10月 16, 2013

雷军说,用户不是上帝!”

“雷军说,小米将超越苹果。”

“华尔街日报说,小米是暴发户!”

……

说实话,当这样的标题摆在我面前的时候,我也有很强烈的愿望点击进去看看。这样的新闻后面往往还能跟着大量的新闻评论,热闹的景象不同一般。不过,说实话,我的心情就比较纠结,因为很多人都这些新闻下面的评论那里在骂我。

我不想说一个诛心之论,断言拟定这些标题的网媒们就是为了赚取流量,做互联网有些日子的人都不会不知道,娱乐、消费、消解,往往是无法避免的集体情绪,人们未必都有恶意,只是有些事说多了也许就当了真,这会让我们有些伤神。

谁喜欢被人骂呢?特别是当你挨骂挨得很冤枉的时候。

比如说这句“用户不是上帝”吧,是我说的没错,不过这句话是我在今年年初的公司年会上对全体员工讲的。我说:“我们要做好小米,就要坚持真材实料,坚持和米粉交朋友。我们不能把用户当上帝,要把用户当朋友。当上帝,太虚了。要把用户当自己的好朋友一样,帮助朋友解决问题。”

可是当有的媒体单单把“用户不是上帝”挑出来说的时候,这个味道就不对了。我还不能指责媒体造谣,因为我确实说了这句话。媒体稿件里面没写什么坏话,但是读者误解了,在新闻评论里,微博转发中,可把我骂惨了。

还有前不久,因为小米在国际上的影响力越来越大,美国知名的财经媒体华尔街日报也来采访和报道了我们小米。之前华尔街日报总揶揄小米是中国山寨企业,这次他们来采访我们,详细了解了小米,然后写了一篇报道《How Upstart Xiaomi Rattled China’s Smartphone Race》,客观的介绍了小米的发展和成绩 ,向全世界介绍小米的经验和历程,这次华尔街日报没有再说我们是山寨企业了,因为小米的成绩他们看到了。但是这样一篇报道,被国内的媒体翻译过来以后,标题就变成了《暴发户小米搅局中国智能机市场》。upstart在英汉词典里有两个释义,“新贵“和”暴发户“,感情色彩跟中文释义并不是一回事,华尔街日报说的意思,大家可以看看华尔街官方中文译文,会有个基本判断,只是有人选择时会选”暴发户“……

唉!

还有很多采访中,也陷阱重重,让人防不胜防。经常有记者问我这样的问题:“小米比苹果或三星好在哪里?”你们说我该如何回答呢?这样的问题,我怎么回答都不对 ,小米才刚刚创业三年多,怎么能和苹果、三星这样的世界级巨头比较啊?但是从另一个角度说,小米在巨头林立、竞争激烈的行业里快速成长,你说小米有没有自己的特点和优势?肯定是有。但是如果是别人写出来,说不定标题就变成了《雷军说小米已经超过苹果三星》等等,到时候肯定又被大量网友吐槽。

还有类似的问题比如说记者把我和乔布斯放在一起比较的。这个我也怎么说恐怕都是不对。乔布斯先生很伟大,他做了了不起的事情,改变了世界,也的确给了我和小米不少启发,但是要拿我和他比较,那其实是非常不合适的,小米跟苹果也是完全不同的公司。所以当记者问:“人家都说你是中国的乔布斯,你怎么看?”的时候,我真没法有任何看法。

很多时候,我和记者朋友交流问题的时候都说的挺明白的,但是有些文章写出来,就显得我雷军傻乎乎的。大家愿意娱乐小米,娱乐我雷军,就娱乐一下也无妨,但是关键是,我们真的没那么傻。

不知道从什么时候开始,互联网社交媒体部分舆论空间中,吐槽小米似乎成了一件”政治上正确“的事情:周末开放购买,被上班族吐槽;工作日开放购买,被学生吐槽;预约排号,很快被排到3个月以后,赶紧叫停,被吐槽;每周开放购买,被吐槽搞抢购;6月份产能和需求达到平衡不用抢了,被吐槽卖不出去了;7月降价促销,需求量大增,又被吐槽抢不到;有按键灯,被吐槽晚上晃眼;没有按键灯,被吐槽夜里找不着;跑分第一,被吐槽我们是参数党;一年后别的新手机跑分上来了,又吐槽我们性能不够高了……

万万没想到哇。算了,我们还是继续埋头做事吧。

其实无论在中国还是在海外,总是会有人对创业者投向更多怀疑的目光。创业多数时候是在创新和试错,众人对创业者有疑问倒也正常。对舆论的质疑,充耳不闻不是好办法,闭目不见更是要不得。但是如何面对着众人的嬉笑怒骂,保持和用户之间的良性互动,是当今每一个创业者的必修课。至于大家的吐槽,在这个社会里,每个人都很艰难,如果吐槽一下能让他感觉生活变得美好一些,随他去吧。大家经常吐槽我,我今天也吐个槽,笑笑就算了。还有很多工作要做,毕竟,能让大家用上更好的产品,还保持高性价比,还要继续大幅度增加产能……这些光靠吐槽是无法实现的。

小米在短短的时间里取得了令人难以想象的成长,说实话,这也出乎我当初的预料。小米的运气不错,三年多一路走下来,基本上比较顺利,小挫折遇到过,大麻烦基本上没有,成长非常快。我希望未来,我们能够继续有好运气。

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09月 22, 2013

随着互联网金融的发展,中国的互联网第三方支付平台交易量和涉及的用户越来越多,对银行传统支付业务产生了一定的冲击。以互联网为代表的现代信 息技术,正在直接推动金融业深刻变革。在互联网技术的推动下,互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊,行业融合日渐深入,已经形成新的“互联网 金融业”蓝海。银行如何应对挑战,已成为中国金融业面临的时代选择。

初体验

随着通信技术和互联网技术的发展,近几年电子商务突飞猛进,从而直接推动了第三方支付业务的迅速增长。从2000年到2011年,全球互联网用户数量以每年528% 的速度增长,从3.6亿上升到23亿,其中45%的用户位于亚洲。网络的应用,深刻改变了人们的行为方式和交易习惯,世界加快了实体经济与互联网络的融 合。一项研究数据显示,到2013年,B2C(企业对消费者)电子商务的全球交易量将逾1.25万亿美元;而根据弗雷斯特研究所估计,中国电子商务销售额年增长率将达到20%左右,预计从2012年到2016年,将从1600亿美元上升到3500亿美元以上。

电子商务对传统交易的替代,可从国内第一大网络零售商——淘宝网——2010年举行的“光棍节”促销中管窥:2010年11月11日,在淘宝网 举行的“光棍节”5折大促销活动的当天,取得了单日9.36亿元的交易额,超过了购物天堂香港一天8.5亿元的交易额,创造了商业史上的一个奇迹。而到了 2012年光棍节,天猫和淘金联手,更创下了100亿元的日销售额。

在电子商务蓬勃发展的同时,为解决网络购物中由于买方和卖方不直接见面而引发的不信任问题,第三方支付平台应运而生,其中的代表就是“支付 宝”。相关数据显示,2012年,中国第三方互联网在线支付市场交易规模达38039亿元,支付宝占据了46.6%的市场份额,位列第一。2011年5月 26日,中国人民银行向支付宝、财付通、快钱等国内27家企业颁发了第三方支付牌照,表明了金融监管部门对第三方支付这种新型支付方式的认同,同时也标志着国内的第三方支付企业进入一个新的发展阶段。

全面兴起

随着第三方支付法律地位的明确,互联网金融开始兴起。如同“支付宝”最初是为了解决淘宝买卖之间的支付问题而生,互联网金融的发生、发展也是基于网上电子商务交易的需求。而第三方支付具备了合法身份,则使互联网金融业务进一步的全面发展成为了水到渠成的事情。

互联网金融是现代互联网络技术与金融的相互结合,是网络金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形 式。从广义上理解,互联网金融的概念包括在网络的基础上对原有金融产品、金融服务和原有流程、运作方法、运作模式的创新以及与其运作模式配套的网络金融机 构、网络金融市场和相关的监管等外部环境的改善。

互联网金融一经诞生,就显示出蓬勃的生命力,迅速赢得了时尚年轻客户的青睐,改变了传统银行的竞争格局,分流了许多传统银行客户,成为银行不得不面对的竞争对手。互联网金融之所以呈现出旺盛的生命力,关键在于互联网金融有两个突出优势。

一是成本优势。互联网应用于电子商务的优势在于其将传统的商务流程电子化、数字化、系统化,以电子流实现了商流、物流、资金流的高效统一,可以 减少中间环节、降低流通成本、突破时空限制,为交易双方提供丰富的信息资源,提高商品的流通效率。互联网金融主要在互联网的虚拟空间上开展业务,无论是寻 找客户还是完成支付,甚或开展融资,均在网上进行,省去了传统的庞大实体营业网点费用和高昂的人力资源成本。

二是信息优势。一方面互联网打破了专业信息和数据的“孤岛”,它向所有人提供服务并生产出巨大的公共产品,公共产品不再只靠政府、大学或企业提 供,而是由成千上万的个人协作生产;另一方面,金融机构和政府职能部门等主体的经济行为,都越来越多地依赖信息网络,不仅要从网络上获取大量经济信息,依 靠网络进行预测和决策,而且许多交易行为直接在信息网络上进行。互联网金融正是借助其所掌握的海量客户数据,才得以精准地发现和接触客户,增强其与客户的 粘性;同时,其所拥有的大数据处理技术,也使其可以以较低的成本,快速、准确地掌握客户的行为特征,包括客户的消费行为和信用等级。这些,对于互联网金融 开展小微金融业务极为便利。

互联网金融有以下三个显著的特点:

其一,实现了服务模式的多样化。网络技术的发展提供了更先进的业务处理方式,以便捷、个性化的服务吸引了更多的客户,也创造了更多的交易机会。 如,前几年开始的电子银行、网上证券营业厅等,将传统的业务同互联网等资源和技术进行融合,通过互联网实现了将传统的柜台向客户的进一步延伸。而近几年互 联网金融的发展,不仅改变了金融机构与客户的联系方式,而且改变了传统的金融服务方式、产品销售方式、交易处理方式与支付结算方式。后者主要表现为 B2B(Business to Business)、B2C(Business to Customer)与C2C(Customer to Customer)等业务模式。第三方支付、网络借贷、网络租赁等新型金融服务模式的逐步兴起,充分体现了互联网技术与金融服务的相互融合。一方面,互联 网已经融入到金融服务的各个领域,服务模式更加多样;另一方面,金融市场是信息驱动的市场,互联网为客户提供了更加便捷的信息获取渠道与交易平台,金融服 务也越来越依赖于日新月异的网络技术。

其二,非金融机构加入了金融服务提供者的行列。以往金融服务提供者都是各类金融机构,即使如电子银行、网上证券营业厅等业务的提供方,仍为商业银行、证券公司与保险公司等传统的金融机构。但随着互联网金融发展,越来越多的非金融机构也加入了金融服务提供者行列。具体来说,第三方支付服务机构为客户提供了支付服务,如 PayPal(易趣公司产品)、支付宝(阿里巴巴旗下)、财付通(腾讯公司,腾讯拍拍)、易宝支付(Yeepay)、快钱(99bill)、百付宝(百度 C2C)等;P2P网络借贷平台则实现了借贷双方客户的认证、记账、清算和交割等流程,满足了人们对资本快捷的需求,典型的有拍拍贷(ppdai)、红岭创投(my089)、易贷365(edai365)等;金融信息服务机构向客户提供投资理财咨询服务,如金融界、同花顺、大智慧和指南针等,其主要的收入来源为信息、数据以及客户端的服务费。从属性来看,这些机构大多属于电子商务公司,经营范围是网络信息技术,并不是传统意义上的金融机构。可见,网络技术的发展与应用,使这类机构逐步加入了金融服务提供者行列。

其三,金融服务流程日益规范。无论是电子银行等传统金融服务,还是第三方支付、网络借贷、网络租赁等新型金融服务,目前均已逐步纳入政府部门的 业务指导与监管下。各机构通过市场竞争与客户定位,确定目标,开发产品,逐步形成了规范的服务流程,用以满足不同客户的需求。2010年6月21日,中国 人民银行制定并出台《非金融机构支付服务管理办法》以规范非金融机构的支付业务。该办法的出台使第三方支付机构业务范畴、监管等有章可循。而在网络借贷、 网络租赁等其他新型金融业务模式方面,政府部门也应陆续出台管理办法,以确保服务流程的合理、规范。

目前,互联网金融与银行的市场份额和业务服务相比,规模还是比较小的,只是从庞大的银行业务中分到一杯羹,暂时还难以撼动银行在金融业的统治地位。

从目前的业务态势看,互联网企业凭借数据及电子商务优势,已逐渐渗透到支付结算和信贷这两项银行的核心业务;而银行也通过互联网延伸了客户服 务,并挺进到非传统业务领域。从未来发展看,互联网已经颠覆了很多行业了,下一个颠覆的就是金融业。互联网金融不仅是银行的强劲对手,还很可能扮演着银行 终结者的角色。

面对来势汹汹的互联网金融,银行界的有识之士也已看到了互联网金融的发展趋势,积极谋划业务向互联网转型。互联网对于银行而言,不是敌人,而是 很好的工具,应加快与互联网的融合速度,深入研究互联网时代的商业规律和商业模式,通过流程、业务、产品和服务的创新来掌握网络交易的主导权。

发展与监管并行

互联网金融在大胆创新发展的同时,也对现有监管提出了新的挑战。对此,监管应从以下五个方面加以应对。

其一,监管原则方面。网络的开放性、虚拟性使传统的资本充足率标准及现场监管等手段难以对互联网金融实施有效监管。鉴此,监管方向应该是对创新 所衍生出的各类金融业务模式实施功能性监管,即关注金融产品的业务模式及所实现的基本功能,并以此为依据确定相应的监管机构和监管规则;同时,要强调实施 跨产品、跨机构、跨市场的监管,而不是仅仅限于各行业内部的金融风险。功能性金融监管体制能够较好地解决各种金融创新产品的监管问题,管理层应将精力放在 如何完善功能监管体制以实现对金融创新产品的有效监管上,为我国金融服务创新的发展创造一个适度宽松的环境。而针对网络借贷、网络租赁等其他新型的金融服 务,政府部门应该明确监管机构,并出台相应的管理办法来规范业务。

其二,机构设置方面。一是要健全互联网金融风险监管体系。为此,应针对各类依托于网络技术的新型金融服务,成立“国家网络金融风险管理委员 会”,按照功能性监管的模式,负责推动各类新型网络金融服务相关管理办法与实施细则的制定与执行,并据此开展互联网金融风险管理工作;同时,该委员会成员 单位和其他相关监管部门之间应实现信息资源共享,相互开放各自的信息资料库,并定期通报各自的监管情况,促进联动监管,提高互联网金融风险监管的准确性和 时效性。二是要加强国际间的网络金融监管合作。应积极同有关国际组织及有关国家的金融监管当局建立网络金融监管合作制度,并掌握国际最新技术,以此加强对 借用网络平台进行非法避税、洗钱以及其他犯罪活动的全方位的监管,形成对我国乃至全球网络金融健康运行的有力保障;同时,借助合作机制,对可能出现的国际 司法管辖权冲突等,及时与相关国际组织或有关国家的金融监管当局进行协调。

其三,规章制度建设方面。一是建立互联网金融市场准入制度。可考虑将机构的技术实力作为市场准入的条件之一;实行类别管理,并制定相应的分类标 准,以对互联网金融各种业务的开展加以限制和许可;实施灵活有效的市场准入监管,除对资本充足率、流动性等进行检查外,还要对其交易系统的安全性、电子记 录的准确性和完整性等进行检查。二是构建安全体系。应要求互联网金融业务机构重点保障网上交易安全,从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实 性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性;各机构还应建立容灾备份机制,避免业务数据丢失。三是加大客户保护力度。各机构应强化金融消费者保护意识, 完善金融消费者投诉处理机制,积极配合消费者协会做好金融消费者投诉的调查、调解工作。

其四,完善征信体系建设方面。一是在实现客户的信用信息管理方面,要全面落实人民银行关于个人征信系统管理的各项规定和工作要求,保障消费者个 人征信系统的正常运行和个人信用信息的安全。二是要及时更新个人信用信息,确保个人信用信息报送的准确性、完整性,实现全国可联网进行信用查询;同时规范 查询行为,降低交易对象的选择成本,为社会提供全面、快捷的信用服务。三是要完善客户还款提醒服务机制,健全处理客户异议申请的工作流程,畅通异议处理渠 道,提高异议处理效率;同时,要健全负面信息披露制度和守信激励制度,提高公共服务和市场监管水平,形成对失信行为的联合惩戒机制。

其五,人才培养方面。金融院校与研究机构要把握互联网金融发展趋势,加大金融知识的普及力度;同时,有计划地从国际市场上引进专业人才,并加强 对现有监管人员的培训,努力建设一支既懂信息技术又熟悉互联网金融运作和风险管理的高素质复合型人才队伍,促进我国互联网金融的健康发展。

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09月 12, 2013

iDoNews 小牛:互联网电视中涉及的利益还是太广,说彻底的取代也显然是不现实的,因此合作才是真正未来的趋势。

电视机这个进化缓慢的家电,最近成了业界热点。来自传统电视和互联网两个阵营的公司,以合作或单干的方式,推出了一系列新品。

9月5日,擅长造势的小米,不但发布了新手机,还推出一款47寸的液晶电视,售价2999元。价格之低,让人惊讶。当然,首批500台的限量销售,数字之低也让人咂舌。

而在此前后,则有新老玩家的联合出击。9月3日,TCL与爱奇艺发布一款电视,48寸售价2899元,这看起来比小米电视更实惠。而创维与阿里则在9月10日发布了互联网电视,搭载阿里云OS和“酷开TV”系统。

外行看热闹,内行看门道。业界真正关心的,其实不是价格,也不是屏幕参数,而是这些电视附带的附件,比如机顶盒,比如遥控器。这些部件背后的逻辑,关系到两个阵营的未来走向。

在小米电视光鲜的操控界面底下,人们容易忽视一个配件──高清有线电视机顶盒(不是指小米盒子)。据说这个机顶盒可以让用户抛弃有线电视机顶盒,并和小米电视使用同一个遥控器。

从小米发布会现场观察,这个有线盒子只有烟盒大小,铝合金外壳,接口也很简单,一个CA卡接口,一个Micro USB接口,一个同轴F头接口。F头可以接有线电视同轴线,USB当然是接电视;那么,CA卡是什么呢?CA卡,即为有线数字电视的智能收费卡,简称小卡。说白了,它其实是一种解扰工具(将加密的信号解密),有线电视运营商就靠这卡,才能让你每月缴纳有线电视费。

在北京,或许将歌华有线机顶盒的CA卡拔出来,插入小米的有线电视盒,就可以收看有线电视了。在发布会上,小米创始人雷军也提到,这个盒子需要与当地有线运营商合作。

小米的广告语非常煽情──“年轻人的第一台电视”。此话的潜台词是,年轻人可以抛弃传统电视,完全拥抱互联网视频。不过在我看来,目前人们仍然要用两个盒子,接入两张网络:一个是歌华有线(以北京为例)之类的机顶盒,接入数字有线电视网;一个是小米、乐视、海美迪之类的智能盒子,接入互联网。

就我个人而言,两个盒子都在使用。通过前者,我可以收看高清直播电视节目,比如新闻联播、中超足球、中国好声音。而通过后者,我则可以自由点播来自搜狐、爱奇艺、腾讯、优酷等视频门户的电影和电视剧。

即便互联网视频具有界面体贴、应用开放等优点,但在目前这个时点,它依然无法完全取代电视直播节目。即便互联网电视接入了一些电视节目源,但其换台流畅度、节目清晰度,和数字电视机顶盒仍然差了几条街的距离。这是广播(单向)和互联网(双向)两种完全不同的技术决定的,各有各的优点,无法偏废。

说起来,小米电视和很多数字电视一体机没有太大区别,都试图把互联网和有线网的内容集成到一起,让用户可以抛弃机顶盒,使用一个遥控器完成所有操作。涉及互联网内容,厂家或许可以自由组合;但涉及有线网,硬件商们却不是那么容易摆平。他们不得不和全国上百家广电有线运营商谈准入、谈发卡、谈分成,这是绕不开的坎。

不少评测文章认为,小米电视的频道切换界面让人惊叹,非常人性和体贴。诚然,传统有线电视换频道的确不够简单,但小米电视真能做到那么好的电视频道界面吗?答案不一定。毕竟,这是用小米的遥控器,去操控有线网的内容。这不光是一个用户体验问题,更涉及不同阵营的深层利益。

从目前了解的TCL爱奇艺遥控器方案来看,其实也不比小米逊色,语音功能或许更体贴。具体说来,互联网内容和有线网内容,完全集合到一个界面。你用遥控器选择视频、应用等时,操控的其实是互联网视频;而选择电视节目时,你遥控的,其实是有线机顶盒(模块)。当你点击某个渠道,电视机直接转到和此模块(机顶盒)连接的输入信号源。

不论小米电视,还是TCL爱奇艺TV+,都要面对那个绕不开的坎:有线电视运营商为什么要与你合作呢?

有线电视运营商考虑的利益有两部分。一是有线电视月费。如果有CA卡控制,这个问题倒不大。另一个则是EPG等延伸市场了。EPG是指节目导视(Electronic Program Guide)。在北京,你打开歌华有线,除了频道导航,还有大块的广告和资讯,以及电视回放、电影点播等增值功能。如果电视机厂商在这些方面把运营商完全架空,他们会善罢甘休吗?

所以,当米粉们为小米电视流畅的界面和操控而感动时,我们还是绕到电视机后面,看看电视机厂商、有线电视运营商、机顶盒厂家、电视台、互联网视频公司等的复杂生态,这是一个完全不同的场景。

一句话,传统有线电视阵营,和新生的互联网视频阵营,仍然泾渭分明。暂时看不到东风压倒西风的情况,在未来很长一段时间,双方也会是共生共荣的状态。

业界资深人士老段在其文章“有线直播这块肉”中认为,各种创新应该顺应有线网的业务模式和商业利益的需求,你的奶酪我不动。在他看来,终端和有线网谁也整合不了谁,合作都是最好的策略。“因为互联网电视不是一次从马车到汽车的彻底革命,而只是一场集成创新和模式创新而已” 。

在他看来,未来有线网会逐步放弃VOD(点播),彻底拥抱OTT,投身多赢、合作模式的DVB(直播)+OTT(机顶盒)模式。有线网+视频网站(包括牌照方)+终端的合作,带给用户和观众更好的直播+点播的交互享受。

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08月 29, 2013

互联网在给予人们的生活方便的时候,也在不停的暴露着用户的信息,也许是某个社交网站,也许是搜索引擎,或是其他。互联网不仅是一个“开放的失乐园”,它还是一个“毁三观”的产物,这是一篇扫盲贴,适用于大部分小白用户,它会告诉你哪里是最容易找到你暴露的这些信息。

笔者认为:互联网是一把双刃剑,一方面有利,另一方面毁了用户的三观,外观、个人信息、内心。其中外观包括自己的肖像、穿着等,个人信息包括自己的个人经历以及现有的生活状况等,而内心,也许是你的过去,也许是你现在的心理活动,包含你心理所有的活动。

“毁三观”的源头:自我+被上传

互联网信息的泛滥,得益于用户在使用互联网的过程中不停的上传自己的东西,包括文字、视频、音乐等,而这些是构成互联网的内容丰富多彩的基础。用户在主动上传信息的过程中,也暴漏了自己不少的信息,有可能是三年前给某女友写的情书,也可能是自己偷拍的某张图片,而这些行为,都是用户主动的行为。随着互联网2.0的兴起,一个叫UGC的名词出现了,即用户贡献内容,比如维基百科、blogger、ask等产品,皆来自于UGC,他们也是最成功的UGC模式的产品之一。

在信息大爆炸时代,网盘是互联网信息大爆炸最好的见证者。最开始的时候是Rayfile、大米盘等,容量在50MB左右,主要是图片、文档以及PDF文件、音乐等,稍微大一点的几乎就用不了。再到后来的115、萤火虫等,几百MB的网盘产品,能上传一部普通的视频,再想大一点就需要付费了。慢慢到了GB时代,即百度云、360云盘,有几个GB的容量,甚至付费可以达到几百GB的容量。现在是TB时代,最近百度云、金山快盘、360云盘、腾讯微云几个网盘产品开始打空间战,笔者在《网盘空间大战升级,“屌丝”来领福利啦》一文中,就提到了360用空间战在百度世界上和它死磕。从MB→GB→TB,用户需要存储的信息量越来越大,所以对于存储信息量的工具的需求也会越来越大。

当然有些信息也是被动的暴露,比如自己的好友暴露,媒体的相关产品,如互联网新闻、电子杂志等的暴露,但对于大多小白用户来说,被好友暴露的并不多,而想要被新闻爆料,还难以达到这个量级。

“毁三观”的三宗罪

互联网信息暴露的源头在于自我+被上传,那么让自己“毁三观”的地方又在哪里呢?下面请细看“毁三观”的三宗罪产品:

(1)社交网络。在《社交网络》电影中,facebook的病毒式的发展可以看出,用户对于社交产品的迫切需求,人本是群居的动物,也耐不住寂寞,社交网络提供了非常好的交流平台。比如QQ空间、blogger、微博、推特等,他们是一个社交网络产品,但是它一样也提供了各种丰富的信息,它满足了少男少女们的社交心理,也让少男少女的“三观”暴露无遗。

(2)媒体产品。比如新闻网站、电子杂志,以及百科等产品,他们是单向的内容输出,直接向用户灌输信息,即被上传的方式,用户的信息被暴露出去,比如某用户在某比赛中获奖,该用户的“三观”就被暴露了。

(3)搜索引擎。我一直认为搜索引擎是一个“窃贼”,虽然这么比喻很不恰当,因为是搜索引擎让互联网变的更加开放,也是它促进了互联网的快速发展。但是在毁三观的三宗罪里面,少不了它,搜索引擎的工作原理:爬行→抓取存储→预处理→排名。用户在搜索引擎的结果中看到的,都是搜索引擎已经存储好的内容,即使这条信息已经不存在了,如果搜索引擎数据库不更新的话,通过快照还是能看到被删除前的内容。

谷歌在谷歌用户个人账户中增加了名为“Me On the Web”(网上的我)的工具软件。谷歌宣称,“Me On the Web”旨在“帮助用户理解并管理他人在使用谷歌搜索时所看到的你。”,也就是管理用户自己在谷歌搜索中的个人信息。谷歌公司指出,这项工具将使人们更容易地监控自己在网上的身份,同时也便于用户为保护个人身份而采取下一步行动。欧洲法院还提到,谷歌没有义务删除搜索结果中的个人信息,所以即使搜索引擎毁了三观,也和它无关。

互联网记录着用户的外观、内心、个人信息,它也开放的释放出了这些信息,所以用户如果需要找到某些信息和资料,完全可以通过“三宗罪”的产品,微博、搜索引擎、QQ空间等。

附:搜索引擎的常用指令

intitle命令:

intitle的含义在于搜索网页标题中含有的关键词,例如想搜索标题中含有“it”的内容,就搜索intitle:it ,就会搜索到网页标题中含有it关键词的网页。

“”命令:

“”的含义在于搜索含有关键词内的网页,例如想搜索标题中含有“baidu”的内容,就搜索”baidu” ,就会搜索到网页中含有关键词baidu的网页。

搜索号码命令

例如想在搜索引擎输入手机号、ip地址、都能查询到手机号的注册地址,ip所在的地址。

mp3命令

mp3命令在查询音乐的下载试听地址,如想搜索歌曲“我和你”的下载试听地址,就可可以输入“mp3:我和你”查询。

inurl命令

inurl命令在于查询网址中含有的关键词,如搜索网址中含有关键词“baidu”的词语,就可以输入“inurl:baidu”查询。

文/郭静。自由撰稿人,关注互联网,关注TMT。微信公众号:郭静的互联网圈。搜狐新闻客户端订阅:郭静-男。个人博客http://www.89guo.com,微博@郭静-男
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08月 22, 2013

4、互联网金融将是共生和竞合的生态

我们已经对互联网将如何改变金融做出了判断,那么未来这种全新的金融业态将由互联网企业还是金融机构来主导推进?将是淘宝挤垮银行,还是银行收购淘宝?

我们并不认为未来的互联网金融格局将是你死我活、有你无我,相反这会是一个金融企业与互联网企业共生的生态。两类企业既会有激烈的竞争乃至于正面厮杀,更会有大量基于比较优势的合作与分工,而这种竞合的格局将会更有利于互联网金融的长期发展。

4.1 金融机构与互联网企业各自的跨界实践越来越多

10年前,互联网与金融还是两个完全没有竞争的领域,二者之间的交集仅体现为互联网为金融提供信息管理的解决方案、金融为互联网提供融资等服务。但时至今日,互联网企业已经大规模进入传统金融的业务领域,而金融企业也在蓄势反击。

互联网企业的金融化毋庸赘述。第三方支付、微型贷款、金融产品代销等都已经有很成型的产品。近期淘宝筹划中的“聚宝盆”则瞄准的是“银银平台”的业务机遇,这将进一步把战线拉长。

虽然常常被忽视,金融机构方面的创新其实也不少。一部分创新是改良型的工具创新,包括手机银行、微信银行、移动支付、远程理财、iTM等。其中,招商银行的空中理财和交通银行的iTM虽然市场关注度不多,但其实具备着改变金融业务模式的潜质,不过二者的实际效果在目前为止都还有限。

另一方面的创新则是模式上的。近年来,各家银行都已经显著加大了对网络平台的投入力度。目前,大部分全国性银行都拥有了一定规模的网上商城,同时建行的善融商务、交行的交博汇、招行的出行易、民生银行的民生电商所搭建的框架都很宏大,分别效仿了淘宝、阿里巴巴、携程等的模式,在不同程度上具备了互联网金融的部分要素。同时,中国平安的陆金所在模式创新上更为大胆,保险公司演变为借贷平台的组织者和信用风险的担保人。上述这些都对相关的互联网业态构成竞争。

4.2 金融机构的比较优势

不同类型的企业在互联网金融中的角色分工,以及能够分到的价值份额,根本上都取决于这些企业的比较优势。我们认为,金融企业在互联网金融竞争中的比较优势在于:

(1)垄断性的线下能力。虽然互联网模式下金融企业受到互联网企业越来越多的挑战和冲击,但旧金融模式下相关的资源和能力仍然高度垄断在金融机构手中。例如,线下支付的物理网点、ATM机和POS机几乎全部都由商业银行掌握,而保险行业的代理人队伍这一关系销售网络也是互联网企业根本无法比拟的。

(2)金融专业能力。由于大部分金融业务都具有高度的专业性,人人组织带来的大规模业余化不会折损金融机构在这些业务上的专业能力的价值。因此,包括资产管理、投融资顾问、产品设计等金融专业能力,都是互联网企业无法通过技术进步用更低廉的成本获得的。

(3)强大的资本实力和雄厚的客户资源。整个金融业一年净利润上万亿,总资产过百万亿。所有的企业以及几乎所有的个人都是金融业的客户,其中除了对少数超大型企业之外,金融机构特别是银行都保持了优势的博弈地位。

4.3 互联网企业的比较优势

(1)创新基因。互联网的生存竞争是一场残酷的搏杀,一旦跟不上创新方向就将面临被淘汰的威胁。因此,创新已经成为互联网企业的基因和本能。

(2)更符合互联网精神的企业文化。与金融机构等级森严的管理架构相比,互联网企业的文化氛围更符合“开放、平等、协作、分享”的互联网精神。也正因此,由互联网企业发起的商业模式,往往更能够有效激发人人组织、构建双边平台,实现互联网模式的最大价值。

(3)监管套利。需要承认的是,互联网的很多创新其实是绕过了现有的监管框架,从而降低了相关成本或无需遵守某些规则,因此占有了监管套利的优势。由于互联网经济形成之初处于无监管状态,因此互联网企业得以跨越过去各种藩篱和壁垒。例如阿里小贷,就不需要受到信贷额度管控,也不需要满足资本充足率、拨贷比等监管要求,因此相比银行贷款就形成了某种优势。此外,第三方支付和余额宝也不同程度地绕开了线下吸收存款以及存款利率管制的相关规定。

(4)平台竞争方面的先发优势。目前国内已经形成了不少颇具规模的互联网双边平台,包括淘宝、阿里巴巴、携程、京东、大众点评、当当等,此外还包括微信、微博、开心网等潜在双边平台,而这些平台都掌握在互联网企业手中。由于平台经济具有自然垄断特征,现有平台将会对后来的进入者产生明显的阻碍。

4.4 竞合与共生的生态

4.4.1 互联网与金融企业都不可能扩张至对方的绝对优势领域

不论是互联网企业从事金融,还是金融企业进入互联网领域,谋求的都是协同效应,而非简单多元化。事实上,由于企业文化和业务性质的巨大差异,二者进入对方的绝对优势领域反而都会有明显的不适应。

对于金融机构来说,控制经营风险从来都是重中之重。因此进入高风险的新技术、新模式开发领域(中“硅谷”大奖的几率低于被汽车撞死),对于金融机构而言完全是无法想象的,更不用说企业文化的巨大冲突了。

类似的,互联网企业也将对进入一部分传统金融领域严重缺乏兴趣。例如若互联网企业打算真正从事存款业务,就必须接受银行的定位,同时承担随之而来资本充足率、拨贷比等监管要求,从而失去自身的监管套利优势。又例如投行、投资这类业务人力成本极高且没有廉价的技术解决方案,与互联网业务基本没有协同效应,而互联网企业既缺乏相关的专业能力,企业文化又存在着明显差异,我们看不出有进入这些领域的合理性。

在两个优势领域中间的交叠部分,则是双方直接冲突的战场。其中,双边平台的竞争处于最核心的地位,没有平台资源的企业想要构建自己的平台,而拥有平台资源的企业则谋求建立自己的支付、贷款等功能。

4.4.2 大企业谋求垄断优势而中小企业将寻求合作

之所以拥有金融能力的企业想要建设自己的平台,而拥有平台的企业想要建设自己的金融能力,原因在于双边平台与金融功能之间具有显著的协同效应。(1)互联网时代,平台是数据垄断能力的唯一可持续来源。(2)通过平台,企业可以与客户保持密切的接触。再加上平台具有明显的自然垄断性,赢者通吃的游戏规则下竞争将非常惨烈。

但对于非重量级的金融和互联网企业来说,面临的最优博弈策略却并非自建平台和功能,而是合作和外包。赢者通吃规则下平安银行这样的非重量级选手自建的平台成为最终赢家的可能性非常有限,而对于eBay这样规模相对较小的平台来说,自己构建昂贵的信用风险管理能力也并不经济。因此,双方分别将平台获客功能和金融服务功能外包给对方,实现合作共赢,是一个合理而现实的选择。这种模式同样值得其他非重量级选手效仿。

但共生和竞合却未必意味着互联网金融的竞争格局是稳定的。在中间战场有巨大的市场空间可供竞争和搏杀。究竟哪一类机构将在这个战场上占据上风,将取决于资源投入的决心、战略的正确与否及其执行力、外部环境的变化等诸多因素。

5、中资银行需重新评估互联网金融战略

目前中资银行的互联网金融战略沿两条线索展开。一是传统地将互联网作为技术工具和新的渠道,持续使用互联网技术来改良当前的业务体系。但互联网企业不断在金融领域取得商业模式上的突破,越来越多的银行意识到互联网对金融的改造是模式上的。因此,沿着第二条线索即以双边平台建设为核心的互联网金融模式变革也正在快速展开。目前16家上市银行中有14家都已经拥有了自己的双边平台。

5.1 银行网络平台建设的四种模式

目前银行的互联网双边平台建设主要有四种推进模式。

模式1:信用卡商城。由于经营互联网业务并不在《商业银行法》规定的银行业务范围之内,因此银行通常通过信用卡商城的形式进入,提供各类商品的分期付款销售。

模式2:附属的电商平台。此后,一部分银行开始提供分期数为1的购买方式,从而在基础功能上与一般的电商平台已大致相同。其中,拓展力度大的银行已经不满足于消费品销售,而开始模仿阿里巴巴、携程、付费通乃至于大众点评。

模式3:独立的电商平台。毕竟在“信用卡商城”这个定位下,银行电商平台的拓展处处受到限制,而且银行文化与互联网文化差异过大也会造成制约。因此,民生电商的成立是一个突破性创新。民生电商与民生银行之间没有股权关系,解决了合规性问题,又能够脱离银行管理模式根据互联网经济的特点展开经营,是目前最具优势的电商模式。

模式4:与现有平台合作。如前所述,与规模偏小的平台合作将是中小银行一个重要的获得平台资源的方式。平安银行与eBay的合作就是典型。

5.2 当前银行从事互联网金融的几大缺陷

虽然各家银行大都搭建起了自己的双边平台,模式也日趋丰富,但实际运营中却仍有着大量的不足:

(1)战略上重视度不够,资源投入不足

两个原因使得中资银行对于互联网金融战略重视不足。一是对互联网金融可能造成的冲击认识不足,对于互联网模式下“赢者通吃”的残酷性认识不足,对于银行在平台竞争中作为追赶者的后发劣势认识不足。另一个同样重要的原因是,部分银行决策层缺乏足够激励牺牲当期业绩来为未来投资,特别是在互联网金融这么一个未来盈利前景存在着大量不确定性的领域投资。

也正因此,我们认为各家银行在互联网金融的资源投入上普遍算不上充足。虽然看不到公开数据,但我们可以合理地推测电子银行相关支出在各家银行总费用中的占比不会太高,而大部分的电子银行支出的主要投向领域又将是ATM这些线下能力以及网银、手机银行这种渠道类产品,而在双边平台上的投入恐怕非常有限。

(2)内部管理中互联网文化与传统银行文化存在冲突

目前绝大多数银行的互联网平台都还是放在银行传统的管理体系内运作,但互联网文化与银行文化之间存在着巨大的反差,我们相信这一定会在不同程度上制约银行平台的发展。

这些反差包括:第一,“硅谷大奖”与按部就班的银行升迁体系的差异。硅谷的技术天才们之所以每周自愿工作70-80乃至于100个小时,根本原因在于“硅谷大奖”的激励:一旦企业成长为下一个google或facebook,那么就有天文数字的财富作为奖赏。与此相比,银行内部缺乏这么一个外部资本市场的激励机制,考核难以做到有效,晋升因此也就按部就班,薪酬也容易大锅饭。

第二,强调创新的互联网文化与强调风控的银行文化存在冲突。创新是互联网企业的生存之道,但风控则是银行的生存之本。前者勇于承担风险,而后者倾向于规避风险。

第三,强调基层活力的互联网文化与强调自上而下执行力的银行文化存在冲突。创新更多地来自于市场一线,激活基层活力是创新的重要基础。例如硅谷企业的员工招聘中,初出茅庐能干具体事情的年轻人可能比一个眼高手低的权威更有优势。但当前中资商业银行的内部管理体系普遍更强调自上而下的执行,而且业务决策流程偏长、决策权集中在与市场距离较远的高级管理层。

(3)商业模式上对互联网精神尊重不足

如前所述,互联网模式的要义就是尽可能零价格地提供最符合市场需求的产品和服务,以图扩大市场份额,获得自然垄断优势。这里的“价格”既包括显性的产品价格,又包括便利性等隐性成本。但对于银行来说,一方面是对互联网模式认识不足,另一方面贷款等不少产品仍处于卖方市场,因此我们看到,当前上市银行的互联网平台建设存在着大量与互联网模式相冲突的地方,例如:

* 域名。所有银行平台都只是二级域名,其链接在银行网站首页繁杂的内容中毫不起眼,这显著加大了用户的搜寻成本。

* 平台形象。所有的银行平台都沿用着银行的传统品牌、LOGO和品牌内涵。稳重有余时尚感明显不足的传统银行形象,给互联网购物的主要客群——年轻人留下的第一印象就不讨巧。

* 页面组织。特别是一些大银行的互联网平台,随着内容的增加,页面更多地按业务条块来组织,而非基于客户需求特点。一些银行的页面设计非常繁杂,这些都增加了使用难度。

此外,还有两点很重要的对互联网精神尊重不足之处,我们特别地将其单列如下:

(4)对于人人组织以及单边网络外部性的忽视

由于对互联网模式认识的局限,我们看到所有的银行互联网平台都只提供了跨边网络外部性,而完全忽略了单边网络外部性。如前所述,单边网络外部性主要来自于低交易成本基础上的人人组织,目前常见的人人组织形式包括评价、信用评级、论坛等,但我们没有看到银行有提供这些功能的意识。

(5)银行创设的平台,银行服务反而是短板

以上大部分银行互联网平台都有一个特点,就是只对本行的客户开放。如此一来,与互联网企业的平台相比,由银行创设的网络平台,其银行服务反而是竞争短板。背后的原因显而易见,银行希望通过这些平台强迫不拥有本行账户的消费者成为自己的客户。但实质上,这些消费者更可能的选择是离开。这一做法的逻辑出发点很显然是对“开放”原则的直接违背。

5.3 未来银行在互联网金融领域几个核心的拓展方向

面对互联网这一颠覆性的技术进步,我有限的想象力能够找到的依托于互联网金融模式,银行业务未来的拓展方向主要有下面4个:

(1)互联网战略平台的建设。前文已经花了大量篇幅在这一方面的论述之上。

(2)小微贷款和消费贷款。小微贷款方面,阿里小贷已是珠玉在前。不仅止于此,依托于大数据的消费信贷同样具备巨大的业务潜力。在发达国家,消费信贷是银行极重要的一块业务,例如美国消费信贷占总贷款的比例达到1/4。但在中国,还没有一家全国性银行在该领域(除了信用卡业务之外)着力。当然,中国社会经济环境有着种种限制,例如借贷消费与中国传统的消费文化非常不相容,又例如消费信贷通常违约率较高,而其清收工作可能会对银行的社会责任和社会形象构成负面影响。不过毕竟网购的群体借贷消费的意识在中国居民中明显偏高,且除了信用卡业务之外,中资银行在消费信贷上的投入和能力都非常有限,这些都使得该领域可能成为下一个蓝海。

(3)基于移动数据的渠道选址和功能优化。若能够拥有相关大数据基础,银行可以通过分析客户在表达出金融需求时的地理位置数据,来优化网点、ATM机等渠道的选址和功能。

(4)基于大数据的产品研发和营销体系优化。在拥有了相关数据资源之后,银行可以通过大数据分析寻找更能打动客户的产品设计和营销方式,以此来优化自身的产品,并提升营销资源的配置效率。

5.4 银行从事互联网金融的几个建议

由于前述的一系列不足,目前银行在互联网金融中间战场地带的角逐中处于明显的被动防守状态。若有一些中资银行真实地希望在互联网金融中建立优势,我们有如下建议:

(1)指导思想的根本改变

商业银行应该将互联网金融上升到全行战略的层面,而非仅仅是年度工作报告中一级条目渠道建设下的一个二级条目。银行管理层需要认识到的是,中国经济在日益互联网化,仅就现状来看,银行在互联网经济中的竞争地位就已经明显不如线下经济,而且互联网企业还在不断拉大对银行的竞争优势。互联网企业的平台在快速做大,相对于银行的先发优势在迅速积累。更何况有互联网企业已经实现上百亿的年利润,股票市值已经超过交通银行。留给银行的空间和胜算在随着时间而流逝。

(2)加大资源投入

目前银行仍然在享受着高达20%左右的ROE,而互联网业务是未来的增长点。用现金牛业务支持增长型业务,这是战略管理中一个很浅显的结论。目前银行仍有足够的财务实力参与竞争:若某家大行将每年在互联网金融上的投入增加20亿,这将仅降低银行利润不到1%(对于交行和招行来说影响也不到3%),但就足以形成显著的优势。阿里巴巴2011年全部的营业支出也只有47个亿。此外,商业银行还拥有巨大的客户基础,若能够动员这些企业客户加入银行的互联网平台,就有望明显强化跨边网络外部性。

(3)更具独立性的组织结构

民生电商的组织模式是值得其他银行效仿的。这种架构一是解决了合规性问题,使得未来的发展空间不再受到银行业务范围的限制;二是解决了企业文化的冲突问题;三则可能突破银行的考核和薪酬体制,提供更有效的激励机制。即使是继续放在银行体系内,中资银行仍应通过更多地授权来降低银行既有的文化和考核、薪酬对互联网金融板块的制约。

(4)品牌形象内涵的重新定位

令人遗憾的是,中资银行过去的品牌形象一来高度重叠缺乏辨识度,二来稳重有余而时尚感太差,三者不够立体和丰满,这些都会影响到对目标互联网客群的营销。

最典型的例子是,我国大部分银行的LOGO都是高度同质化的:红色、蓝色或者绿色的圆。

我们也列出国际上主要银行的LOGO作为对比。其中绝大部分都具有鲜明的个性。

LOGO的高度同质化反映的是多重原因作用下,中国的银行不敢有特色。这似乎是出于这样一种担忧:一旦选择了某种个性,就意味着需要放弃一部分市场。但事实上商业模式本来就是不舍不得,任何一家银行都不可能在所有细分市场上都赢得绝对优势,而不敢放弃在外围市场上的资源投入,就不可能在核心目标市场上扩大优势。而在互联网领域,没有特色就更意味着被遗忘。

如果中资银行对于全面更改品牌形象、LOGO和品牌内涵心存顾虑,那么完全可以考虑另一个替代方案,即推出互联网金融子品牌。这个子品牌不仅可以有全新的LOGO、口号和品牌形象,更可尝试推出吉祥物乃至于固定品牌代言人,让品牌建设更加丰满立体,最终目标是明显强化对目标客群的吸引力。

(5)充分尊重互联网精神,遵循双边市场商业模式

* 独立域名。在全新的子品牌下,银行的互联网平台应尽可能采取便于传播的独立域名。

* 按客户需求组织页面。

* 激发单边网络外部性。不论是评价、信用评级、论坛或其他形式,银行应尽可能地为客户间的直接或间接交流创造便利。

* 对其他银行的客户开放。我们不认为这方面存在着技术或者监管的问题,善融商务、交博汇等已经实现了这一功能。

* 在可能的情况下,可考虑与其他银行机构建立互联网金融联盟。

(6)专业化和细分化也是一个选项

若无法在通用型的平台竞争中成为主要选手,银行也可以选择一些细分市场和专业领域。例如为某些产业链构建交易平台等,这样可以在很大程度上避开竞争压力。类似平安银行与eBay的合作也是非常重要的选择。

6、投资建议

6.1 互联网金融带来的筛选机制对于市场化的银行更有利

套用一句老话:互联网金融给银行业带来的既是挑战也是机遇。认识不足、行动迟缓的银行未来将面临越来越窘迫的竞争局面:平台建设的后发劣势日益难以扭转。而对于成功把握互联网金融趋势的银行来说,接触客户的渠道能力将显著增强,其信用风险管理等业务能力将持续受益于大数据技术,从而帮助其深挖小微贷款和消费信贷这些蓝海业务的机会。目前互联网金融的竞争刚刚拉开帷幕,我们也难以判断中间战场的胜负输赢。但互联网金融历史性地提供了又一个银行业内的优胜劣汰筛选机制,通常来说这种机制会对更为市场化的银行有利。

6.2 风险提示

我们的想象力可能低估了互联网金融的潜力。

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0、引言

今年以来,互联网金融突然成为各方热议的焦点。互联网金融概念的爆发是有原因的。以阿里巴巴和腾讯为代表的互联网企业正在创造着一个又一个新的商业模式,各界素来对银行僵硬迂讷的经营方式颇有微词,自然而然寄望于互联网为金融带来生机与活力。当下互联网正极大地冲击着商贸、出版、造纸等行业的既有模式,因此当阿里推出小贷和余额宝开始挑战银行固有领域时,对于未来金融新模式的想象空间就被极大地打开了。

而站在银行立场上,看起来也颇有值得委屈的理由:网银、手机银行不是老早就推出了吗?最近两年银行业还出了移动支付、远程理财、iTM乃至于善融商务、交博汇等创新,为什么这边厢冷冷清清而那边厢人气爆棚?

而目前市场热捧的互联网金融模式,例如阿里小贷、余额宝、P2P贷款、金融产品销售平台等,是否也存在着各自的局限和瓶颈?模式的弱点和风险在哪里?

本篇报告将着眼于结合金融与互联网的分析方法,从商业模式的角度出发,回答下述核心问题:

* 应该采用什么样的研究范式来分析互联网金融?

* 互联网为金融带来的只是新工具还是全新的商业模式?

* 若是后者,未来的互联网金融商业模式的发展方向是什么?

* 互联网金融将怎样冲击金融行业现有格局?什么样的企业将主导互联网金融?企业在互联网金融竞争中胜出的核心要素是什么?

此外,熟悉我们以前研究风格的读者会发现,我通常喜欢将研究建立在大量数据和图表的基础之上。但本报告有所不同,大量涉及的是概念、定律和逻辑推导。原因在于对于分析新生的互联网金融而言,过去的规模、价格等数据对预测未来的意义仅聊胜于无,相反慎密的商业模式分析思辨才是更有效的办法。惟望不要因此使得读者感到艰涩。

且让我们引用《人人时代》的一段话来作为警世危言:

“任何职业,尤其是那些已经存在很久、让人感觉他们似乎一直都在的职业,这些从业者有一种倾向,他们往往把对于特定问题的临时解决方案当成这个世界的深刻事实”。唯一不变的是变化本身,不能积极适应的职业者都需要承担被淘汰的风险。

1、席卷一切的互联网为金融带来了什么?

对这个问题的回答可以帮助我们剥茧抽丝地理清互联网金融的本质。我们认为,互联网(包括互联网、移动互联网以及背后的信息技术能力)为金融带来了:

1.1 极为低廉的交易成本

具体而言包括:(1)设备硬件价格遵循摩尔定理不断下降。即使有安迪-比尔定律(英特尔公司总裁安迪·格罗夫一旦向市场推广了一种新型芯片产品,微软CEO比尔盖茨就会及时的升级自己的软件产品,吸收新型芯片的高性能)的对冲,例如笔记本电脑之类的终端价格仍然持续不断降低,在显性的经济成本方面,交易成本明显得到节约。

(2)互联网以及移动互联网不仅进一步降低了显性的经济成本,更降低了包括时间成本在内的各种隐性成本,显著提高了信息和服务的可获得性。

1.2更有效的大数据分析方法

随着获取和处理数据的成本急速下降,人类社会的数据呈现急速膨胀的指数式增长。根据《大数据时代》,“2007年人类大约存储了超过300艾(2的60次方)字节的数据,其中模拟数据只有7%,其余全部是数字数据。人类存储信息量的增长速度比GDP增速快4倍,计算机数据处理能力增速则快9倍。”

而且,数据的维度也在进一步多元化。例如,移动互联网技术就将“位置”这一维度与其他维度的信息关联起来,此外交叉验证进一步丰富了信息的维度,信息的用途也因此实现几何倍的增长。

数据总量的急速膨胀和维度的日益丰富拉开了大数据时代的帷幕。“大数据时代”显著区别于抽样统计的小数据时代。纳米技术通过将事物分解至分子级别而显著改变了事物的物理属性,大数据与此类似,通过海量数据处理使得人们能够更清楚地看到抽样统计所无法揭示的细节信息。《大数据时代》告诉我们未来分析信息时将面临三个转变:一是在大数据时代我们可以分析更多的数据,有时候甚至可以处理和某个特别现象相关的所有数据,而不再依赖于随机采样;二是研究数据如此之多,以至于我们不再热衷于追求精确度;三是我们不再热衷于寻找因果关系,不必知道现象背后的原因,只要让数据自己发声。

但大数据时代的数据却未必对所有主体开放。公共机构拥有更广泛的数据来源,但往往缺乏对社会开放数据的意识。大量商业机构拥有的往往仅是自身经济活动的数据积累。商业购买行为可以成为获取数据的一种方式,但绕不开隐私保护这一问题。换而言之,大数据时代数据却又是相对匮乏的,获取数据的能力成为一种稀缺资源。这使得我们下文将阐述的“双边平台”具有更高的价值,因为提供了一种获取全面数据的途径。

1.3 人人组织的兴起

传统理论认为,只存在两种组织方式:市场和企业。市场承担交易成本,而企业承担管理成本。企业的有效边界在边际管理成本的增加超过边际交易成本的节约这一点上得以确定。但这就意味着存在着某些行为:它们对一些人有价值,但以任何机构的方式做都太昂贵(《人人时代》)。在交易成本较高的环境下,这些行为就只能沉没在“科斯地板”之下而无法完成。

《人人时代》举了这样的例子:六月最后一个星期天的“美人鱼游行”是一场纽约时尚人士的游行。上百人聚集在布鲁克林老旧的游乐园中,身着各种奇装异服。游行队列中有巨大的红色章鱼木偶、一群晃着呼啦圈的美人鱼、还有用两个头骨扣在胸前的比基尼少女。旁观者四处拍摄照片。这些照片中的绝大部分被上传至Flickr并通过共享标签组织起来。如果靠一个机构来组织这类活动,由于不可能预知谁会到游行现场,因此只好给多的多的人发送信息,而看到这些广告的绝大多数人不会去游行现场。世界上没有一家公司会承担这样的任务,营利性动机也无济于事——即便是那些头骨比基尼造型的照片能够卖出一定的数量,也不足以支付给摄影师报酬,更不用说事后盈余任何利润了。付出与回报之间的严重不成正比,对于任何机构而言都无法承受。然而,那些照片就那样出现了。

但互联网时代带来的交易成本极大幅度的降低使得这些行为可以通过新的组织形式得以实现,《人人时代》将这一形式命名为“人人组织”。这一类型的组织超越了传统上的市场和企业,“多种社会化工具现在提供了第三个选择:具有松散结构的群体,可以处于非营利性目的、不受管理层指挥而运行”,因此也被称为“无组织的组织力量”(《人人时代》)。

人人组织的外溢效应在互联网时代随处可见:微博的自媒体以及人际网络传播特征、淘宝的买家信用评级对后续购买者的便利、微信“打飞机”的病毒式传播。人人组织的兴起,已经开始改造我们这个时代的社会结构。

人人组织导致了“大规模业余化”的现象,例如摄影、摄像、报道、编撰百科等,从而在这些领域中形成了巨量的中低端产能供应。在一些专业门槛不是很高的行业中,大规模业余化从职业从业者手中抢走了巨大的市场份额,但对于其他专业性门槛很高的行业来说,例如律师、医生、基金经理或工程师,其影响微乎其微。1.4 双边平台作用获得空前提升

“双边平台”的概念来自于我的老师、中欧商学院陈威如教授。与传统的垂直价值链不同,双边市场致力于为A与C的交易提供平台架构。除了提供交易架构之外,双边平台还需要具备的核心要件是同边网络外部性或者跨边网络外部性。

所谓同边网络外部性指的是在A或者C一侧,随着市场参与者的增多,使用该平台的效用随之增加。例如,随着QQ使用者的增多,原有QQ使用者的效用也将因此提升。而所谓跨边网络外部性指的是随着C一侧市场参与者的增加,A方参与者的效用将会提升。例如,淘宝商户数量的增加将激发消费者使用淘宝平台的意愿。

在此基础上我们的的拓展在于,我认为互联网时代人人组织的兴起使得同边网络外部性极大彰显,而这是推动近年来双边平台战略重要性大幅度上升的核心因素之一。

以淘宝为例。传统消费行为原本具有负的同边网络外部性:更多的消费者意味着更拥挤的购物环境、更恶劣的服务态度以及更高的价格。但在淘宝的平台上,消费者反而具有正的同边网络外部性,主要原因在于消费者对店家的信用评级为克服“缺乏品牌和信誉”的小店家消费中的信息不对称提供了巨大的帮助,因此购物前先查看店家的星级成为淘宝买家的基本习惯。但是在传统的环境中,“组织消费者对众多小商户进行信用评价”本来是无论任何企业形式都无法实现的,只有当交易成本极大地降低之后,依托于松散的消费者“人人组织”,这一体系才得以建立,随之而来的同边网络外部性则极大地刺激了消费者对淘宝的使用。

平台战略适用的领域都具有自然垄断型。正因为平台战略的收益呈现平方倍增长(例如消费者的增加既提升了其他消费者的效用,同时又提升了商户采用淘宝平台的效用),因此70-20-10定律成为互联网经济中的一个重要规律。该定律指的是与传统行业更为分散化的竞争秩序不同,信息技术相关行业普遍呈现出“赢者通吃”的规律:第一名占据70%的市场份额,第二占据20%,而余下的所有竞争者只能分享10%的市场。原本人们认为70-20-10定律产生的原因在于IT产业具有高固定成本(主要是研发成本)、低边际成本的特点,而互联网经济下,平台战略进一步显著强化了这一规律。

同时需要特别指出的是,在商业实践中,双边平台往往成为大数据时代重要的数据积累方式,由此带来的数据资源独占优势进一步强化了平台战略的自然垄断性。

1.5 互联网精神的经济学解释

在边际成本趋近于零的自然垄断条件下,企业的竞争策略自然演变成:先期零价格推广产品、抢占市场份额,后期利用自然垄断优势谋求获利。“互联网精神”被诠释为“开放、平等、协作、分享”,这8个字完全可以在我们上文的分析框架中得到经济学上的解释。“开放”的目的是尽可能降低交易成本以扩大人人组织的群体规模,“平等”是建立人人组织的基本原则,从而最终通过“协作”和“分享”形成同边网络外部性。而协助建立这种人人组织的互联网平台因此实现了平台价值的极大提升,并享受到自然垄断带来的丰厚回报。

我们将上述关系总结如下图:

2、金融的本质与核心功能

金融行业的商业模式素有自己的发展轨迹,信息技术的进步亦不断被金融行业的演进轨迹所吸纳和消化。但信息技术行业终究是近年来进化速度最快的经济部门,互联网时代爆炸式的技术和模式创新已远非传统金融业仅仅通过局部改良就能够覆盖和消化的。但互联网不改变人性也不改变行业的本质,它只是激发、启迪和改造。因此,我们必须回到金融的本质,才能看出互联网时代撞击之下,金融行业将呈现怎样的新面貌。发展到今天,金融结构已经非常庞大复杂,更拥有为数众多的细分子行业,但其核心一直未有改变:

2.1 提供信用风险解决方案

首先来谈谈信贷市场。众所周知,信息不对称是债权投资过程中面临的最大问题,若不能得到很好的解决,引致的逆选择过程将使得无人敢于对企业放贷。历史对此提供了两种解决方案:间接融资和直接融资。

间接融资方案下,银行建立了一整套成本高昂的信用风险管理体系,使得自身具备了信用风险管理的优势能力。据此,银行扮演了信贷市场上信用风险的承担者角色,并根据“谁承担最大风险谁获得剩余索取权”的原则,获得了存贷利差抵补运营成本以及信用成本之后的剩余索取权。

而在直接融资方案下,传统来说信用风险的管理由众多专业性相对有限的投资者分散承担。固然直接交易成本是明显降低了,但信用风险管理的有效性往往明显下降,从而导致逆选择效率损失的上升。

两种体系之间的边界主要由二者的相对成本来决定。当银行体系的总成本(包括逆选择的效率损失、运营成本以及信用成本)低于金融市场体系时,银行便在信贷市场中占据一个更有效的位置,反之亦然。正是因此,近代金融普遍都是从银行间接融资开始发展的,因为在彼时的社会分工浪潮中,银行发展出来的信用风险管理能力明显地强于其他实体。这就是亚当斯密所推崇的社会分工带来的能力优化。

但这种能力的优化同样面临着边际收益递减规律的约束。而与银行能力增长趋缓相对应的,随着机构投资者占比的上升,(风险管理规模门槛的跨越、知识技能的扩散以及技术的提升等因素共同帮助)市场投资者开始具备了一定的信用风险管理能力,这以运营成本的小幅提高为代价降低了信用成本以及逆选择的效率损失。因此,直接融资开始日渐替代间接融资而成为主流。

2.2 提供专业化的金融投资服务

金融机构的另一个核心功能就是实现金融投资职能。随着社会闲余资金的积累和沉淀,资产管理的需求就因此而产生。但资产管理同样需要专业能力,而现实情况是绝大多数拥有金融资产的法人与个人往往都不具备足够的这一能力。于是,一部分客户选择将资产管理功能外包出去,由此产生了基金、信托和保险行业(投资型保险产品)这类专业投资机构。同时由于投资实践的高度复杂性,即使是机构投资者仍然需要专业的卖方研究支持。而另一部分客户选择自己从事资产管理活动,但这也意味着需要大量的投资咨询服务支撑,由此带来了投资顾问、私人银行的业务机遇。

由于投资活动的高度复杂性,相关客户需求往往是隐性的,需要大量的开发和引导才能够有效释放。从这个意义上来说,金融投资需求是一项“推”(即需要供给方主动推广)而非“拉”(已经有现成而明确的市场需求)的业务。

2.3 组织支付体系

现代货币体系的核心是,几乎所有的经济主体,都必须通过商业银行的支付体系来完成绝大部分的交易活动。这给予了商业银行在接触客户方面的垄断性能力。

以中国为例,当前官方的支付体系包括了大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统等一整套繁琐复杂的体系。不论是个人、企业甚至非银行金融机构,只要想通过转账完成交易就必须在商业银行开立账户。企业法人的取现行为受到严格限制,而且使用现金进行大金额交易成本非常之高。正因此,商业银行垄断性地拥有了接触每一个客户的能力,而且依托于账户活动,可实现对企业和个人经济活动的实时监控。

在支付体系的基础之上,银行更近一步发展了代收代付、代发工资、借记卡、托管、现金管理等功能。

2.4 提供保险保障

该项功能基本为保险行业所特有,通俗而言就是收取保费并提供风险保障。

少数保险产品的市场需求明确、责任简单易比较,属于“拉”的产品。例如交强险,由于其属于强制性义务,且合同条款简单、责任清晰,因此横向间的比较就会很容易,而价格竞争就会很明显。但对于大多数保险产品来说,一方面是品种繁多、条款复杂、设计差异性大,另一方面市场需求通常也并不明确,需要挖掘和引导,因此普遍属于“推”的产品。

在销售之外,保险保障功能的另一个核心是精算。精算指的是对未来风险的分析、评估和管理。有效的精算体系是保险公司核心竞争力的重要组成部分,能够帮助保险公司更好地识别客户、合理覆盖风险、获得死差等收益。

2.5 提供投行、经纪、外汇买卖等牌照服务

除此之外,由于牌照管制等原因,金融机构还在其他一系列业务上拥有垄断地位,例如投行、经纪和外汇买卖等。

投行业务一方面与牌照密切相关,另一方面却也具有明显的定制化服务特点。

经纪业务同样受到牌照管制,而在账户体系上具有类似银行支付体系的特点。

外汇买卖业务对于技术、能力和服务则十分有限,该项业务如果有超额利润主要都来自于牌照的垄断。

3、互联网要素与旧金融模式的碰撞

那么,当低交易成本、大数据、人人组织与双边平台这些互联网要素开始重塑金融,会对这个行业造成什么样的影响?旧金融模式是否会如同商贸、造纸等行业一样沦为互联网时代的恐龙?金融业的既有业务中,什么将被替代而什么将得到保留?

3.1 互联网要素同样存在局限

我们前述的互联网四大要素形成了巨大的革新力量,但与其他任何事物一样,这一力量同样是有自身局限的。这种局限主要体现在下述两个方面:

(1)“推”或曰主动营销的能力相对不足。

互联网经济在“拉”的产品方面具有巨大的成本优势。当市场的需求已经明确,互联网可以用最低的成本将产品投放给最终消费者。但当市场需求还处于有待挖掘和引导的潜在状态,即面对的是“推”的产品时,最好的销售渠道却仍然是“人”。

这里就涉及到营销的本质。营销就是在感知价值之下出售产品和服务的行为。当市场需求已经十分明确时,感知价值已经趋于稳定,因此成本的差异就成为厂商竞争的决定性因素。显然,互联网模式对于节约成本而言具有巨大的优势。

但如果客户和市场对于产品服务的价值缺乏认识,那么无论再怎么压缩成本,都可能发生产品无法实现销售的情况。这种状况下,营销的关键已经转为如何提升客户的感知价值。特别是在一些高度复杂、专业性强的产品和服务上,提升感知价值的过程通常涉及到高强度、高频度和个性化的互动沟通,并且人际之间的信任关系会在其中起到巨大的催化剂作用,而这些作用是互联网模式难以实现的。

(2)大数据缺乏突破性创新的能力

如果说低交易成本因素提供了互联网模式在价格竞争方面的优势,那么互联网的差异化竞争优势就来自于大数据。通过更有效地发现现实的相关性,大数据将帮助提高产品和服务定制化的有效性。

但大数据也有自己的短板。大数据分析方法依赖于这样的前提:对过去数据的分析结论同样适用于未来。这一前提在大部分情况下都是成立的,但如果遇到需要突破性创新的情况就会暴露出弱点。因此,即使是《大数据时代》也不得不承认大数据仍将面临一些局限,特别是:“卓越的才华并不依赖于数据”。“史蒂夫·乔布斯多年来持续不断地改善Mac笔记本,依赖的可能是行业分析,但是他发行的iPod、iPhone和iPad靠的就不是数据,而是直觉——他依赖于他的第六感。当记者问及乔布斯苹果推出iPad之前做了多少市场调研时,他那个著名的答案是这样的:‘没做!消费者没义务去了解自己想要什么。’”

是的,大数据提供了对过去数据的更有效分析方法,但正如我们无法通过运用大数据来预测未来互联网金融的业态一样,在“管理未来”方面仍然离不开人类智能的高度参与。

3.2互联网要素与旧金融模式的碰撞

让我们将互联网带来的冲击,与金融的上述内核放在一起,看看会有什么样的碰撞。

首先,交易成本的节约对于大部分金融核心功能而言作用有限,但互联网支付网络的建立打破了银行对支付的垄断这一点意义重大。前者的原因很明确:投资和绝大部分保障型产品都属于“推”的产品,面对的主要都是隐形需求,成本节约的作用远不及提高感知价值来的大。但后者的影响将是非常长远的,互联网企业因此获得了接触客户、培养关系和品牌并积累数据的良机。目前不论是在支付网络的组织和清算上,还是在收单方面,互联网企业都已经全面进入支付产业链,而阿里巴巴已经在谋划发行信用卡。

其次,大数据对于投资和保险产品只起到一定的辅助提升作用,但有可能明显提升当前的信用风险管理体系和保险公司的精算能力。预计大数据的采用将能够帮助金融机构提高产品设计的有效性,并优化营销资源的配置。更重要的是,大数据有可能带来信用风险管理技术的显著提升。未来掌握相关数据及其分析方法的机构可能在银行、评级机构或信用债投资者的竞争中占据明显优势,并且可能会推动中国融资体系加速脱媒化。类似的情况也将发生在保险的精算上。例如未来如果有公司能够掌握医疗的大数据,那么就能够在寿险、健康险等产品上获得精算定价上的优势。

第三,人人组织的直接影响相对有限。各项金融功能毕竟都具有相当的门槛,类似“自媒体时代”这种大规模业余化的力量对于跨越这一专业性门槛来说意义非常有限。但其间接影响仍然是网络平台等方面的竞争中极其重要的一部分。

最后,双边平台可能在信用风险管理、投资和保障方面有一定推动作用,但期待不宜太高。我们认为不论是P2P贷款、网上理财产品销售平台还是网上保险销售平台,都具有一定的跨边网络外部性,但与人人组织面临的局限相同,同边网络外部性难有彰显,这使得这些模式在解决信贷市场逆选择问题上以及“推”的产品销售方面都难有建树。但我们这里谈论的是双边平台的直接作用,就其间接作用来说,由于平台为银行提供了密切接触海量客户的机会,并为基于大数据的信用风险管理提供了可持续的数据优势来源,双边平台反而是互联网金融竞争的核心。

3.3当前互联网金融的几种典型模式和我们的评价

(1)以支付宝为代表的互联网支付

互联网支付模式打破了银行对于线下支付的垄断,这一点上具有非常重要的意义。通过在互联网这个新的经济领域引入竞争,未来随着互联网支付占比的不断提高,银行的垄断收益将被持续分流。提供支付服务的收益绝不仅体现在相关的手续费收入和资金沉淀利差收入上,还使得互联网企业能够深度接触到庞大的客户群,并构筑了大数据的数据积累基础。因此,在线支付是互联网金融对银行当前经营模式威胁最大的领域之一。

但目前互联网企业在在线支付产业链中的功能仍然是不完全的,主要体现在第三方支付账户功能仍存在不少局限之上。目前相比银行的账户体系,支付宝等第三方支付的账户体系在转账汇款、投资理财等方面的功能都还有所不及,而还不具备跨行资金归集、发卡、自动代收代付、取现、发放贷款等功能。更核心的是,目前互联网支付账户体系是社会资金流动的“下游”而非“上游”。上游存款的派生主要来自于银行贷款,随后这些资金才陆续进入包括零售在内的各细分领域。如果将存款派生比喻为大动脉,则支付宝虽然覆盖面极广,但仍更类似于毛细血管。也正因此,虽然淘宝的交易量已经相当于社会消费品零售总额的5%左右,但资金沉淀仅相当于存款总额的0.2%以及储蓄存款的0.5%。

(2)阿里小贷

阿里小贷是当前的互联网金融模式中另一个可能产生长远影响的模式。在风险可控的前提下实现微型贷款运营成本的极大降低,这是阿里小贷对中国金融的核心贡献。

阿里小贷有几个基本要件:(1)依托于双边平台的数据积累。(2)寄托于大数据技术的信用风险管理体系,协助有效控制了信用成本。(3)依托于双边平台的销售体系,实现了运营成本的有效控制。因此,微型企业才能进入银行授信的合理边界。过去在传统的授信模式下,小型和微型客户授信面临的最重大问题就是运营成本过高。近年来中资银行积极拓展的批量化信贷工厂模式提供了一个新的解决方案,据此银行可以明显降低从事小微贷款的运营成本。因此我们看到,近年来已经有银行成功将对公信贷客户群下移至100万左右户均贷款这样的规模。但阿里小贷在此基础上更进一步,继续显著地降低了小型特别是微型企业授信的运营成本,使得户均贷款万元左右的微型客户获得授信成为可能。当然,阿里小贷的这一模式严格地依赖于阿里巴巴这一交易平台。

目前阿里小贷尚不构成对银行的直接冲击。其优势仍然在银行传统金融模式所无法覆盖的微型客户群。判断短期内阿里小贷仍然会致力于深耕微型客户这个蓝海,而不至于向上进入小微企业贷款领域,与银行发生直接冲突。

(3)P2P贷款

我们对当前国内的P2P贷款模式持保留态度,原因在于我们认为与阿里小贷不同,P2P贷款高度依赖于个人征信体系,自身往往不能够提供有效的信用风险管理方案。这使得这一模式在面对特别是系统性风险的冲击时将显得十分脆弱,一旦发生较大范围的逾期就可能触发逆选择问题。

(4)余额宝

余额宝在原理上赚的是利率市场化时间差的钱。

为存款提供货币市场利率本是金融机构的应有之义。不论美国或者韩国,经过利率市场化之后,存款利率都逐步向货币市场利率靠拢。中国当前的利率市场化压力主要体现在短端特别是活期存款之上,当前0.35%的活期存款利率在放开之后有向货币市场基金收益率靠拢的压力。当前的利差保护因此构成双刃剑,一方面固然保证了银行获得垄断的高利差,但另一方面也使得银行在面对余额宝这类的价格竞争产品时难以应对。

不过余额宝的热潮将只会是一个阶段性的现象。未来当存款利率上限逐步放开之后,银行活期存款利率的上行将最终充分抵消掉余额宝的收益率优势。

(5)网上理财产品销售平台

如前所述,由于投资需求具有典型的“推”的产品特质,因此只是单纯将这类产品陈列在网上的模式并不能有效推动销售。而如果相关平台配备了大量的销售人员,则又会回到传统模式上,成本优势将丧失。

我们认为,这些网上金融产品销售平台的兴起主要来源于渠道高收益的刺激。由于银行对终端销售渠道的高度垄断,近年来金融产品的销售成本不断走高,例如基金的尾随佣金率已经上升到50%乃至于70%,从而刺激了银行渠道竞争品的出现,而与模式优越性无关。

3.4 将被替代的和不能被替代的

随着互联网金融热潮的兴起,近期我们听到了大量的关于金融业被改造被替代的预测。而经过我们前述的分析,我们也终于能够对哪些金融功能将被替代,而哪些将通过吸收互联网技术之后大体维持原貌做出客观合理的判断。

3.4.1 被替代的和被颠覆的

(1)受到互联网模式威胁最大的将是现金业务。其实自改革开放以降,票据、借记卡、信用卡等支付工具的推行就一直在替代现金交易。而未来随着互联网支付的进一步普及和移动支付的推广,现金在交易中的角色将被进一步边缘化。

(2)大数据将深度改造目前金融体系的信用风险管理模式。阿里小贷已经作为一个成功的例子,证明了大数据在信用风险的管理上可以比传统模式有明显的提升,从而体现为总成本(逆选择效率损失+信用成本+运营成本)上的优势。值得一提的是,这种优势主要体现在非系统性风险的管理上,因此其优势领域主要包括小微企业贷款和消费信贷,而高系统性风险的房地产开发贷款等不在此列。

接下来我们的问题就会是:基于大数据的全新信用风险管理模式的核心要素是什么?是数据还是技术?我们倾向于前者。而大数据时代,数据资源的分布却又是高度不均衡的。在信用风险管理产业链中,若最终由银行掌控大数据资源,将意味着银行触角的进一步延伸和客户基础的大规模下移,这对于银行应对利率市场化和脱媒化的压力将有极大的帮助;若由评级机构掌握数据,则直接融资体系将极大受益,信息不对称的逆选择问题将显著弱化;若由担保机构掌握数据,那么陆金所模式将大行其道,直接融资占比将迅速上升并且多数投资者都将向担保机构购买信用风险衍生品;若由互联网企业掌握,那么就看该企业打算专精于银行、评级抑或担保,当然由于银行模式收益率更高,阿里小贷得到复制的可能性是最大的。

互联网时代,数据的垄断权将来自于双边平台。这是唯一可持续的数据优势的来源。因此未来对平台的争夺将是极重要的战场。

(3)保险精算的大数据改造。当前保险公司的精算假设通常建立在全社会和行业公开信息以及公司自身积累的数据基础之上,预测准确性仍有较大的提升空间。而大数据时代,掌握有数据资源的主体将形成显著的竞争优势。例如我们可以假设这样的情景:某家保险公司将中国的大部分医疗机构纳入了其构建的“网上医疗综合服务平台”,由此获得了独占性的医疗大数据资源。据此,该保险公司显著提升了对投保人预期寿命评估的准确度。在拥有了精算优势之后,该保险公司为优质客户(即预期寿命短于保险公司一致评估值、能为保险公司提供死差益的客户)开出的较低费率将吸引这些客户流入,而劣质客户(为保险公司带来死差损的客户)将因为较高的费率而流向竞争对手。这就帮助保险公司构筑了核心竞争优势。

(4)“拉”的产品将全面在线化。未来市场需求显性化、设计简单因此容易横向比较的金融产品将全面不适用于高成本的银行、券商物理网点和保险代理人队伍,主要在互联网实现销售。这些产品包括银行存款、交强险、货币市场基金、银行理财产品(目前银行理财产品在客户端看来差异度非常小)等。但不排除随着消费者金融消费意识的增强,以及金融专业能力的积累,一部分金融产品可能从“推”的产品转为“拉”的产品。

3.4.2 被改造的和功能转换的

(1)支付体系将更为立体化

互联网时代亦离不开账户服务,只不过有更多企业绕过了牌照管制来分食蛋糕。但是未来的支付体系将更加立体。移动支付将带来更便捷的支付;微信扫描二维码支付等新功能昭示着收单主体的日益多样性;包括支付宝在内的互联网企业会继续补足账户功能的短板,包括转账汇款、取现、发行虚拟信用卡、资金归集等,甚至可能尝试发行实物卡;此外,部分券商此前也在不断建设和强化支付结算功能,他们也可能加入到战团中来。

(2)网点功能将进一步切换

有些观点认为未来80%的物理网点都会消失。对此我们持保留态度。首先我们想要看看现在的网点都在做些什么,因此选取了一家银行综合性网点作为样本:

长期内将逐渐被替代的业务主要是现金存取以及一小部分手续业务。由于监管部门的严格要求,很多手续的办理仍然必须在物理网点。更重要的是,新客户的拓展和存量客户的营销都属于“推”的业务,是互联网模式难以替代的,未来的工作量不仅不会下降反而会持续提升。此外,保管箱等业务同样无法网络化。

从另一个角度来说,至少在虚拟现实系统得以推广之前,服务体验也是无法网络化的。也正因此,相比于互联网,物理网点服务仍然能够提供其他附加价值,额外满足顾客社交和尊重等心理需求。

简而言之,物理网点固然可能分流一部分现金和手续业务到网上,但客户拓展和营销职能的职能要求反而会继续保持快速增长。在互联网的起源地美国我们看到,虽然机构总数从20世纪80年代开始逐年下降,但分支机构的数量却始终保持稳定增长,次贷危机也未能改变这一趋势。

类似的结论同样适用于券商等非银金融机构的营业部

3.4.3 不会被替代的

我们预计,理财咨询、保障、资产管理等以“推”为主的业务条线,以及投行、托管等牌照业务将不会受到互联网金融的明显影响。固然,交易成本的下降可以使这些业务略有受益,大数据的采用也有助于业务部门设计出更有效的产品,并采用新技术提高营销资源的配置效率,但基本的业务形态和商业模式不会发生改变。在这些业务上,互联网带来的改变仅限于工具。

3.5 金融业竞争逻辑的变化

互联网新要素的植入,将会使得过去金融业者早已适应的业态发生重大改变。

3.5.1 平台的竞争成为核心

双边平台将在互联网金融的竞争中居于核心地位。原因在于(1)平台是数据垄断能力的唯一可持续来源,而数据资源是未来银行信贷业务竞争的核心。(2)通过平台,企业可以与客户保持密切的接触。(3)平台具有明显的自然垄断性,这导致了赢者通吃的游戏规则。

因此我们看到,各家大银行已经先后意识到平台的重要性并开始逐步发力建设自己的电商平台,而互联网企业依托于平台循序进入金融领域的意图亦十分明晰。

3.5.2 赢者通吃

传统金融模式下,由于交易成本较高,市场呈现分割状态,各竞争主体的市场份额相对分散,大部分机构都有饭吃。但互联网金融下的竞争秩序完全不同,软硬件上的规模经济以及平台和大数据的自然垄断特征使得70-20-10定律将在各个细分领域内充分发挥作用,从而形成“赢者通吃”的游戏规则。换而言之,没有弱点但也没有长处的金融机构在互联网金融中是无法生存的

3.5.3 跨界竞争

互联网金融模式下,新技术的引入以及新商业模式的不断创新,使得金融与互联网企业之间、金融各个子行业之间的界限越来越模糊。由于诺威格定律(当一家公司的市场占有率超过50%以后就不要指望市场份额翻番了,而应致力于培育新的增长点)的作用,优势互联网企业对于ROE明显偏高的金融业特别是银行业的进入压力将会是持续的,而互联网催生的新经济弱化了金融行业的各种进入壁垒,这些都意味着激烈的跨界竞争。未来跨界竞争的日益白热化将显著强化中国金融业的竞争压力,从而再一次地导向这样的结论:一味追求保守而不思进取的金融企业将被加速淘汰。

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08月 14, 2013

《华盛顿邮报》出售给杰夫•贝索斯的举动只不过是专业新闻主义衰亡戏剧中最新的一幕而已。将该报出售给毫无报业经验的超级富豪,格雷厄姆家族等同于将一个无价的国家财产交由一位外行人任凭摆布。或许杰夫•贝索斯将尽其责任摆弄他的新玩意儿,也或许不会;但如果杰夫不肩负起这个责任的话,这个仅存无几的严肃新闻来源之一将会陨落。

这场在英语世界的危机将会在小语种地区演变成巨大的灾难。英语市场是如此庞大以至于广告商愿意支付一大笔费用来接触数以千万计经常点击浏览《纽约时报》或者《卫报》网站的读者。但是葡语读者群体数量远远不足以支撑互联网上的严肃新闻媒体。当没人愿意花钱购买传统的报纸时,葡萄牙的民主又该怎么办?总不能寄望博客圈来收拾残局吧。对国内外事件的一流报道并不是业余人士可以胜任的。这需要经受大量的训练,拥有完善的人际关系网和不菲的花费。需要那些拥有熟练的技能为那些既非学术专家也非智库政策专家的普罗大众阐明报道的记者,还需要那些在发布当日热点新闻时能清楚认识到维持报社长期公信力之必要性的编辑。互联网时代的报业能够有很好的激励作用,但若博客这项新科技的产物缺少一个具可比性的的商业模型,它将会退化成一个后现代的梦魇——几百万张信口开河的口却没一个人再关心事实真相。

我们已经等不起那么久来让“看不见的市场之手”想出新方法为严肃新闻业提供经济支持了。当然,一些财经媒体已经某程度上成功说服读者来为在线内容付费了;主流媒体现在亦在尝试仿效这些成功案例。但如果数以千万计的读者并不能很快地屈服于PayPal的魔力的话,也是时候来些创新性思维了。

对在互联网媒体的入门者而言,仰赖BBC式的解决方案将会是个错误。政府作为一个主要的新闻来源是一回事,但一个实质上垄断的媒体却是另一回事。当一个极具煽动性的政府取得政权的时候,以事实为本的批判性调查也可以宣告死亡了——在外围媒体无法插足的小语种地区,这样的风险尤其巨大。现在该来说说基于互联网的新闻价值评判体系了。在我们的方案中,每一篇在线的新闻报道结尾处都会询问读者,他们有否在政见理解上从这篇报道中有所裨益。如果有,他们可点击“Yes”按钮,这个信息将反馈到国家新闻基金会——一个每年都会获得政府拨款的组织。这些拨款将遵循严格的数学公式颁发给新闻机构——收到越多的“Yes”,从基金会获得的拨款也越多。

某些读者将会用这新取得的自由权利去支持那些哗众取宠的小报的所谓“新闻报道”。但严肃新闻业亦将会成功地获得大众的支持。只要基本的自由主义仍为大众所尊崇,这共识便能抵抗政府任何监控新闻的试图。

纵使如此,我们还是应该订立一些约束条件。基金会不应该对造谣者有任何一丝姑息。对于那些意图用保险金补偿因不实报道造成他人名声损害的赔偿金之新闻机构,基金委亦应该限制对其的的拨款

这就意味着一个新闻机构必须拥有一群忠于新闻正义的编辑和审查员,否则它便不能以合理的价格买到诽谤保险。也就是说只有当新闻机构通过市场验证,才有资格获得国家基金会的拨款。

还有很多制度设计上的议题需要考虑,但这些都是可以被解决的。

尽管互联网也许令报业的旧有商业模式日渐崩塌,但是我们仍旧可以利用它来创立一个崭新的话语权更分散的体系,这个体系或会演化成一个更加生气蓬勃的21世纪自由言论市场。

我们生活在这个政府财政赤字庞大的时代里,并不是政府高谈阔论主动变革的最好时机。但是上述的这个评判体系并不会演变成街头免费小报的样子。既然我们不能再寄望那只“隐形的手”来挽救严肃新闻业,这将会是维持运作良好的民主系统的关键元素。

《华盛顿邮报》的出售并不足以说服以共和党为主的国会在现今预算削减热潮中去资助成立一个新的基金会。但欧洲在这个议题上的领先地位并只不是痴人说梦而已。法国和德国将很快发现他们要比挪威和荷兰好那么一点。这些国家都有资助自己国家文化的优良传统。如果一个国家向前迈进且获得成功,则必定会有其他国家紧随其后。

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02月 4, 2013

很多大佬都会说,并没有移动互联这张网,互联网就是互联网。但他们又纷纷的表示要抢移动互联网的门票

一切,源自从专业回归自然。所有科幻类的牛逼武器,最终都是人形的,用腿走路,用手攻击。而不是方方正正用轮子在地上跑的怪物。回归自然是人类所有幻想的终极。

从延展超越,到模拟回归,是一个循环的线路。从增生的附属,到自然的融入。

互联网是一次延展和超越,移动互联网是一次模拟和回归。是工具和人体的一次自然融合。因此,互联网是一种工具,移动互联网是一种器官。或者说,互联网是机器联网,移动互联网是人联网。

互联网进入移动时代,终于重点不在于主机和硬盘的接入,而是屏幕背后的人。

发生了什么变化?

信息的生产模式发生了变化。writer和editor消失了,取而代之的是recorder。信息生产的链条极度缩短带来的信息的爆炸式增长,同时也带来了原生态。每个信源都是一块小小的mosaic而不是picutre,而移动互联网应用才是那个拼图的人。一个好的移动互联网应用必须具有优秀的拼图能力。

信息的消费模式也发生了变化。由浸泡式变成了淋浴式。人们不需要等待浴缸蓄满水再开始洗浴,而是拧开龙头就可以开始,也可以随时终止。没有等待就没有谋划,没有谋划就没有思考。当神无处不在,专门的祈祷就没有意义。人类对于信息的消费分为两种,kill time 和 save time。能否有效的帮人打发时间和节省时间,也是移动互联网应用需要考虑的两个维度。你到底是想帮用户kill还是save?与互联网不同的事,kill的是碎片时间,想要的时候必须就有,想终止的时候必须无伤害;save 的也是碎片时间,更加的urgent从而要求更加的精准和专业,而非互联网时代的搜索需求,而是精准命中,稳健的服务保障品质,和完整的需求解决流程。

无论是何种变化,其精髓是自然。即与人类自然行为和需求的完美融合,而非创造。所以,类似签到这种创造出来的非自然需求,就是一种看上去很美的乌托邦。

什么是人类自然的需求?

1.被身体欲望所驱使的需求:比如约炮,比如点评
2.由精神紧张所驱使的需求:比如交友,比如阅读
3.被灵魂牵引的需求:比如公益

在这三个层面,解决你的Mosaic拼图能力;提供随需随有,精准而完备可靠的服务,是移动互联网的要义。

谁拥有了移动互联网的门票?

只想说的是,移动互联网最终将是重公司的天下。能驱动庞杂线下资源并提供可靠服务的公司,才是真正能玩转移动互联网的公司。其他神马的,都是浮云一朵朵。

移动互联网是一张人联网,串起的是人的欲望,和欲望的实现。

作者:邹文标

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01月 7, 2013

2013年1月1日是现代互联网的30周岁生日。五年前,我们用新设计的一个Doodle纪念了这个特殊的日期。现在,我们则邀请温顿•瑟夫(Vint Cerf)来讲述整个故事。鉴于温顿在塑造互联网架构、包括合作设计TCP/IP协议方面所做的贡献,他被人们广泛认为是现代互联网之父之一。他与Google合作,一起致力于促进并保护互联网的发展。

很久以前,我和我的同事们参与了一场伟大的冒险,与美国和其他国家的一小队科学家和技术人员进行了合作。对我来说,这场冒险开始于1969年,当时美国国防部高级研究计划局(DARPA)在盛大的ARPANET实验中对分组交换通信潜力进行了操作测试。

此外,DARPA还率先试验了其他类型的分组交换网络,其中包括移动分组无线网和分组卫星通信,但当时存在一个很大的问题 —— 网络之间没有共同的语言。每个网络都有自己的通信协议,使用不同的惯例和格式标准来发送和接收数据包,所以没有办法在网络之间传输任何东西。

罗 伯特•卡恩(Robert Kahn)和我试图解决这个问题,于是我们开发了一种新的计算机通信协议,专门用于支持不同的分组交换网络之间的连接。我们将其称为“TCP”,即 “Transmission Control Protocol”(传输控制协议),并于1974年在《IEEE通讯汇刊》(IEEE Transactions on Communications)上发表了一篇题为《一种分组网络互相通信协议》(A Protocol for Packet Network Intercommunication)的相关论文。后来,为了更好地处理实时数据传输,包括语音传输,我们把TCP分成了两部分,将其中一个称之为“互联网协议”(“Internet Protocol),简称“IP”。两个协议合起来称为“TCP/IP”。

TCP/IP协议经过了在DARPA开发的三种类型的网络之间进行的测试,最终被选定作为他们的新标准。1981年,约翰•普斯特尔(Jon Postel)公布了一项迁移计划,将ARPANET的400台主机从旧NCP协议迁移到TCP/IP协议,并将1983年1月1日设为截止日期,在此时间点之后,所有未切换的主机将被切断。

从左至右依次为:温顿•瑟夫,1973年;罗伯特•卡恩,20世纪70年代; 以及约翰•普斯特尔

当 这一天终于来临时,可以这么说,当时最大的感觉就是松了一口气,特别是对于那些每天和时间赛跑的系统管理员们而言。当时并未举办盛大的庆祝活动,我甚至都 找不到一张相关的照片。唯一可见的纪念品是自豪地佩戴在那些通过严峻考验的人们身上、印有“I survived the TCP/IP switchover”(我成功度过TCP/IP切换期)字样的徽章!

不过,事后看来,当时真是一个具有重要意义的时刻。在那一天,可操作的互联网诞生了。后来,TCP/IP协议继续作为一项国际标准为人们所接受,现在已支撑起整个互联网

从 Bob和我写论文那时候算起到现在,时间已经过去将近40年了,我可以向大家保证,虽然我们曾经有过很高的期望,但却从未敢设想过互联网会变成如今这样的 全球平台。能够作为一份子参与这一历程,我感到无比荣幸,如同任何骄傲的父母一样,看着它不断成长,我感到非常开心。今后我将继续尽我所能保护互联网的未 来。我希望大家能和我一起向互联网表示祝福 —— 希望在以后的岁月里它会继续将我们联系在一起。

作者:Vint Cerf,Google副总裁兼首席互联网传播者

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12月 21, 2012

汪晖是公认的新左派的领袖,我最近跟他进行了5个小时的长谈,给我印象最深的是他当着我这个媒体人的面对大众媒体的猛烈炮轰。我不认为他的观点都对,但他对媒体的社会职能演变的评价也有一定的道理,我感觉他的看法至少可以作为我们的参考。

媒体的发展是一个严重的事件

萧三匝:为什么现在左右两派总是相互谩骂甚至进行人身攻击,而不能平心静气地讨论问题?

汪晖:这有两个方面的原因:第一,我觉得应该辨别到底是怎样的谩骂,为什么会谩骂,这很关键,因为这是对公共讨论最大地破坏。我从1996年开始做《读书》编辑,我们从一开始就在组织讨论,那时候也有好多种不同的观点在《读书》里面讨论。不能说我们一点倾向都没有,但基本上是很开放的讨论。那时无论有怎样的分歧,但《读书》杂志里头有过谩骂吗?一次也没有。

第二,我觉得媒体的发展是一个严重的事件。过去思想争论的主要平台还是在知识界,在《读书》这样的杂志里面,这种杂志提供了一个相对有一定深度的空间,这个空间的辩论会逐渐地影响、播散到媒体。我们在90年代的一些讨论,到90年代后期逐渐地已经在许多媒体上出现了,这是一个互动的方式。但是,媒体有自己的逻辑,它们财力比较雄厚,需要打出议题。这样,媒体就试图来操控大量的讨论。我们不是说反对媒体介入讨论,媒体的讨论非常必要,因为如果公共性的问题不能进入到媒体里面讨论的话,那就永远没有办法把它变成一个更广泛的社会话题。但问题在于,媒体经常是为炒作而炒作的,它并不见得很清楚到底为什么要讨论这个问题,也不清楚问题是什么。

当然,知识界、学术界一向有这样风气,你也不能想象有一个很纯的知识界、学术界。学术界、知识界总有一批人永远是不能够探讨具体问题的,他们永远只能靠评论这个派那个派而存活的,这些文章基本上在事后什么意义也没有,但是它特别适用于媒体。

我简单举个例子,无数的文章写“新左派”怎样怎样,也不是不可以这样写,可是你真要讨论任何一个具体问题,你没办法讲“新左派”如何如何,因为这里面差别太大了,就跟自由派内部的差别很大一样。所以,你要只是在派别意义上去讨论的话,任何一个具体问题都是无法说清的。你要反对一个论者的论点,必须要有能力对他的论点、论据进行分析,这才能叫讨论。如果只是自己造一个标签,把它帖在另外一些人头上,然后开始批评,这就是媒体造出来的讨论。媒体造出了大量公共知识分子,而所谓公共知识分子,就是对什么事情都谈谈,什么都没有研究的人。有人批评郎咸平,但郎咸平主要是在谈经济问题,他是基于自己的研究得出的言论。但如果一个知识分子只是在媒体上活跃,没有知性的东西,那你指望他谈什么呢?但是媒体喜欢这个东西。

当然也有意识形态的原因。我们都以为过去的那个时代是意识形态的时代,不了解今天的时代在一定程度上比那个时代更加意识形态。所谓的意识形态是在不知不觉当中控制你的思路的,你没有反省的话,就会被意识形态控制。这是在任何一个大的潮流里面不可避免的现象,所以在任何一个时代独立思考永远都是很难的,并不因为事后聪明,假设文革的时候如何如何,我们就更好,历史从来没有提供过假设。在今天这个媒体空前发达的状况下,意识形态的渗透是更深的,知识分子的一些思考的基本前提很难摆脱意识形态的影响。所以,在今天你要想独立思考,我觉得是非常艰巨的事情,不比任何一个时代更容易。

萧:我归纳一下你的意见,就是说现在知识界的这种风气产生的主要原因是两个方面:一个是媒体的介入;一是广义的意识形态的影响。

汪:这是一个大的潮流,媒体不是一个抽象的东西,后面还有各种力量,比如媒体后面有投资方,有各种文化政治势力。媒体从来都不是独立、自由的力量,但它还可以打着言论自由的旗号要求权力,它们完全混淆了所谓的言论自由是公民言论的自由,还是媒体企业的自由,这是完全不同的。媒体已经成为一个社会性的产业,它的自由跟公民的自由完全不是一回事。事实上,包括知识分子,不是所有的人都有能力、有权力进入媒体这个空间的,在今天的中国媒体状况下更是如此。因为,中国媒体被两大力量垄断:一是政府,一是资本,这两个垄断使得独立的思考并不是很容易获得的。在今天,越是热火朝天的媒体,我感觉独立思考、独立表达的可能性就越小。

知识界最重大的问题是思想分析能力的问题

萧:如果没有政治因素的介入,你刚才说的这种可能性是否会更大一些?

汪:没有政治制约是不可能的,在全世界都没有可能,应该分析媒体背后的权力关系,这真是非常费思量的。我们这边的政治是一只看得见的手,另外一些地方这只手不容易看见,但几乎都看得见,事实上也没有那么神秘。我刚从德国回来,德国媒体对于中国的报道,你很难讲没有意识形态在中间起作用。中国社会有那么多方向完全不同的问题,存在各种各样的社会矛盾和冲突,为什么德国媒体的报道只集中在一两个明星人物的身上,而不去关注那些底层人物?

我们在德国讨论过媒体问题。我过去在文章里讲到过政党的国家化。有一位资深的媒体人是一个研究中东问题的学者,他接着我的话说,另外一方面是媒体的政党化。那我接着又说,第三是政客的媒体化。这里的政客包括政府里面的政客,也包括知识精英里面的政客。他们都不是独立自主地思考者、行动者,而是按照另外一些人的逻辑来说话的。政客为了讨好媒体,会说媒体喜欢听的话;媒体不再是客观呈现社会问题的一个空间,媒体想要自己来设置议题,而这个议题过去通常是由政党来完成的。

萧:媒体完全靠不住?

汪:当然靠不住,不但靠不住,而且是严重的挑战。今天的媒体对于社会权力的垄断和社会声音的垄断,已经达到了非常严重的程度。如果说政党没有代表性,媒体同样没有代表性,这就是公共性遇到的危机。当然,它有问题不等同说要抛弃它,而是说首先要在理论上认识它,才能改造它。这是最有意思的挑战,也是在知识上、思想上真正地挑战,它意味着你没有办法照搬复制其他的理论来进行实践,你必须去研究实际上正在发生的进程,来思考原有的理论为什么在解释这些问题上失效,来寻找推动新的社会实践的方向。你问我最新的思考,这都是我最近这些年做的主要工作,有一些方向是理论的,有些方向是历史的,工作的方式是不断地在两者之间转换。

萧:但媒体毕竟被称为是立法、行政、司法之外第四种独立的权力。

汪:这个第四权力的存在,同时意味着旧有的权力关系已经发生了重大变化,这也是中国知识界争论中关于媒体部分的最大问题。当权力的中心发生偏移的时候,你应该怎么去认识当代世界?我们传统认为,权力机构是我们批评的最大目标,但当你批评那个东西的时候,你自己其实已经就是那个东西了,你根本都不知道对方是什么了。这个状况在当代世界发生的转变当中,我觉得是最特别的,表象跟真实之间有时候是纠缠的。所以,撇开知识界个人的,或者是伦理的问题之外,最重大的问题是思想分析能力的问题,也就是对当代世界的基本格局到底发生着什么变化的把握问题。我觉得,说到最后,在思想争论中,哪个思想更有力,首先在于你有没有能力分析当代世界的变化。

严肃的讨论的消失是今天最严重的挑战

萧:你对媒体的批评是不是过于严苛了?

汪:本来议会政治和政党政治的另外一方面是媒体的自由,但新闻现在的危机是极大的,我对中国的新闻的看法是非常负面、非常糟糕的,而且我看不到它马上有真正好转的迹象。因为随着媒体大规模的集团化,资本的积累能力非常非常高,它跟政治和经济的关联都非常非常深,它也形成自己独立的政治意向,所以它已经不再是西方所谓的自由民主状态下的媒体。

西方的媒体也出现了很严重的问题,全世界都是反感媒体操控的。德国的媒体在我看来可能算是最好的,德国报刊还是比较严肃的,有一些报刊遵循了旧式的传统的政党政治,传统政党政治是在自由条件下,媒体代表政党之间相互竞争。德国的《时代周报》是社会民主党的媒体,它基本倾向是偏左的,就好像《纽约时报》是偏民主党的一样。但总体上媒体操控已经变成一个非常严重的问题,因为媒体跟政治的关系,已经使得它不再是一个透明的公共意见的发布者。媒体最大地利用新闻自由这个口号,新闻自由的真正含义在于公民的言论自由,但是新闻自由经常变成了媒体集团的自由,公民的声音无法得到正当的表达。媒体自己把自己打扮成新闻自由的追求者,这样使得新闻自由这个口号,在很多人的眼中贬值了。我不是说不要新闻自由,新闻当然应该是自由的,但是当媒体变成垄断性的集团的时候,它就等于代表了一个政党的角色。

现在大家知道的也只是默多克的花边新闻报道模式,但是事实上这次默多克在英国、美国的丑行至少还有一半没有暴露出来,华尔街跟默多克的联系还没有全面暴露。事实上,绝不仅仅是花边新闻和窃听的问题,而在于媒体和政治之间这个特殊的关联。你可以看到卡梅伦上台之后,一年之间见了26次世界新闻集团的总裁,更不要说见其他的媒体集团,他跟他的内阁成员能见多少次?你要比一下未必更多。

另外一个更严重的例子当然是贝鲁斯科尼,他在很长时间结合了政治权力和媒体权力,对整个社会进行引导,像他那么恶行昭彰的一个罪犯,还能够持续地当选,它意味着媒体能够影响一代人,价值观被它都改变了。他是操控型的,是打着新闻自由的旗号反自由。

由于媒体越来越跟操控有关,而且它的影响力越来越大,这也导致了政党竞争当中公共领域的日趋消失,公众对媒体越来越不信任,但是又没有另外的选择。

目前有什么方法改变这种局面?首先,需要重新对媒体的行为规范进行制订,我觉得默多克事件可能是一个转折点。第二,非常困难的但是是重要的问题,就是媒体需要多层次性。

萧:媒体本身也有不同形态,比如说互联网,每个人都成了舆论的发布者,这样的话传统媒体的垄断地位不就急剧地下降了吗?

汪:互联网的问题是很严重的,大家都知道关于所谓的“谣言共和国”这个问题。如果你去看中国绝大部分的报纸,特别是地方性报纸,它基本上依赖互联网,很少自己真正采写新闻稿。我这次回老家还顺便问了一些不算太小的媒体的很重要的记者,他们都是在网上抄抄写写,不会自己采写。对于谣言,媒体很少去确认。去年攻击的我的事件爆发的时候,连中央电视台也没有过一个电话来确认的。如果中央电视台都是这样的话,那你怎么能指望其他的媒体有任何负责任的做法。在今天这个条件下,所有人都在抢新闻,以赚钱为动力,或者是越来越政治化,但基本的新闻操守和规范荡然无存。

所以,我并不认为互联网与传统媒体自然有一个促进关系,恰恰是严肃的讨论的消失是今天最严重的挑战。我自己编过十多年《读书》杂志,在那十多年当中,讨论的主要议题(关于全球化三农问题、医疗保障体制、政治改革、媒体功能、大学教育、女性的社会地位等)是很严肃的。但这样的讨论在中国已经非常少,也就是中国比很多国家的媒体更加服从于商业的逻辑,它们找的一些所谓的知识分子在媒体上写文章。大部分在媒体当中写文章的知识分子,我说不是什么公共知识分子,就是媒体知识分子,他们不是真正的在他们研究的基础上来展开讨论。因为大众文化跟媒体文化相互渗透,媒体影响所有人的阅读趣味,时间长了,大众就对稍微认真深入的讨论变得越来越不耐烦。

在这种状况下,你可以讲轨道出事了,某一个事情出事了,信息能通过互联网迅速发布出来,但对于长远的政治议题是很难讨论的,没有讨论空间。俄罗斯前些年出现过一个媒体的领导人被谋杀,当时大家很怀疑政府参与了这个过程,到底怎么样的一个状况,我不太清楚,但如果没有一个相对健康的媒体公共环境,公共性的争论、辩论无法展开,信息不能够检验,推动政治议程是不可能的。因为议会民主最基本的条件是必须要有言论的公共空间,我觉得在今天言论的公共空间是更为重要的。在今天中国,媒体的集团化状况是比较危险的,因为这样等于没有一个真正的公共舆论,大家也不知道舆论的真假。一段时间谣言一起,大家被煽得群情振奋,过一段时间又证明那个是假的。

萧:现在如何走出困境?

汪:我们必须一步一步来做。以新闻媒体来讲,我个人认为,第一,基于专门研究的知识分子讨论是非常必要的,因为它带有反思性,而不能把他混同于大众文化,必须有这个反复纠偏的过程。知识分子跟媒体之间应该形成一个有机互动。现在媒体都会找几个人,要不是专门的专栏作家,要不是所谓的评论员,就那几张脸孔,什么问题都谈。在这种状况下,你是不可能把有质量的思考上传的,而且你也没有办法检验这些人代表的是什么。

老实说,今天谁在设定议题?是媒体本身在设定议题。所以媒体角色的校正和媒体从业者基本的伦理是必须加以重新思考的,因为政党和媒体是今天这个政治体制里面最核心的部分。

昨天中央电视台的人来问我对富士康搞机器人怎么看,我说,富士康的老板说一句话,马上全国的媒体都跟进,然后就开始焦虑地说,中国马上要大规模失业了,那么多工人的声音我们为什么从来听不到呢?你算一下,中国有多少工人?光是农民工就有两亿四千万。按照现在的统计数据,这些人所处的状态为什么总是不能够得到正面的反映。当然,郭台铭提出这个问题是一个严重的问题,需要认真讨论。

我觉得没有一个一劳永逸的解决方案,今天很多不同社会体制的危机证明,没有一种简单的体制可以解决这些问题,而是需要在这个社会里面思考、生活和工作的人的努力,比如说在媒体领域里面有一些人愿意率先出来做出表率,这样当然就有可能改变。

我觉得无论是一个知识分子还是媒体工作者或者是政党,并不是没有努力改善的空间,如果我们不能从一种制度拜物教到另一种制度拜物教就会出大问题。原来的制度拜物教就是认为,所有的问题都是因为我们这个制度不好,另外一个制度好。当另外一个制度出现危机的时候,那我们怎么办呢?我们一定会想再发明一个制度。当然制度的改变是非常重要的,我不是说不重要,我说拜物教的意思就是说,如果太崇拜、太以为只是一个制度改变就可以改变所有这些问题,而忽略了在每一个具体的过程当中从业或者是参与到某一个进程的人的主观努力,进步就不可能。

反过来说,为什么一些思想讨论和职业伦理的重新修补是非常重要的?因为即便在今天的中国体制下,如果从业者的状态是不同的,质量也就是不同的。在同样的体制下,不同的单位和人取得的成绩是很不一样的。

我刚才讲到西方政治体制的问题,并不是说我要否定这些都不行,反过来我也不认为我们过去的体制全部都不行,而是要动态地看待问题。我们讨论解决之道的问题,尤其是在今天这个条件下,第一要有方向感,第二就是要具体。如果媒体已经不把公共性当成追求的方向,只把赚钱当成方向,那你怎么改呢?方向感的丧失,我觉得是今天中国最大的社会危机问题。到底我们要一个什么样的社会,这个方向要有。就像我们要讲媒体到底应该怎么做,我们首先要有自己基本的取向和判断,如果这个也没有了,我们只是顺从了某一个逻辑的话,那也就不存在选择。

要设置出跟一般媒体都不一样的问题

萧:你刚才说国内缺乏这样的力量,《读书》杂志不是现在还在搞嘛。

汪:但是现在很难像当年那样不断地、尖锐地提问题,这是主要的差别。我们之所以引起那么大的争论,就是因为不断地提出问题。很简单地说一句,他们当时说我们提的问题都太提前了,回过头来看,我们所提的问题,有哪一个问题不是准确地预言了我们社会的发展。在他们看来这都不重要,这是发达国家的问题,我们现在唯一的问题是反专制,好像别人都是专制主义者一样,只有典型的思想封闭症才会这样来提问题。动不动把自己说成是受害者,他们参与了这种扼杀和迫害,还要把自己说成是受害者。

萧:社会需要严肃的评论类杂志,但关键问题你这个杂志怎么存活?盈利都很困难,谁给你投广告?《读书》杂志搞得那么成功也没广告。

汪:纸面媒体在全世界都遇到困难,连《纽约时报》现在经济上都觉得很难。但不是不可能的。我觉得一个知识分子的刊物也可以在商业上是成功的,但是它不能以追求商业的成功为目的。我觉得存活本来不难。《读书》杂志没有广告就能存活。

萧:《读书》杂志搞得早,抢先一步占了一个坑嘛,现在情况不同了。

汪:你不要忘了当年占了坑的刊物非常多,为什么别的刊物不行?另外,不是所有的媒体都无法进行严肃地批评。印度知识分子对他们的媒体非常批评,但是我得客观地说,他们的报纸的评论能够找到一些比较认真地学者写的文章。中国现在的媒体评论版不是说绝对没有,但是总体来说很糟糕。中国的媒体过度依赖媒体知识分子是严重的失误,你看在德国,哈贝马斯还替媒体写文章呢。

萧:中国的知识分子也应该给媒体写文章。

汪:但是中国的媒体趣味是那么差。

萧:也有一方面是因为很多知识分子愿意弄高深的,不愿意跟媒体打交道。

汪:有你说的这个情况。我虽然对大学专业化并不是没有批判的,但是你也要知道,媒体跟读者的关系是互相取悦的。媒体的盲点太大了,因为媒体现在的权力太大,所以媒体人眼睛完全长在脑额上,他不知道自己的局限。

萧:媒体也很困惑,比如说你的文章很有见地,编辑也认为你的文章很好,但他也会考虑到,登了你的文章,读者会不会认为它们突然变左了。

汪:那它有什么公共性呢?它只有封建性,真正的封建就是这样的机构。你刚才讲反封建,我觉得当代的封建就是这样的,他们打着反封建的旗号,但他们是真正的封建主义。

萧:对于评论类媒体,要做得好还得有交锋、有争论,这样才能引起社会关注。

汪:如果要让大家交锋,你要设置的是问题,不要设置什么左派右派。对于怎样设置问题,一定要有充分地考虑,如果你能做到跟一般媒体不同,最关键的是你提什么问题。你要设置出跟一般媒体都不一样的问题,同时你要有能力对媒体的一般逻辑进行反思。比如我们讨论大众媒体的角色,你可以让不同的人来就这些具体的问题来分析讨论。你的取用标准,不是派别,是文章质量。我在《读书》杂志说过很多次,我们不以派别划线,只以文章质量为选取标准。当然,围绕着一些基本的价值的辩论并不是不需要的。今天中国社会迫切需要这样的辩论。

作者:萧三匝 来源:作者博客

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