04月 18, 2013

最近有一条新闻在P2P行业炸了锅,这条新闻的原述是这样的:“央行近日下发通知,要求各地分支机构尽快选取首批接入征信系统的小贷公司与融资性担保公司,目前,已经有部分省市的央行分支机构已经就此下发工作安排部署,等待两类机构提交申请,这意味着小额贷款公司与融资性担保公司,已正式成为央行完善健全征信系统的新监管对象。”

这段繁杂的新闻可以简化如下:央行征信系统扩招了,但是没P2P什么事,哪凉快哪呆着去。此新闻一出,业内一片哀鸿,各大P2P公司微博集体吐槽。

按理说P2P比小贷公司和担保公司更具进入征信系统的优势

首先,从用户的规模上来说,一般稍规模较大的P2P公司的客户都已是万这个数量级,像拍拍贷甚至已经到了近150万,但是小贷公司和担保公司的用户绝对达不到这个数量级;

第二,从覆盖地域来看看,P2P基于互联网,其用户能够遍布全国各地,虽然一般用户借贷金额较小,但是次数较多,这种“小而美”的信用数据更能反映信用的细节信息;

第三,P2P的数据不仅包含借出者的信用数据数据而且包含借入者信用数据,以拍拍贷为例,拍拍贷的借入者每次最低投资金额可以低至50元,吸引了大量的借出者,这种数据要比只有接入者的数据要珍贵很多吧;

第四,P2P使用互联网的思维和技术来做金融,其数据的获得和保存方式要比一般小贷和担保公司完善和规范的多。

从上面来看P2P有如此多的优势,那为什么P2P行业还是入不了央行征信系统的法眼呢?依我看,主要有两个原因:第一,P2P本身定位不清。P2P是互联网的金融,还是金融的互联网,相信很多P2P公司自己都没法回答清楚;第二,央行对于P2P还处于观望阶段。P2P毕竟是新兴行业,从诞生到现在也不过6年的时间,大多数人还没弄懂什么是P2P。虽然现在大型P2P企业比如拍拍贷的风控系统已经比较成熟,坏账率比银行还要低,但是像贝尔创投、淘金贷、优易贷等行业毒瘤往往“一颗老鼠屎坏了一锅粥”,造成政府对其风险不能确定,不愿贸然接手。

当然P2P行业对以上事实都有清醒的认识,也在为证明自身做努力,比如说诚信经营,提高自身信誉;P2P行业内部也为净化自身环境而在不断努力,比如在2012年12月,以拍拍贷为首的34家P2P机构签署了中国小额信贷联盟P2P行业自律公约;同时,P2P也以其阳光透明的业务模式在接受大众、政府和媒体的监督,而且取得了一定的成果,比如,拍拍贷就已经被上海市政府主要领导实地考察和赞誉,2013 年拍拍贷和百度等企业一起当选当选上海市信息服务业行业协会常务理事单位。

对于此次P2P没有进入征信系统虽然很遗憾,业界并不是完全没有心理准备,P2P行业其实很早就在谋划自己行业内部的信息共享机制:上海市经信委指导下成立的上海网络信贷企业联盟中以拍拍贷、陆金所为首的10家机构将共享逾期借款人信息,技术上主要由拍拍贷支持,预计2013年4月就会启动实施,最快在年内上线。

P2P界预期和希望是未来自己的“征信系统”能够被央行的征信系统所接纳,这样的话,P2P不仅能使用央行的征信系统为自身服务,而且P2P自身所积累的信用数据也可以为其他金融行业所用。

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04月 9, 2013

有马云的地方就有江湖。处事高调、个性张扬的马云在哪里都是舆论的焦点:从CEO选秀到宣布推出虚拟信用卡,从把集团拆分成25个事业群到组建阿里小微金融集团,从亚布力论坛的演讲到辞任阿里集团CEO,关于阿里的消息几乎天天占据各大门户科技频道的头版头条。

作为一个营销高手,马云这招可谓三赢:不出一分钱广告费,却把“信用支付”、阿里金融弄的世人皆知;各大门户,各大科技网站赚了人气;各路的记者、评论家因此也有了可以借题发挥的空间,能混个衣食无忧。只是苦了众多的看客被提着脖子从东看到西,从西扯到东,累的腰酸背痛、二目无神。

马云声势造的如此之大其实目的只有一个,那就是宣传他的阿里金融,关注过互联网界新闻的朋友都知道,阿里巴巴所讲的“平台、金融、数据”其实就是体现在阿里的电商集团和小微金融集团。其中“平台”就是指电商,这个经过多年浸淫已经非常成熟,不需要再宣传了;“数据”是个大概念同时服务于“平台”和“金融”,需要长期的积累,现在还没必要宣传;只要阿里金融是今年成立的,需要进行推广。

事实上无论对马云还是阿里集团来讲,阿里金融已经不是第一次尝试了,细细算来应该是“三进宫”了,这次之所以声势浩大,是因为前两次都悄无声息的进行,而且都基本失败了。

第一次尝试是2007年和建行工行合作,向会员企业提供无需抵押的网络联保贷款。但是由于双方的理念不同,2010年双方的合作戛然而止,马云受到了第一次打击。

第二次尝试是在第一次和银行联手失败后,马云不甘失败再战江湖,在浙江和重庆成立两家小贷公司,但是众所周知小贷公司不能通过吸储,其放贷的资金只能是自有资金,而且受到国家政策限制其年放贷金额不得超过其注册金额的150%。也就是说阿里两家小贷公司年最多可贷金额为24亿,这在中国庞大的借贷市场中可以忽略不计。因此这次第二次尝试没有达到预期影响,也可以说是以失败收场。

那么现在马云的第三次卷土重来会成功吗?我觉得也未可知。

其一,阿里金融这次面对的是体量是其数倍的庞然大物——银行。马云以前的对手都是处于完全竞争状态下的市场,可以采取市场的手段来取胜,但是银行不同,他是行政体制的产物,是行政许可的垄断。政策上会放开对金融这一经济命脉的管制吗,前景不容乐观。

其二,就算阿里金融能和银行用市场的方式完全竞争,阿里有多大的把握能赢?阿里金融一个脱胎于电商的初生牛犊真能和从业人员上百万,积累了数十年经验、数据、品牌、信誉、人才的银行相抗衡?金融是一个讲求风险,追求谨慎的行业,它和电商这种短平快、快速扩张的风格完全不同。

由此可见,马云此途可谓凶险,作为网络信贷从业者,我愿意给马云一些祈祷和祝福。

说到这里,有人可能会问,既然你怀疑阿里金融不能成功,那为什么还做P2P网络信贷?拍拍贷难道比阿里金融还牛X,能撼动银行?

对于这个问题我的答案是,拍拍贷所在的P2P行业不能撼动银行,因为我们压根就不是要与银行竞争,我们定位在银行的补充。

当然,拍拍贷的实力比不上阿里金融和银行,但是拍拍贷却有阿里金融和银行都没有的优势——那就是拍拍贷的所在的市场是阿里金融和银行都看不上的“长尾市场”:在借款人端,基于规模成本的考量,阿里金融最大借款要做到200万,银行则更大;而拍拍贷则充分利用了互联网技术,有效降低运营成本,其用户可以下沉到3,000元到50万元这个宽泛的区间。

更为重要的是,在贷款人端,我们可以很好的利用社会的闲散资金,把零散的小额资金疏导到缺血的实体经济中去,这完美的解决资金来源的问题。

虽然这个市场虽然利润没办法和200万元以上的市场比,但是其用户群却足够大,阿里金融做不成的事,拍拍贷却可以成功

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