2010年06月17日

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借助互联网的力量,P2P(个人对个人)的融资模式近年来在国外取得了成功,也诞生了许多“网上互助借贷”的P2P融资平台。例如曾获诺贝尔奖、被誉为“穷人的银行家”的尤努斯教授的非营利Kiva;商业性质有美国的Prosper及英国的Zopa等等。

“P2P金融”的这一概念确实很创新,但显而易见,它也是一个运营难度相对较高的模式。运营者不仅要面对各国政府法律的苛刻管制,互联网的平台属性也无形中增强了其风险。因此,这一领域的成功者也肯定有其独门绝招。

  Zopa全称为英国Zopa网上互助借贷公司,Zopa是“可达成协议的空间(Zone of Possible Agreement)”的缩写。

  Zopa的创立者为理查德·杜瓦(Richard Duvall)、詹姆斯·亚历山大(James Alexander)、萨拉·马休斯(Sarah Matthews)和大卫·尼克尔森(Dave Nicholson),他们曾经发起组建了英国最大的网上银行--Egg银行。此后,他们看到了金融业的巨大商机,转而联合创立了Zopa公司。

  操作流程

  Zopa平台的借贷操作实践非常简单。

  首先,客户要在Zopa平台内注册,填列详尽的个人资料。其中,登陆密码须为数字和字母的组合,以构筑金融安全防范基础。注册成功之后,方能登陆进入平台借款及贷款页面,进行相关借贷操作。借贷双方达成的借款利率,主要因贷款人的风险喜好程度而定,风险偏好型的贷款人会追求较高的利率水平,而谨慎的贷款人则会确定较低利率去规避相关风险。

  Zopa平台内的贷款人可以提供500~25000英镑的贷款,以贷款利率竞标,利率低者胜出。贷款人贷给某个特定借款人的资金最低可以达到10英镑,最高不限(主要因为出于分散风险的考虑,一笔500英镑的贷款将至少覆盖50个借款人,每个借款份额可以达到10英镑);借款人可以借入1000~15000英镑的借款,借款资金均是按月偿还,但借款人提前还款不会收取任何的违约金或罚息。

  如何借款

  在注册完成之后,借款人若想成功融资,要拥有Zopa平台的风险评级,并以此确定借款利率水平。在Zopa公司与Equifax信用评级公司签署的相关协议的基础上,借款人的个人信用评级由Zopa平台参照该借款人在Equifax信用评级机构的信用评分确定。完成上述程序之后,可以进行以下借款步骤:

  1)核定当日借款利率。根据Zopa平台内的当日资金交易状况,以及成功撮合的借贷利率分布水平,运用平台内的贷款计算器(Loan Calculator)核定当日的借款利率。

  2)提出借款请求。在Zopa平台内录入借款人相关信息,包括自身及家庭情况、借款用途、借款金额及信用评级,以及最高借款利率等信息。Zopa平台将根据借款人的信用评级,安排进入相应等级的细分市场(譬如,A*、A、B和C级细分市场),结合借款金额、愿意支付的最高借款利率,将借款请求列示在Zopa平台内的借款页面上。

  3)获得贷款。贷款人参考借款人的信用水平,结合借款人愿意支付的最高利率,以贷款利率竞标,并设定贷款金额。经过Zopa平台管理层考察核准后,借款人在确定是否申请还款保障保险之后,就可以获得贷款人提供的资金,从而满足融资需求。如果借款人计划申请还款保障保险,则还要行使一套Zopa平台内的相应投保手续。

  如何放贷

  1)选择特定信用评级的贷款对象。贷款人在注册完成之后,首先选择特定信用评级(譬如A*、A、B和C级)的贷款对象,并结合借款期限(譬如,12个月、24个月、36个月、48个月和60个月,但常见贷款期限为36个月),在可供选择的贷款市场中进行借贷交易,譬如3个A*级市场(A*12、A*24和A*36)、5个A级市场(A12、A24、A36、A48和A60)、5个B级市场(B12、B24、B36、B48和B60)和5个C级市场(C12、C24、C36、C48和C60)。参考借款人的信用评级,结合贷款期限,贷款人以自身贷款利率参与竞标,利率低者胜出。

  2)贷款人将资金转入Zopa账户内,以备借款人按照预设条款将资金转账。根据贷款资金投向的分散程度,贷款人的针对某个特定借款人的贷款金额最低为10英镑,最高为25000英镑。

  3)Zopa平台在考察核准之后,将借款人的借款请求与贷款人的资金供应进行匹配撮合。借贷双方在成功撮合以后,贷款者可以确定资金成功贷出的部分,以及仍然滞留于Zopa个人账户内的资金额度,以备后续资金借贷交易。

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原文

看到一个帖子,很不错。网友的回复更是经典!
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送交者: 红色辣椒油 2009年08月14日19:10:44 于 [Bay客论坛] 发送悄悄话
在美国呆的时间长了,你会发现,几乎你所遇见的每一个中国人,都是一个祥林嫂。 他们喋喋不休地反反复复地披星戴月地不断追问你追问自己:以后想不想回国?以后想不想回国?以后想不想回国?…… 回还是不回,这真是一道算也算不清的多元方程题。

曾经,出国留学读学位,毕业留美找工作,娶妻生子买house,是一个水到渠成毋庸置疑的选择。但突然有一天,“市场经济的春风吹遍了祖国的大地”,一直在美国的实验室、公司小隔间里默默耕耘着的中国人猛地抬头,发现太平洋彼岸,祖国的大地上已千树万树梨花开了。

紧接着,“坏消息”接踵而来。留学生开始听说以前住他隔壁的张三已经是国内某某大公司的经理了;还有那个人不怎么地的李四,听说他小蜜已经换了半打了;然后,在一次回国的旅途中,他发现自己在美国吃的、穿的、玩的、乐的,只能望国内朋友们的项背了;还发现自己在为一个小数据的打印错误而向自己的部门经理频频道歉点头哈腰的同时,他的老同学,那个以前远远不如他的王二,此刻正坐在KTV包间里打着手机,说“那个房地产的项目贷款,我们还可以再协商协商……”

他也免不了察觉,自己的全部精神生活——如果他年少时候的“愤青”气息还没有被美国的阳光彻底晒化的话——就是窝在某个中文论坛,发两句明天就要被版主当作垃圾清理掉的牢骚而已,而与此同时,他的某某朋友已经成了国内媒体上的“专家学者”,在那些激动人心的关于“转型”的辩论中频频发言……

不错,他的确,或最终会,住上美丽的房子。在经过那么多年辛辛苦苦地读书、胆战心惊地找工作之后,“美国梦”实现了。买了大房子,门外有草坪、草坪外有栅栏、栅栏里有花丛。可是,说到底,有一天,他在院子里浇花的时候,突然沮丧地意识到,这样的生活,不过是那曾经被他耻笑的农民理想“面朝黄土背朝天,老婆孩子热炕头”的美国版本而已。

那么,他到底还要些什么呢?生活里到底还有些什么比“面朝黄土背朝天,老婆孩子热炕头”更伟大更性感更美丽呢?更大的房子?他现在的房子已经大得可以闹鬼了。 更正宗的夫妻肺片?说实话,出国这么多年,他已经对辣的不那么感冒了。更多的工资?那是当然,不过他下次涨工资的日子其实也不远了……

说到底,他内心的隐隐作疼,与这一切“物质生活”都没有什么关系,他所不能忍受的,是“历史的终结”,是那种生活的“尽头感”,是曾经奔涌向前的时间突然慢下来、停下来、无处可去,在他家那美丽的院子里,渐渐化为一潭寂静的死水。窗外的草坪,那么绿,绿得那么持之以恒,那么兢兢业业,那么克尽职守,那么几十年如一日,简直就像是……死亡。

而国内的生活呢?虽然据说有很多不公,有很多贫富差距,小孩子有做不完的作业,农民有跑不完的上访,工人在不停下岗,甚至据说还曾经有人在路上走着走着就给逮进去打死了,可是,对于有志青年,中国这个大漩涡,是一个多么大的“可能性”的矿藏:愤青有那么多东西可战斗,资青有那么多钞票可以赚,文青有那么多感情可以抒发——历史还远远没有抵达它的尽头,未来还坐在红盖头里面激发他的想象力,他还可以那么全力以赴地向它奔跑,并且从这全力以赴中感受到“意义” 凛冽的吹拂。如果是这样,干嘛不回国算了?难言之痛,一回了之。

这时候,他又开始嗫嚅。他开始怀疑自己对国内的种种向往,也许只是“距离产生的美感”。他开始担心如果凑近了观察,会看到祖国脸上的麻子和粉刺。“毕竟,在中国创业,是要靠关系的,我又没有什么关系,回去也白回去。”他说。“美国再怎么不好,基本上还是一个凭本事和能力吃饭的地方,至少还有公平可言,不用平白无故受很多气。”他又说。

接着,他想到国内走到哪里人们都是一拥而上没人排队随地吐痰环境污染严重,他感到头疼。又想到国内那些衣衫褴褛的民工一天工作12个小时到年底竟然可能拿不到工资,他感到齿冷。还想到那些个被假药假酒假奶粉毒害的人们,因此又不可避免地感到胃疼。他越想越多,越想越疼,越想越害怕,最后不可避免地抵达了 “文明”、“民主”、“法治”等光芒四射的高度。

于是他陷入了僵局。他一会儿想到国内张三李四王二的刺激生活,一会儿又想到了国外王二李四张三的安稳命运。国内的生活,他看不到上限,因而充满希望,但也看不到下限,因而特别危险;国外的生活,他看得到下限,因而感到安全,但也看得到上限,所以特别乏味。国内的生活像是买股票,可能升得快,也可能跌得快;而国外的生活像是定期存款,挣不到哪里去,却也亏不到哪里去。啊,海外的游子,一个个高学历、高收入、高素质的三高“白骨精”,就这样被逼成了成天喋喋不休自言自语的“祥林嫂”。

有一次回国,我和几个朋友吃饭,其中一个说“你回国吧,中国多复杂啊……”复杂,嗯,就是这个词,恰切,精确。对于一个有胃口的灵魂来说,“复杂”是多么基本的一种需要,而康州阳光下的郊区,美得那么纯粹,那么安静,对于习惯惹是生非的人来说,说到底是一种灾荒。

对“复杂”的向往,让我暗暗希望,自己能过一辈子东跑西窜、颠沛流离的生活。这个愿望,使我觉得,自己是多么贪婪的一个人。贪图安稳,又贪恋刺激,有了 Mr. China,还要Mr. USA。不,回不回国,不仅仅是一个“创业”的问题,甚至不仅仅是一个“文化”的问题,如果说这种贪婪是一种“犯贱”的话,我坚持要把它推卸到“娜拉的悲剧”这个哲学命题上去。

在历史的道路上,人们披荆斩棘、奋勇前进,可是到达了历史的终点之后,啊,站在美利坚五月的美丽风景里,我惊恐而又伤感地想,人们对那坎坷不平然而激荡人心的道路,又犯起了“思乡病”。
 
发信人: Dreammy (一分耕耘), 信区: AdvancedEdu
标  题: Re: 回国不回国?北美华人面临的多元方程题!zz
发信站: 水木社区 (Fri Feb 19 03:17:22 2010), 站内

何必说那么复杂,

一句话,

中国过的不是人过的日子,要么是神仙的日子,要么是猪狗的日子,
美国过的就是人过的日子,没有神仙的日子,也没有猪狗的日子。
 
想过神仙的日子,必须回国,
回国了,就要先过猪狗的日子,而且要有心理准备一辈子过不上神仙的日子。

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原文发表于2009-08-23

前面blog刚刚谈过英国的walking文化,上周末就被同事邀请去Yorkshire Dale走路。因为要带1岁多的儿子一起去,买了一个能背小孩的背包。

相约10点半在Keld的一个小停车场见面,我们早上8点多就开车出发了。10点半开始步行,目的地是3英里外的Muker。去的时候走的是山路,颇为难走。12点左右抵达Muker,在一个咖啡馆小饮之后,踏上归程。回来的路基本上是河边的小路,比较平坦。但是背着20多公斤负重的我,在克服了两次疲劳点之后,胜利返回出发地。路上风景如画,难以言状。还是看照片吧。(我忘记带相机了,下列照片一些是朋友拍摄的,另一些是google earth上的,见原文)

工作之后,认识了更多的英国本土人。发现了英国生活中一个让人费解的事情,那就是英国人对Walking的执著,几乎都快成为一种特有的文化了。在NHS的诊所里面经常看见关于Walking的宣传单,号召国民坚持走路。

 英国有多如牛毛的各种walking俱乐部,定期举行活动。邻居之间,同事之间也时常结伴出游。

 公司的同事每天午饭前,都要出去走走,多则三五人结伴,少则一人独行。路程大概有半小时左右,走的速度很快,每次回来的时候都见汗。周末的时候,同事们也经常相约到郊外走路。周末的路程就比较长了,一般20英里左右,早上8,9点钟开始,晚上5点左右才能返回。路上就简单吃点自带的三明治。不过我还没有领教过这种长距离的Walking,先从短的练练吧。

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听朋友介绍,才知道附近有采草莓的农场。自己带好装草莓的容器(那里的小篮子50p一个),进去之前称一下重量,出来之后再称重,除了草莓之外,还有blackberry(黑莓),looseberry(灯笼果),豆角,蚕豆,blackcurrant, redcurrant等等,价格比超市里面便宜很多。而且采的时候随便吃,只有最后带走的才交钱。一家三口吃的溜饱,还带回了3大盆。儿子玩得很开心。

 
最佳的摘采季节是6月底开始的2,3周,我们7月底去的,已经有点晚了。很多草莓品种都已经没有了,只有一些晚熟的品种,几乎没有选择的余地了。个人喜欢alice口味,可惜只采到了多半盆。
 
地址:
 
Stockton-on-Tees附近的: Wynyard Woodland Park (formerly the Castle Eden Walkway), Thorpe Thewles, Stockton-on-Tees, Cleveland, TS21 3JG, Tel num. 0780 291 0255
 
我去的是比较远的一个
Church Lane Farm, Hutton Bonville, Northallerton, N Yorkshire, DL7 0NR. Tel 01609 881 266
 
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2009年08月07日
最近各家机构给出的房屋价格指数都开始上涨,分析机构也纷纷改变对房地产市场的预测。1个月前,大多数机构还说上涨只是暂时的,今年还会跌10-15%,现在机构们都说下半年房价稳定,全年会出现上涨。经济学家们的预测就如英国的天气预报一样,没谱。

最近一直关注房价,目前大多数分析家都认为房价的上扬主要是供给有限造成的。在目前失业率攀高的情况下,一旦房屋供给充足,房价就会下跌。但我个人看不到任何理由会有充足的供给:1. 房价低的时候,不急需用钱的人惜售,等待经济好转;2. up scale的人也会因为负资产,或无法提供足够的首付,而放弃;3. down size的人显然不会再这个时候换房子;4. 似乎只剩下失业的会卖房子,但是租金比月供还多,大多数人仍会选择坚持;5. 前两年停工的楼盘最近才陆续开工,还有一些开发商需要资产重组,烂尾的也不少,新房子在两年之内很难批量上市。虽说外来移民或许会离开英国造成需求下降,但是欧洲也是哀鸿一片。个人认为房价很难低了,这个冬季也许是近几年的最后一次机会。
更多内容察看原文
2009年07月25日

http://go2england.org/space.php?uid=1&do=blog&id=9

原来的网站采用虚拟主页空间,不仅功能受限制,文件安全还得不到保障。服务商的问题,导致go2england.org有数个月的时间无法顺利访问。

 
现在升级到了虚拟独立主机,自己拥有root权限。网络带宽和硬件资源都鸟枪换炮后,重新搭建新的网站,功能比以前丰富了很多。可惜偌大一个站点,人气大不如从前,原来的几个著名的水车也不见了。
 
就好像是一个“4bedroom的大房子”,只有我自己住,不仅体验不到乐趣,打扫卫生就累死人了。现找人一同享受新的空间,大量游戏,丰富的互动全都免费!

http://go2england.org/space.php?uid=1&do=blog&id=1

目前主要建立的两个网站:
1. 人在英国 go2england.org
是一个社会关系软件(SNS)可以和好友分享照片,音乐,网站,建立兴趣群组,讨论开心话题
 
2. 人在英国论坛 bbs.go2england.org
论坛网站,是老的“人在英国- 你言我语论坛站”的升级。用户数据和论坛帖子都已经导过来了。
 
两个网站可以使用同一个用户名密码访问。已经在论坛里面注册的老用户,可以使用原来的用户名密码直接登陆go2england.org,然后进行email验证就可以正常使用。如果忘记密码,请使用论坛上面的“找回密码”功能。

http://go2england.org/space.php?uid=1&do=blog&id=4

拖欠了好久的两起claim,前两天终于接到保险公司的最终索赔方案。
 
Case 1: 去年在MFI买的小餐桌(4人桌),桌面上出现了一个裂口。向MFI寻求质保的时候,发现MFI已经申请破产了,发出的信件不是石沉大海,就是收到自动回复的邮件。还好我当时买了2年的额外保险,等拖到超过1年还没有得到MFI回应的时候,我向保险公司申请赔偿。这次搬家的时候,看上了一款Ikea的早餐桌/island二合一的桌子。但是因为小餐桌的索赔迟迟没有消息,也一直没有出手购买。前几天,发现Ikea的网站上已经没有那款早餐桌了,心里很失望。收到的赔偿方案是全额退款。
 
Case 2: 搬家之后的周末,突然发现沙发扶手下面不显眼的地方有块皮子被撕坏了。幸运的是,请搬家公司的时候同时购买了保险。申请索赔的时候,保险公司说会尝试进行修理,派人上门评估修理费用。修理公司给出的报价居然300镑(我的沙发才400多)。受到的赔偿方案是赔偿250镑(减去50镑的excess)。
 
问题解决了,心里比较happy,赶紧跑到Ikea去看看心仪的kitchen island还有没有。驱车40多分钟后,来到了newcastle的ikea。让我们更感幸运的是,他们电脑系统显示库存只有最后1件了,看来和这个餐桌还是比较有缘的。二话不说,直接交钱,高高兴兴的回家喽。看来英国的各种保险还是挺有用的。

http://go2england.org/space.php?uid=1&do=blog&id=6

儿子1岁9个月了。
 
儿子一直不说话,老婆和我对此很无奈。每次给父母打电话,老人们都很着急。今天早上发现一个有趣的事情。儿子拿着一张看图识字的卡片找老婆念,老婆就按照中文英文各念一遍。儿子听完之后,把卡片放下,跑回到他的小屋去拿另一张。有一次,老婆故意念错一个。结果发现儿子不走了,把卡片继续往老婆眼前递,直到老婆念对了才肯离开。老婆又尝试了数次,发现只有中英文都读对了,儿子才会满意。不然就不停的把卡片递过来。
 
这个发现让我惊喜万分,说明儿子知道每个东西的读音。估计还处于积累阶段,等待他的小宇宙大爆发。