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为小微商户提供移动收款解决方案的钱方科技30日宣布获得红杉资本的A轮投资,具体金额没有透露。同时红杉资本也是国外移动支付领航者Square的投资人之一,后者的估值目前是32亿美金。随着移动智能手机的普及和移动互联网的发展,作为继现金、银行卡之后的第三种支付方式,移动支付产业正呈现爆发式的增长态势,

去年先是快刷、盒子支付、拉卡拉等抄袭Square模式的产品问世,接着传出微信与财付通要联手做移动支付,临近年末支付宝接连推出了支付宝钱包、声波付款、二维码付款,中国联通也在最近推出自己的手机支付业务,各种迹象预示着国内移动支付大战在即……

先普及下移动支付的概念,移动支付是指以移动终端,包括手机、智能手机、平板电脑等在内的移动设备,通过移动通信网络,实现资金由支付方转移到受付方的一种支付方式。

整个移动支付产业链包括移动运营商、支付服务商(比如银行、银联、其他第三方支付机构等)、设备提供商(终端厂商、卡供应商、芯片提供商等)、系统集成商、商家和公共事业服务部门,以及终端用户。而国外的“Mobile Payments Today”又将目前移动支付形式分为:

1、个人移动设备POS机。用户将银行卡与手机应用绑定,通过一些媒介进行付款,支付宝钱包就是这个模式。

2、商家移动设备POS机。商家用手机连接设备完成信用卡支付,Square的模式,钱方支付将这个模式做得更形象化一些配了一个输入密码的设备。

3、移动支付平台。所有让消费者通过移动设备向商家或其他消费者(P2P)付费的支付方式。

4、运营商直接扣费。手机用户购买彩铃、游戏、数字内容等产品,费用在话费中扣除,当然现在也可以直接和sim卡绑定通过NFC付款。

5、闭环移动支付。商家消费卡、充值卡模式,只不过这次换成了移动设备。如果一家公司不愿意使用第三方移动钱包或平台,可以自己开发移动支付工具,比如市民卡、公交卡等。

综上所述,以前买东西是付现或者刷卡,现在可以用音频、射频、红外、蓝牙、二维码等方式搞所谓的未来支付,改变的是前端支付介质,为的是降低移动支付成本,以前装POS机麻烦又昂贵,银行从每笔交易中抽成1%-2%,还有繁琐的申请过程成为小微商户不装POS机的原因之一,另外银行也不愿意承担小微商户在银行卡交易中可能出现的如套现、洗钱等安全风险。

现在只要有一台智能手机就能付款收钱,第三方移动支付平台承担安全支付、跨行结算等工作,干得活就像银联一样,但是手续费用要低得多得多,想象一下连沙县大酒店都能刷卡消费的时候,这个市场有多恐怖。

目前来看通过手机短信完成的话费账单支付由运营商掌握控制权,以未开通银行账户的人群,尤其是青少年、二三线城市低收入人群为主,属于垄断领域基本没别人啥事。NFC标准太混乱各玩各的,还牵扯到运营商、硬件制造商、机器改造等等,一时半会儿也起不来,所以现在来看通过手机应用程序的支付、通过外接刷卡器的移动POS机支付最具市场潜力,目前国内移动支付的几大主流产品也都属于这两大类范畴,但是不管怎么样的产品形态,移动支付目前竞争的领域在三方面:

1、移动支付的应用范围

前面说的去沙县大酒店可以移动支付有点开玩笑,但是目前无论是钱方、拉卡拉、支付宝、微信等都在做一件事,那就是铺线下商家,没有大量的商家使用移动支付终端,用户就没有了移动支付的应用场所,移动支付也就成了叫好不叫做的摆设,这个道理就跟银联和各大银行铺设POS机是一样的道理,没POS机也就没有银行卡刷卡,要知道每年光刷卡手续费银行就能赚几百亿。

目前钱方已经有1万多个小商家,其中30%是服装店,处理了50万张银联卡交易,交易额超过3亿人民币;支付宝去年号称花5亿铺6万台POS机,年末又在全国通过出租车做二维码支付,水果店做声波支付;拉卡拉目前刷卡器号称卖出200万台,但是面向商家的产品“收款宝”销量不明;微信走的是曲线救国,从给商家提供微信会员卡和CRM服务切入,未来接入微信移动支付平台。

2、移动支付的应用便捷性

用户对于便捷安全新型支付方式的需求产生了移动支付市场,而用户使用移动支付时所遇到的不便又是制约发展的主要问题。如何减少使用环节、提高支付效率、提升客户体验,将大大提高用户的使用率,比如降低使用门槛,不需要为了支付去单独下载安装一个APP,微信在这方面很有优势;对于小额支付取消身份验证环节,用NFC支付、声波支付、二维码支付等方法替代刷卡;对于大额支付可根据消费信用体系来提高限额,比如支付宝通过对用户消费数据的挖掘分析,推出自己的消费信用体系作为用户移动支付限额的参照。

3、移动支付的安全性

目前的移动支付方式里最安全的应该是用Square模式,这种模式改变的只是传统POS机,降低了商家的进入成本,保留了用户原有的刷卡体验,提高了用户使用移动支付的安全感。而支付宝钱包、二维码支付、声波支付、NFC支付等产品就是将手机和银行卡捆绑在一起。

如果手机丢失风险就非常高了,用户不能放心的使用这类产品,那么其支付范围将只能限于小额支付,也就失去了移动支付的意义,当然添加身份验证识别环节等方法都可以提高安全性,但有时候会因为通讯失败导致用户体验差,目前各大平台都在提高安全性和为用户创造良好体验之间寻找一个平衡点。另外利用移动支付套现洗钱等风险依然存在,如何防范也是需要解决的问题,在这方面支付宝、财付通、拉卡拉等比较有优势。

在国内,作为移动支付的一种方式,远程支付作为基于互联网的在线支付,产业链相对比较简单且清晰,支付宝等第三方支付平台已经遥遥领先。但是近场支付目前仍停留在小额支付的阶段,应用场景仍局限于医疗卫生、公用事业费、公共交通、独立大型园区、高校等,整个市场仍处于用户培育、商家推广的阶段,第三方移动支付平台之间目前的差距还不是很大,随着智能手机的普及、通信网络环境的提升、网络交易安全性的提高、移动大数据的挖掘,移动支付的战场已经从线上燃向线下,或将从蓝海杀成一片红海。


6条评论

  1. 还谈不上大战吧?

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