的确认提供很大的支撑,从而杜绝了仿制的可能。

其实,对于每个到银行来申请银行卡业务的客户来说,办卡就是为了消费时用的方便,但是现在为了保护持卡人的个人信息,并且尽可能地减少银行承担的风险,银行又不得不对银行卡层层加密,进行保护。小小一张银行卡成了便利与安全这一对矛盾的焦点,要解决这个矛盾,金融机制要完善的地方还有很多。