2005年05月20日

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  现代的白领女性自爱而又自信,自主而又自强,时代赋予了她们更广阔的空间,从而使她们价值非凡。她们大都思想前卫,处事果断,有着明确生活愿望和理财目标,只是由于缺乏足够的理财经验或时间,很多人仍然徘徊在理财的门口。也许下面的建议能对女性朋友有所帮助。

  习惯之道理财其实是一种良好的生活习惯。对于现代白领女性来说,摒弃“月光女神”(即月月花光)的处世方式,养成一个长期良好的理财习惯,是实现人生理财目标的关键所在。

  “理才”之道现代白领女性大都对职业发展的定位比较明确,有继续深造或参加职业资格认证培训的愿望。这笔“理才”费用的数目可能较大,但该出手时切莫犹豫,也许这是对自己最有效的投资,其效果会在整个职业生涯的发展过程中逐渐显现,“理财”兼顾“理才”,理财才能增加更多的筹码。

  健身之道理财的根本目的不是为了财富数字的账面增长,而是为了能提高生活质量。白领女性工作竞争激烈压力大,安排定期的健身活动和适当的旅游休闲,能使自己保持健康的身体和愉悦的心情,有张有弛的生活才更丰富多彩,只是这笔费用应控制在年收入的10%以内。

  节流之道现代白领女性追求时尚,大都有一定的消费情结。但是聪明的消费应有取有舍,要权衡消费对象的重要性和急需性,每月只买重要加急需的和次重要加急需的消费品,其余的下月再比较,把每月的消费支出总额控制在月收入的20%以内。

  投资之道任何投资项目或投资组合都要符合投资者个人的实际情况,因人而异,不能一概而论。所以应根据自己的投资偏好和风险承受能力,以及资金允许的期限,来确定适合自己的投资方向或投资组合,购房、开店、金融组合投资等都是可选的方案。

  保障之道虽然大家都有社会医疗保险,但医疗保险所保障的疾病有限,且重大疾病不在保险范围之内。所以现代女性无论身体健康与否,都需要为自己的健康上把安全锁,购买针对女性易患疾病的重大疾病保险和健康险,增加自己的抗风险能力,并为将来的生活增添保障。

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由于人民币理财产品主要将所募资金投资于国债、央行票据等信用等级较高的国家级债券,因此虽然目前市场上各类产品名称不同,销售方式各异,但仅针对人民币理财产品而言,其收益率还是不相上下的。因此,专家建议,投资者在购买产品时要着重注意以下几点:


———增强流动性。由于存在利率再次上调的可能,而理财产品一般无法提前支取,因此投资者应尽量选择一年期和一年以内产品,这样能在较短的时间内收回投资,规避利率风险;同时要注意能否在到期前质押贷款,质押率多高,以便能解决资金燃眉之急。


———了解产品细则。虽然产品形式基本大同小异,但面对激烈的市场竞争,各家银行都在产品功能、服务等方面不断改进。如招商银行推出的提前终止权概念,就打破了人民币理财产品无法提前支取的常规,投资者能在一定时限内终止交易,这样就能更自由地安排投资渠道,增加投资收益。


———分清产品收益。目前,部分银行都以组合理财的方式销售产品,其实这样的理财方案中储蓄存款和理财产品各占一定比例,无形中就降低了产品收益率。另外,也有一些银行虽不进行配比销售,但要收取一定的产品管理费。因此,投资者在购买时一定要弄清产品情况,分清产品收益率。

2005年04月28日
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2005年04月21日

在近日上投摩根富林明基金公司举行的“致富100”理财论坛上,国际资深理财专家、摩根富林明证券投资顾问公司董事长胡德兴向投资者传授了“理财有道”的精髓,并对人生各个阶段的理财规划加以详细指点。 

  胡德兴认为,刚步入社会者可将理财目标放在充实、吸收理财知识和强迫储蓄两方面。稍有积累之后,则 
可选一些较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高回报。他还从房产教育金和养老金三个方面谈了如何实现家庭理财的目标。 

  房产———“买房子是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。”胡德兴建议:首先要设定目标并计算所需资金,如5年后希望买一套总价100万元的房子,若预计贷款八成,须先准备约20万元的自备款;其次对于如何准备20万元,他建议采用定期定额投资基金的方式,每个月投资的金额约2583元,假设以年平均报酬率10%来计算,投资60个月(5年),就可以攒够20万元。至于贷款部分,可视本身条件或能力而定,以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。 

  教育金———据调查,目前在一些大城市,培养一个孩子至大学毕业,至少须20万至30万元。胡德兴表示,若善用投资的复利效果及早规划,让子女去理想学校的梦想并非遥不可及。“虽然实际教育金随时间膨胀,但另一方面,时间愈久,投资的复利效果也愈大,可帮助投资者累积财富,所以储备金应及早开始。”此外,除了定期存款、教育保险等风险较低相应收益也较小的投资工具,有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金投资工具。他建议,基金定期定额方式积累教育基金是一个好办法,有强制储蓄的作用,又可分散入市时点,减少风险。 

  养老金———面对中国日趋老龄化,社会日益关注的退休养老问题,胡德兴认为做好养老理财计划必须考虑六大因素:负担与责任(有无尚须偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女等)、住房条件(涉及生活费用的高低)、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。对退休人士而言,投资最好避免高风险,重在保值、稳健。“当然,每个人在投资时,都应该选择适合自己的投资组合。投资组合也并非一成不变,根据市场的变动应做相应的调整。” 

受国家宏观调控政策的影响,人们的投资消费开始变得理性而成熟。新的金融及土地政策的相继出台使得投资房产的前景产生了很大不确定性。各种房产投资的价值终究能值几何?京城知名房地产金融理财机构“我爱我家”的投资专家从投资优劣、投资收益等方面给买房人算了笔细账。 

  购买一手商品房

  投资优势:户型较新较大、产权明晰、建筑年代较近,商住皆宜。

  投资劣势:投资总额较大,存在期房风险,贷款购买短期投资后再出售存在转按揭问题,投资高档物业后若出租较易出现空置风险。

  投资收益分析:如5年前投资购买东四环附近一套商品房,均价7355元/平方米,面积121平方米的二居室,原购房款为89万元,物业费2.8元/平方米,装修费用750元/平方米,出租租金为5200元/月,平均每年空置期为1个半月,5年后此房屋市值升至105万元。投资收益相关明细如右表。

  购买二手房作为投资

  投资优势:地理位置好、总价较低、交通便利、配套设施成熟,不用承担期房风险。

  投资劣势:户型较小、年代久远、单价较高。

  投资收益分析:如5年前投资东南三环一套建筑面积80平方米,购买价格为每平方米5000元,房改成本价为1560元每平方米的已购公房,物业费2元/平方米,装修费用400元/平方米,出租租金为1600元/月,平均每年空置期为一个半月,5年后此房屋市值升至52万元。其投资收益相关明细如右表。

  购买空置房作为投资

  投资优势:地段优越,无期房风险,价格较周边新房低廉,品质较周边二手房高,投资自住两相宜。

  投资劣势:部分房屋朝向不是很理想,户型不尽规整,屋内格局较差。

  投资收益分析:例如我爱我家代理的三元桥附近空置房项目“国际港”,其地理位置优越,配套设施完善、户型合理,较为适合中小型公司、企业商住两用办公。以购买一套该项目价格为7800元/平方米,面积130.44平方米的二居室为例,其总房款为102.6万元,物业费2.8元/平方米,装修费用400元/平方米。此物业周边商圈成熟,写字楼交集,能够保证其稳定的租赁人群,如果出租这套房子,专业人士认为:像这样的二居室,其租金一般在7000元/月左右,平均每年空置期为一个半月,5年后此房屋市值升至156万元。其投资收益相关明细如右表。购买经济适用房作为投资

  投资优势:户型合理、年代较新、价格相对较低。

  投资劣势:不仅购买有限制,出售也有年限限制,并且对于住满5年的经济适用房来说,出售时需交10%的综合地价款,这就增加了售房费用。

  投资收益分析:目前,出售已购的经济适用房一般分两种情况:

  出售尚未住满5年的经济适用房

  购买人有条件限制,即购买者首先具备北京市常住户口,其次购买者家庭年收入应在人民币6万元以下。如一套面积为95平方米,原购房价格为2650元/月的经济适用房,在未住满5年的情况下,只能以2650元/平方米或低于2650元/平方米的价格进行出售。并且,购买此套房屋的购房者必须符合经济适用房的购买条件方可以购买此套房屋。因此出售此类经济适用房无投资收益可言。

  售出已经住满5年的经济适用房

  业主可依照目前市场价格出售。例如1999年购买的面积为90平方米的经济适用房,原购价为2600元/平方米,总共花费购房款约23.4万元左右,并花费了约3.6万元装修。符合住满5年的上市条件后,目前市场售价可达3600元/平方米。出售这套房屋,需缴纳万分之五的印花税,及按成交价的10%补交综合地价款。若通过中介公司出售,还需缴纳成交价2%的代理费及1500元的中保办证费。其投资收益相关明细如右表。

  日前,中国银行深圳分行根据楼宇按揭贷款客户的需求,推出了“步步高——房贷理财账户”的业务。此项业务的推出既能满足贷款客户资金的安全,同时也能使资金灵活流动和收益加大。

  随着深圳市楼宇按揭贷款业务的增长迅猛,广大贷款客户往往会碰到一个问题。就是在自身有一定存款积累的情况下,究竟是选择提前还款还是保留一定的存款呢?针对这一问题,中行深圳分行开发了“步步高———房贷理财账户”新业务。这是中行为其房贷客户有效运用资金,节省贷款利息支出而提供的理财服务。

  “房贷客户”指的是一手楼,二手楼按揭贷款客户。此类客户在中行办理人民币楼宇按揭贷款业务后,可免费申请将其扣款账户增加理财账户的功能,即把自己的存款积累放到该账户里,中行按与其约定的规则和比例视同提前还款;且存款每天计算利息,由此,存款的利息抵扣贷款利息,从而节省了贷款利息的支出。同时理财账户具有活期存款的功能,如果客户需要资金也可以随时提用,相比提前还款,资金使用更灵活,而且存款放在银行比较安全可靠。对在中行已经办理了楼宇按揭业务的客户,也可以到原办理按揭贷款的中行网点或客户经理处申请;准备在中行办理楼宇按揭业务的客户,可在办理按揭贷款的同时申请房贷理财账户,办理手续很简便。

  据了解,近年来中行深圳市分行通过不断创新产品和服务,在包括楼宇按揭,汽车按揭等产品在内的消费信贷业务领域,取得了显著的业绩。该行形成了个人贷款和法人贷款两大类产品的完善的消费信贷产品体系,能够满足人们日常消费,个体经营等方方面面的贷款需求。该行最具特色的消费信贷产品,莫过于“步步高”个人抵押授信额度,另外,还通过对系统进行升级改造,率先推出了“不足额扣款”服务。针对二手楼交易市场,该行还创新推出了一系列产品和服务:针对客户在二手楼交易过程中的资金安全,推出二手楼交易资金委托监管业务,该行充当交易的信用中介,为交易双方监管交易资金,并根据相关协议的约定将监管的交易资金划入指定的账户内;针对大部分需要转让的房屋办理了抵押按揭贷款,卖方要将该房屋卖出须先将贷款还清将房屋赎出的情况,该行推出赎楼贷款,即该行向买房发放贷款,用于赎回其由于按揭贷款业务而抵押给贷款银行的房屋。

得利吧!-理财的好帮手

   2000年8月25日,魏女士在平安人寿为自己投保长期寿险,并为其丈夫附加了意外伤害及意外医疗保险,年缴保费872元,其中包含配偶附加险年缴保费63元。2001年6月28日,魏女士与其丈夫办理了离婚手续,解除了婚姻关系,至今仍单身。魏女士2001年8月和2002年8月缴纳了第二期和第三期保费各872元。

  2003年8月,魏女士对其配偶的附加意外伤害及意外医疗保险责任提出疑问,咨询了保险公司理赔人员,理赔人员告知:自2001年6月魏女士离婚之后,对其原配偶不再具有保险利益,魏女士为其原配偶所投保的附加意外伤害及意外医疗险2001年8月25日到期后,保险公司不再承担保险责任。

  2003年10月20日,魏女士办理了终止配偶附加意外伤害及意外医疗险手续后,缴纳保费809元。在此同时,魏女士提出要求,既然保险公司不承担自2001年8月后对其原配偶的保险责任,就应当退还2001年、2002年所缴配偶的附加意外伤害及意外医疗险保费,合计126元。

  保险公司方面认为,是否应退还魏女士为其原配偶所缴的两期附加险保费,要从以下几方面来分析:

  根据保险法的规定,保险人并不因为保险事故发生时投保人对被保险人没有保险利益而免除保险责任。因此,即使婚姻关系解除,在保险合同有效期间,投保人对被保险人已经没有保险利益,保险人仍应承担保险责任。

  由于此附加险为一年期保险,每一次续保均可根据保险法的"保险利益"原则确定合同的效力。由于离异后不再具有保险利益,所订立的保险合同将因此而无效。既然合同无效,继续收取保险费就失去了依据,因此,保险公司应该退回相应的保费。

  此外,关于投保人是否有向保险公司告知其婚姻关系解除的义务?保险公司方面认为,这要看保险合同中是否对此进行了约定。如果合同中未约定投保人告知婚姻关系解除的义务,则投保人未通知保险公司不存在过错,在退费时,保险公司扣除费用没有任何依据。如果合同中已经约定了投保人告知婚姻关系解除的义务,但投保人并未履行,在保险公司连续收取保费这个问题上,过错在投保人方面,应该为此承担相应的责任。但这种责任并不意味着保险公司可以因此扣除已经收取的保费不退还,因为合同并未约定投保人延迟通知以及不通知应如何处理。考虑到"责任与过错相当",可以考虑有依据地扣取相应手续费后退回保费。

  在此案中,由于魏女士为其配偶投保的是一年期短期附加保险,每次续保均应根据保险法的"保险利益"原则确定合同的效力。所以在2001年6月双方离异后,魏女士便不再对其原配偶具备保险利益,2001年后为其配偶附加的合同将无效,但由于在2000年8月投保时对其配偶具有保险利益,所以保险公司对其配偶的保险责任要在2001年8月24日终止,在这之后,保险公司不再对魏女士的原配偶负有保险责任,但如果这期间魏女士再婚,则保险公司对其新配偶要承担保险责任。

  在该保险合同中,保险公司并未约定投保人告知婚姻解除的义务,所以魏女士不对未及时向保险公司告知其婚姻解除负有责任。既然保险公司对魏女士的原配偶不负担2001年8月25日以后的保险责任,就应当退还魏女士2001年及2002年为其原配偶所缴的两期附加险保费共126元。

  随着车价的逐步走低,越来越多的普通消费者开始加入了购车者的行列,但或许其中的很多人还不具备一次性付款的能力,借助汽车消费贷款自然是必不可少的。但是在贷款购车时,面对购车的误区和陷阱,您做到思"前"想"后"了吗?
   购买前三个误区:
   误区一:购置自己经济能力外的小车–追求一步到位。目前,普通家庭而言基本锁定的价位都是12万元以内的车辆,但这样价位的车辆与15万元左右的车辆真的是差了一个档次,所以,有不少家庭一步到位。由于日后养车还需要一笔费用,再加上还购车借的钱,这给家庭日后的经济造成相当大的压力。
   误区二:车辆外型、款式成为决定因素–追求感观需要。对于一般家庭而言,车辆就是为了代步,其次是满足交际需要。所以选择车辆的首要前提应该是实用。而现在不少家庭(尤其是年轻的夫妻)只注重配置与功能,没了那些高档配置或功能我们又能少多少生活情趣? 
   误区三:购车帐算得清,用车帐却模糊–追求眼前享受。购置一辆车要花多少钱,能够算得清清楚楚。可用车时才发现,原来小区的停车费是这么贵的;原来油价涨得比工资快;原来车辆的油耗比材料上介绍的还高出一大截…… 
购买时三个陷阱:
   陷阱一:巧立收款名目。有些经销商故意巧立名目,使购车者平白无故被多收钱。开始时经销商的汽车报价好像比外面都低,但等到交钱时,费用无端就多出许多。
   陷阱二:通过上险牟利。如有的经销商强制购车者到指定银行贷款或指定保险公司办理保险,并收取高额手续费;还有的经销商收了购车者上全险的钱后,在上险时又故意少算一两项。由于购车者常是只知道一个大概数字,其他都交由经销商处理,有的经销商就不动声色,偷偷中饱私囊。
   陷阱三:虚假承诺。有些经销商在购车者办理手续时往往给予很多承诺,但实际无法办理成功,购车者要求退还手续费并承担贷款利息损失时,贷款公司却赖着不予解决。
   购买后三个注意:
   注意一:维修保养应注意。有的用户在购买车辆时没有考虑保险公司的指定维修站是否包括生产厂家认定的维修站。如果在出险后的维修中,车辆没有在厂家认定的特约维修站进行维修,那么出现质量问题,厂家将不会提供保证和赔偿。
   注意二:出险理赔应注意。有些客户在车辆出险后,往往不到相关部门进行投诉和鉴定,而盲目地维权。比如"只要爆胎就找厂家",其实只需到相关部门鉴定一下就可以了。如果是质量问题,厂家自然会承担赔偿责任;如果是人为因素造成的损失,那就应该划清责任,让相关人或者单位进行赔偿。
   注意三:偿还贷款应注意。按照银行规定,贷款人如果不能按时还本付息,银行会收取一定的滞纳金,另外,银行还会将借款人的信用情况记录为"不良"。 如果资金允许可以考虑提前还贷,这样既能尽早取回被抵押的发票等购车手续,成为真正的"车主",还能充分利用家庭的富余资金,做到科学理财

  信报讯光大银行近期推出新一期的人民币理财产品,其中一年期产品的预期收益率仅为2.75%,与前几期超过3%的收益率相比,本期产品的收益率明显下降了。

  一年期收益率跌入3%

  记者发现,工行从3月3日开始发售的首期“稳得利”人民币理财产品的收益也不高,投资金额为5万元到10万元的一年期产品,其预期收益率仅为2.5%。 
   而交通银行刚卖完的“得利宝”人民币理财产品,其一年期产品的预期收益也仅为2.8%,都在3%以下。此外,这些新产品与以往产品相比,都没有搭配储蓄。

  收入预警引起连锁反应

  据了解,此前中国银监会下发通知,要求人民币理财产品不得搭配储蓄,并提示了预期收益3%的预警线。

  此外,光大银行和交通银行的有关人士都表示,银行投资的环境发生了变化是一个重要原因。

  他们分析,一方面春节期间市民手中现金宽裕,银行回笼资金快;另一方面人民币理财产品的投资范围限于银行间债券市场和货币市场金融工具,主要包括无信用风险的国债、政策性金融债、央行票据等。随着大量资金进入货币市场,造成国债、央行票据等供不应求,由于各银行在投资中竞相压价,人民币理财产品的收益率就日渐走低。

  业内人士认为,随着货币市场资金面的日趋充裕,各大银行人民币理财产品的收益率还可能继续下降。

  三年期产品热销

  不过,从市场情况看,人民币理财产品收益率下降了,但买的人还是很多。工行3月3日起推出的“稳得利”产品,4000万元的额度当天就卖完了。光大银行的本期产品在推出第一天就卖得差不多了,目前只剩下小部分三年期产品。

  光大银行个人理财室的有关人士称:“三年期产品也比平常热销。”原来,很多市民没买到前不久推出的凭证式国债,就把钱拿来买这种三年期的产品。“这个人民币理财产品的预期年收益有3.51%,而三年期国债的收益是3.37%,比一比还是人民币理财产品更划算。”一位市民这样表示。

  货币基金销售依旧火爆

  信报讯(记者仇兆燕)记者从华宝兴业基金获悉,正在建行发行的“现金宝”货币市场基金在上海地区出现排队购买的火爆景象,其中购买10万元以上的个人大户居多。

  据该公司有关人士介绍,上海人历来以精明著称,在选择投资理财产品时总是“小心翼翼”。此次“现金宝”货币市场基金之所以打动上海市民,主要是因为货币市场基金安全、存取方便、收益较高的特性。

  据了解,此次发行时,华宝兴业联合建行等代销机构多次向投资者进行现场推介,使投资者渐渐认识到货币市场基金的“储蓄替代品”作用,纷纷加入货币市场基金投资队伍。

  业内人士指出,随着4月初货币市场基金管理新规则将实施,货币市场基金收益将更加稳定,安全性也将大大提高,将更能体现作为机构的现金管理工具、个人投资理财首选短期金融工具的特性,而货币市场基金购买的火爆现象也将越来越常见。

2005年04月07日

创业要环境成功靠“四力”
 
创业要环境成功靠“四力” 留学人员畅谈在深圳创业经验

“深圳优良的投资创业环境、市政府务实高效的工作作风,促使我们这些海外游子加快了回国创业的步伐,在这一方热土上实现了科技报国的梦想。”昨天的五洲宾馆,深圳留学人员创业大会成了留学人员代表们现身说法、激情传授经验的讲台。

  推力:政府搭平台

  西门子迈迪特(深圳)磁共振有限公司总裁薛敏表示,公司3年来价值增长了近30倍,并与西门子成功合资,而这些成绩取得的每一步都离不开深圳市政府强有力的支持。

  他说,寻找一个好的政策环境和经营环境是每一个创业者成功的必要条件。深圳市优良的创业投资环境,特事特办的工作方法,促使公司最终选择并很快“栖息”到了位于深圳南山的市高新技术产业园区。在公司成立初期,有关部门雪中送炭,先后为迈迪特提供了300万元科技三项经费和1500万元科技贴息贷款,市高新投还破例为上述贷款提供担保。

  拉力:手握好项目

  事实证明,一个有份量、设计严密的项目计划书是迈向创业成功的第一步,而这就要求能够准确把握市场。

  薛敏表示,为准确地把握国内磁共振市场现状和行业发展趋势,他曾先后回国10多次,走访不同类型和规模的医院,了解不同需求计划,经过对市场一年半调查研究,做出了一份具有科学性、前瞻性和切实可行的项目计划书。该项目的主题目标就是在中国开发、生产、销售一流磁共振产品,并直接参与国内外市场竞争。

  动力:锻造好团队

  干一项事业,单枪匹马不行,需要一个理想和目标一致的团队,尤其是高科技项目。

  深圳市朗科科技有限公司总裁邓国顺对此深有体会。他认为,目前,国内外的投资者都非常重视被投资者是否拥有一个好的骨干团队。在他看来,一个好的创业之初骨干团队应当至少包括2个人:一个有经验、懂市场的经营管理人才(即总裁),和一个懂技术及研发管理的专才(即技术总监)。而对于成长期的创业企业,则必须拥有相对完善的骨干团队,这包括:总裁、技术总监、营销总监、财务经理、人力行政经理,以及数名中层骨干。

  深圳市茁壮网络技术有限公司总经理徐国洪在锻造团队意识方面做法更绝,在实践中,他们采用了引进境外人才、加强中美两地人员交流、培养和发展国内人才的路线,通过硅谷和深圳两地员工的协同工作,有计划地安排两地员工互动,这自然会提高国内员工的技术和管理水平。

  借力:牵手国际“大腕”

  薛敏说,有了好的项目,有了巨大的市场,但并非万事俱备。牵手的“大腕”既有大的跨国公司,更有创新投资公司。牵手风险投资,是迈迪特诞生的“催化剂”。而简单而实在的风险投资机制更是使得迈迪特几乎不受任何羁绊,快速成长起来。1998年10月,深圳迈迪特公司在高新技术产业园区注册建立了生产基地。半年后,由中国人自行设计制造、填补国内空白的第一台1.5T超导 M RI系统就问世了。